Ratenkredit: Was Sie dazu wissen müssen

Sie möchten ein Auto, eine Reise oder eine Ausbildung finanzieren – verfügen aber nicht über genügend Erspartes? Dann könnte ein Ratenkredit für Sie in Frage kommen. Erfahren Sie hier alles Wissenswerte über diesen Kredit: Wie funktioniert ein Ratenkredit? Wofür kann ich ihn verwenden? Was sind die Voraussetzungen?

Wie der Name beschreibt, handelt es sich hierbei um einen Kredit, der in Raten zurückgezahlt wird. Im Gegensatz dazu steht zum Beispiel der endfällige Kredit, bei dem am Ende der Kreditlaufzeit der Kreditbetrag als Ganzes zurückgezahlt wird. Man kann den Begriff „Ratenkredit“ im engeren sowie im weiteren Sinn verwenden.

Ratenkredit: Definition im engeren Sinn

Im engeren Sinn versteht man unter einem Ratenkredit, einen Kredit für Privatpersonen, mit dem diese Konsumausgaben finanzieren können: eine Reise, ein Auto, Möbel oder Ähnliches. Die Höhe eines solchen Kredits liegt bei vielen Kreditinstituten in Österreich zwischen 3.000 und 50.000 Euro, die Laufzeit bei bis zu 10 Jahren, die Zinsen in Abhängigkeit der Bonität etwa im Bereich von ca. 7-12 % (Stand März 2024).

Es gibt aber auch Rattenkreditangebote mit geringeren oder höheren Kreditbeträgen, beispielsweise bis 75.000 Euro oder noch höher.

Andere Bezeichnungen für den Ratenkredit sind auch:

• Konsumkredit

• Privatkredit

• Kleinkredit

Ratenkredit: Definition im weiteren Sinn

Im weiteren Sinn kann der Begriff „Ratenkredit“ auch – wie oben erwähnt – alle Kredite umfassen, die man in Raten zurückzahlt. Dazu würden unter anderem auch Kredite für Unternehmen, zum Beispiel ein Investitionskredit, zählen.

Hinweis: In diesem Beitrag geht es um den Ratenkredit für Privatpersonen.

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Gut zu wissen: Umschuldung mit Ratenkredit
Bei einer Umschuldung kommt häufiger auch ein Ratenkredit zum Einsatz, um damit ein dauerhaft überzogenes Konto auszugleichen. Der Vorteil dabei ist: Die Zinsen bei einem Ratenkredit sind in der Regel deutlich niedriger als für den Dispositionskredit (also die Überziehung am Konto).

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Bei einem Ratenkredit erhalten Sie zu Beginn den festgelegten Kreditbetrag ausgezahlt. Anschließend zahlen Sie den Kreditbetrag (plus Zinsen) in regelmäßigen Teilzahlungen – den Raten – zurück. In der Regel handelt es sich um eine monatliche, gleichbleibende Kreditrate zuzüglich des Zinses auf Basis eines variablen Zinssatzes. Bei Zinsänderungen ist die monatliche Gesamtrate, welche Sie bezahlen müssen, insofern im Zeitablauf etwas höher oder niedriger. 
Zur Veranschaulichung ein Beispiel (Stand 27.03.2024):

Ob Zusatzausbildung und notwendige Zahnreparatur: Einen Ratenkredit aufzunehmen, kann – je nach Situation – eine hilfreiche und sinnvolle Option sein. Trotzdem sollte die Entscheidung gut überlegt sein, geht es doch meist um eine größere Summe Geld. Doch was spricht nun für bzw. gegen einen Ratenkredit?

Vorteile

• Gut planbar: Sie wissen genau, welchen Betrag Sie monatlich in etwa zurückzahlen müssen.
• Flexibilität: Sie erhalten die finanziellen Mittel, um private Pläne wie etwa eine Ausbildung in die Tat umzusetzen – und zwar zu dem Zeitpunkt, an dem es am besten passt.
• Schnelle Abwicklung: Einen Ratenkredit erhalten Sie in der Regel unkompliziert und innerhalb kurzer Zeit.

