Konsumkredit umschulden: Lohnt sich das?

Einen Konsumkredit umzuschulden, kann aus mehreren Gründen attraktiv sein. Zum einen lassen sich durch niedrigere Zinsen die Kosten deutlich senken, zum anderen verbessert sich der Überblick, wenn mehrere bestehende Ratenkredite in einem einzigen Darlehen zusammengefasst werden. Vor allem bei hoher monatlicher Belastung durch mehrere Kredite oder wenn die Einkünfte zeitweise geringer ausfallen, gewinnen Sie durch eine Umschuldung wieder die Kontrolle über Ihre Finanzen.

Im Rahmen einer Umschuldung wird ein neuer Konsumkredit aufgenommen, um einen oder mehrere bisher bestehende Kredite zurückzuzahlen. Dies ist sinnvoll, wenn der neue Kredit günstigere Zinsen oder eine längere Kreditlaufzeit bietet oder wenn Sie zukünftig nur noch einen offenen Konsumkredit zwecks der Übersichtlichkeit Ihrer Finanzen haben möchten.

Doch was ist ein Konsumkredit überhaupt genau? Von einem „Konsumkredit“ wird gesprochen, wenn es sich um einen Ratenkredit mit freiem Verwendungszweck handelt – unter den verbraucherschützenden Rahmen fallen mittlerweile auch Kleinkredite sowie Ratenkäufe im Online-Handel. Ein solcher Kredit kann meist online abgeschlossen und z.B. für einen Urlaub, eine Hochzeit, zur Finanzierung eines Autos oder eine neue Küche verwendet werden.

Finden Sie jetzt heraus, ob sich eine Umschuldung für Sie lohnt. Der nachfolgende Rechner unseres Kooperationspartners zeigt Ihnen für Konsumkredite für unterschiedliche Kreditbeträge und Laufzeiten jeweils die monatliche Rate, die Zinsen sowie den zu zahlenden Gesamtbetrag. Da Ihr konkretes Angebot dann einen individuellen, bonitätsabhängigen Zinssatz enthält, kann dieses unter Umständen noch besser sein. Daher sollten Sie auf alle Fälle ein Angebot anfordern, um zu sehen, ob die Umschuldung für Sie finanzielle Vorteile bringt oder Ihre monatliche Ausgabensituation verbessert:

Eine Umschuldung eines Konsumkredits wirkt im ersten Moment oft komplexer, als sie tatsächlich ist. In der Praxis ist der Vorgang jedoch unkompliziert. Sie nehmen einen neuen Kredit auf, um Ihre bestehenden Verpflichtungen abzulösen. Das Ziel ist es, Kosten zu sparen oder die Rückzahlung mit niedrigeren oder höher Raten neu zu gestalten.

Gründe für eine Umschuldung eines Konsumkredits können sein (Beispiele):

• Zinssatz senken: Wenn Sie einen Kredit mit einem hohen Zinssatz abgeschlossen haben, bietet ein neuer Kredit oft deutlich günstigere Konditionen. Durch diese Zinsdifferenz lässt sich bei der Umschuldung eine beträchtliche Summe einsparen.
• Kredite zusammenlegen: Mehrere laufende Kredite mit unterschiedlichen Raten und Terminen können unübersichtlich sein. Durch eine Umschuldung fassen Sie alle Verpflichtungen zusammen. Sie zahlen nur noch eine einzige, gleichbleibende Rate und gewinnen so die volle Übersicht über Ihre Finanzen zurück.
• Laufzeit verlängern: Bei einem neuen Konsumkredit können Sie eine längere Laufzeit wählen. Dadurch sinkt die monatliche Rate, was Ihnen im Alltag mehr finanziellen Spielraum und zusätzliche Zeit für die Rückzahlung verschafft.

Überzogenes Konto: Umschuldung auf Konsumkredit
Besonders teuer ist es, das eigene Girokonto zu überziehen. Dieser sogenannte „Dispositionskredit" geht mit hohen Zinsen einher. Wenn Ihr Konto dauerhaft im Minus ist, stellt ein Konsumkredit, (auch Privatkredit genannt) meist die wesentlich günstigere Lösung dar.

Für die Umschuldung entstehen in den meisten Fällen verschiedene Kosten. Zunächst ist es ein gewisser Aufwand für Sie, die bestehenden Kredite früher zu tilgen als geplant und gleichzeitig eine neue Finanzierung aufzunehmen. Die zentrale Frage lautet, ob die Einsparung durch die besseren Konditionen so umfangreich ist, dass es sich trotz möglicherweise anfallender oder bereits bezahlter Gebühren für Sie ausbezahlt.

Während die Ablösung einzelner Konsumkredite in Österreich mit variabler Verzinsung bei den meisten Anbietern ohne zusätzliche Gebühren möglich ist, müssen Sie in Ihrer Kalkulation aber berücksichtigen, ob die zum Zeitpunkt des Abschlusses ggf. einmalig verrechneten Gebühren anteilig zurückerstattet werden oder nicht (Anmerkung: Eine im Voraus bezahlte Ablebensversicherung muss bei einer vorzeitigen Ablösung aliquot zurückerstattet werden). Diese bezahlen Sie, sofern eine einmalige Bearbeitungsgebühr erhoben wird, für die neue Finanzierung nochmals.

In Fall der Ablösung bestehender Konsumkredite im Rahmen einer Umschuldung einer bestehenden (oder in eine neue) Immobilienfinanzierung fallen die Kosten der Besicherung für die Immobilie an (wie Pfandrechtseintragungsgebühren nach dem HIKrG). Dafür sind die Zinssätze für Immobilienfinanzierungen im Regelfall deutlich günstiger als für Konsumkredite. Insbesondere in diesen Fällen ist es wichtig, verschiedene Angebote zu vergleichen und eine professionelle Beratung durch einen Wohnbau-Finanz-Experten in Anspruch zu nehmen.