Nachteile

• Zinszahlungen: Die ersehnte Finanzspritze verursacht Ihnen Zusatzkosten, denn Sie zahlen der Bank Zinsen. Es ist deshalb immer günstiger, wenn Sie das Geld selbst aufbringen können.
• Kreditwürdigkeit: Jeder laufende Kredit wird dem KSV gemeldet. Wenn Sie später z. B. noch einen Immobilienkredit aufnehmen wollen, wirkt sich ein offener Kredit gegeben falls negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus bzw. reduziert die mögliche Höhe des Immobilienkredits.
• Übersichtlichkeit: Wer mehrere Ratenkredite aufnimmt, verliert möglicherweise den finanziellen Überblick.

Grundsätzlich gilt: Einen Ratenkredit sollten Sie nur aufnehmen, wenn Sie sich die monatliche Rate gut leisten können.

Um einen Ratenkredit zu erhalten, müssen Sie einerseits einige formale Voraussetzungen erfüllen – andererseits gelten meist auch Voraussetzungen, die Ihre finanzielle Situation betreffen.

Zunächst zu den formalen Voraussetzungen für einen Ratenkredit in Österreich:

• Volljährigkeit: Bei den meisten Banken müssen Sie volljährig (ab 18 Jahre) sein. Rein rechtlich gilt eine Grenze von mindestens 14 Jahren (sog. mündige Minderjährige), um überhaupt einen Kreditvertrag abschließen zu können.
• Konto: Sie müssen über ein Girokonto (geeignet für SEPA-Zahlungen) verfügen.
• Hauptwohnsitz in Österreich.

Die finanziellen Voraussetzungen für den Kredit bezeichnet man auch als Kreditwürdigkeit oder Bonität. Es geht dabei um die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditkunde den Kredit auch wirklich zurückzahlen kann.

Welche Bedingungen hier konkret gelten, hängt von der spezifischen Bank – und nicht zuletzt auch von der Kredithöhe – ab.

Wie berechnet die Bank meine Bonität?

Zum einen spielt Ihre Einkommenssituation eine Rolle. Meistens gilt als Mindestvoraussetzung, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen – z. B. Gehalt oder Pension – in bestimmter Höhe haben.

Darüber hinaus prüft die Bank Ihre Bonität durch eine Abfrage beim KSV (Kreditschutzverband). Hier geht es z. B. darum, ob Sie in den letzten Jahren ein Insolvenzverfahren laufen hatten oder es einen negativen KSV-Eintrag gibt. Falls eines davon zutrifft, wird Ihr Kreditantrag vermutlich abgelehnt werden. Bereits bestehende laufende Kredite können die Bonität ebenfalls vermindern.

Tipp: Sie können Ihre Bonität verbessern, indem Sie den Kredit zu zweit aufnehmen. Wenn Sie mit dem Ratenkredit ein Auto kaufen möchten, dann können Sie die Bonität erhöhen, indem Sie dieses der Bank als Sicherheit anbieten.

Ratenkredit ohne KSV-Abfrage – ist das möglich?

Sie mussten z. B. Privatkonkurs anmelden und möchten einen Ratenkredit abschließen, ohne dass die Bank beim KSV nachfragt? Bei größeren Summen wird hier keine seriöse Bank einwilligen, da sie gesetzlich verpflichtet ist, die Kreditwürdigkeit ausreichend zu prüfen (§ 7 Verbraucherkreditgesetz). Das soll heißen: Die Bank muss prüfen, ob Sie in der Lage sein werden, den Kredit auch wirklich zurückzuzahlen.

Eine Ausnahme können kleine Kreditbeträge sein, sogenannte Minikredite , welche sich beispielsweise in einem von Rahmen von 50 bis 1.500 Euro bewegen. Diese sind mitunter auch ohne KSV-Abfrage oder sogar ohne Einkommensnachweis möglich.

Gut zu wissen: Falls die Bank Ihren Kreditantrag wegen schlechter Bonität ablehnt, dann muss sie Ihnen das mitteilen. Außerdem sind Sie laut Verbraucherkreditgesetz berechtigt, das Ergebnis der KSV-Abfrage zu erfahren, wenn das der Grund für die Ablehnung war. Fragen Sie also im Zweifelsfall nach.

Verschlechtert ein Ratenkredit meine Bonität?

Ja, ein laufender Ratenkredit verschlechtert Ihre Bonität. Das spielt z. B. dann eine Rolle, wenn Sie in nächster Zeit einen Immobilienkredit aufnehmen möchten. In dem Fall wäre es also anzuraten, keinen zusätzlichen Ratenkredit aufzunehmen bzw. einen laufenden Ratenkredit vor der Kreditanfrage zurückzuzahlen, sofern Ihnen dies möglich ist.

Angebote für Ratenkredite gibt es viele – den besten Ratenkredit für sich zu finden, ist jedoch gar nicht so einfach. Achten Sie bei einem Ratenkredit-Vergleich vor allem auf folgende Punkte:

Effektivzinssatz

Beim Zinssatz wird der Sollzins und zudem der Effektivzins angeben. Für den Ratenkredit-Vergleich sollten Sie stets den Effektivzinssatz heranziehen. Denn er beinhaltet den Sollzinssatz und zusätzlich alle weiteren Kosten, etwa Kontoführungs- oder Bearbeitungsgebühr. Der Effektivzins gibt also Auskunft über die Gesamtkosten des Kredits.

Kostenlose Sondertilgung

Bei einer Sondertilgung zahlen Sie – zusätzlich zur normalen Kreditrate – eine weitere Summe zurück. Dies ist z. B. dann von Vorteil, wenn Sie eine ungeplante Gehaltserhöhung oder ein Geschenk bekommen haben, und den Kredit so schnell wie möglich abbezahlen möchten. Prüfen Sie vor Abschluss, ob ggf. eine Kündigung erforderlich (mit kurzer Frist) ist.

Kostenlose Gesamttilgung

Ein ähnlicher Fall ist die vorzeitige Gesamttilgung: Hier zahlen Sie den gesamten Kredit auf einmal zurück, und zwar früher als geplant. In wenigen Fällen werden ggf. auch Fixzinssätze für Ratenkredite in Österreich angeboten. Dann sollten Sie vor Abschluss des Kreditvertrags prüfen, ob die Bank eine Pönale (Strafzahlung) vertraglich vorsieht. Achten Sie also darauf, ob es die Möglichkeit einer kostenlosen Gesamttilgung gibt.

Ratenpausen

Oftmals kann es hilfreich sein, die Kreditrückzahlung vorübergehend zu pausieren – z. B. wenn in einem Monat eine teure Reparatur angefallen ist. Haben Sie in Ihrem Kreditvertrag eine solche Ratenpause vereinbart, ist dies kein Problem. Ist dies nicht der Fall, kann die Bank Ihren Antrag auf Ratenpause ablehnen. Überlegen Sie also: Ist Ihnen diese Möglichkeit wichtig? Dann sollten Sie einen entsprechenden Kredit wählen.

3. Bei Kreditversicherungen genau hinschauen

Manchmal wird Ihnen mit dem Kredit auch eine Restschuldversicherung angeboten: Diese springt im Fall von z. B. Arbeitslosigkeit oder Krankheit ein. Allerdings kostet eine solche Versicherung wieder zusätzliches Geld. Schauen Sie also genau hin, ob Sie diese wirklich brauchen: Welche Risiken sind versichert? Ist der Kreditbetrag überhaupt so groß, dass es eine Versicherung braucht? Welche Versicherungen haben Sie und was ist damit bereits abgedeckt?

Der Ratenkredit bietet finanzielle Soforthilfe: Er ist wesentlich leichter und schneller zu bekommen als z. B. ein Immobilienkredit und es gelten nicht so strenge Voraussetzungen. Allerdings sind die Zinsen meist etwas höher – Sie müssen also die Vor- und Nachteile gegeneinander abwägen. Insbesondere bei Kreditvolumina über 50.000 Euro machen sich Zinsunterschiede deutlich bemerkbar. Um in diesen Fällen das beste Angebot zu finden, hilft Ihnen ein Kreditvergleich oder die persönliche Beratung durch einen Wohnbau-Finanz-Experten.

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