Bearbeitungsgebühren

Im Zuge der Umschuldung kann eine Bearbeitungsgebühr für den neuen Konsumkredit fällig werden. Diese liegt typischerweise zwischen ein und drei Prozent der neuen Kreditsumme. Durch eine einfache Vergleichsrechnung zeigt sich somit schnell, ob und wie rasch sich die Bearbeitungsgebühr rentiert. Prüfen Sie zudem, ob mögliche Zusatzspesen, wie beispielsweise eine Gebühr für die Bonitätsprüfung, Erhebungsspesen oder eine Gestionsprovision, anfallen.

Kontospesen

Berücksichtigen Sie auch die Höhe der anfallenden Kontospesen. Welche Kosten entstehen möglicherweise mehrfach für die bestehenden Konsumkredite und welche für das neue Kreditverrechnungskonto des zusammengefassten Konsumkredits? Besonders bei mehreren kleineren Konsumkrediten kann hier eine größere Kostenposition entstehen. Wie bei den Zinssätzen gibt es auch bei den Kontospesen in Österreich je nach Bank erhebliche Unterschiede.

Wann lohnt es sich, den Konsumkredit umzuschulden?

Ob sich die Umschuldung Ihres Konsumkredits lohnt, muss individuell geprüft werden. Aus rein finanzieller Sicht gilt zunächst, je größer die monatliche Ersparnis durch niedrigere Zinsen ist, desto schneller rentiert sich die Umschuldung. Denn diese Einsparung muss die Bearbeitungsgebühren abdecken, die im Zuge der Umschuldung durch den neuen Kredit anfallen. Gerade, wenn die Restlaufzeit Ihrer Konsumkredite noch lange ist, kann sich die Umschuldung rechnen. Denn dann profitieren Sie noch über Jahre hinweg von den niedrigeren Zinsen.

Verständlich ist auch, dass sich die geringeren Zinsen umso stärker auswirken, je höher die offenen Kreditbeträge noch sind. Es macht einen großen Unterschied, ob es sich in Summe um einen Betrag von 10.000 oder 100.000 Euro handelt. Prüfen Sie in den Vertragsunterlagen der bestehenden Konsumkredite zudem, ob Kündigungsfristen einzuhalten oder Pönalen (möglicherweise bei Fixzinsvereinbarungen) anfallen.

Kurz gesagt: Je höher Ihr Kreditbetrag, je länger die Restlaufzeit des Kredits und je größer der Unterschied zwischen den Zinssätzen, desto mehr und schneller rechnet sich die Umschuldung.

Vor der Umschuldung müssen Sie sich Zeit nehmen, um Angebote zu vergleichen und bestehende Vertragsdokumente zu prüfen. Wenn Sie eine Ablösung bestehender Konsumkredite im Rahmen einer Umschuldung einer Immobilienfinanzierung planen, sollten Sie einen Wohnbau-Finanz-Experten einbinden. Nehmen Sie hierzu Kontakt mit uns auf.

Kündigungsfristen

Die meisten Anbieter von Konsumkrediten ist Österreich gewähren Ihnen bezüglich der vorzeitigen Rückzahlung eine hohe Flexibilität. In den bestehenden Kreditverträgen sollten Sie vor einer Ablösung aber prüfen, wie eine frühzeitige Tilgung abläuft und ob dies möglicherweise mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Bei Krediten mit variabler Verzinsung fällt gesetzlich keine Pönale (Vorfälligkeitsentschädigung) an. Bei Fixzinskrediten gilt ein jährlicher Freibetrag von 10.000 EUR; darüber hinaus ist eine Entschädigung gesetzlich auf maximal 1 % (bzw. 0,5 % bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr) gedeckelt.

Effektivzinssatz

Der effektive Jahreszinssatz muss bei jedem Kreditangebot transparent angeführt werden. Dieser Zinssatz beinhaltet die Nebenkosten. Dadurch eignet sich dieser Wert am besten, um verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Damit hat der Effektivzinssatz die größte Aussagekraft hinsichtlich der tatsächlichen Gesamtkosten des Kredits.

Bonität

Wichtig ist, dass Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlen. Ob Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie auch selbst prüfen. Der KSV 1870 bietet die Möglichkeit, ein Mal pro Jahr kostenlos eine Selbstauskunft zu erhalten. Diese Chance sollten Sie nutzen und die darin enthaltenen Daten prüfen, denn es kann auch passieren, dass bei diesen Unterlagen ein Fehler enthalten ist, sodass Ihre Bonität schlechter dargestellt wird als sie tatsächlich ist. In diesem Fall kann selbstverständlich eine Korrektur des Eintrags gefordert werden.

Vorsicht bei Überschuldung

Ein Schlüsselfaktor für eine erfolgreiche Umschuldung ist die solide Handhabung Ihrer privaten Finanzen. Das heißt, Sie sollten ein regelmäßiges Einkommen haben und sämtliche Rechnungen immer fristgerecht bezahlen. Auf dieser Basis wird Ihre Bonitätseinstufung gut ausfallen. Der Zweck einer Umschuldung ist es nicht, Ihre Schulden absichtlich zu erhöhen oder lediglich deren Begleichung aufzuschieben. Obwohl es Vorteile haben kann, die Verschuldung zu erhöhen, muss ein solcher Schritt sorgfältig überlegt und finanziell gut geplant werden. 

Gehen Sie keine neuen Verbindlichkeiten ein, die zu einer Überschuldung führen könnten oder lediglich dazu dienen, bestehende Zahlungsschwierigkeiten aufzuschieben. Diesbezüglich sollten Sie ehrlich zu sich selbst und den finanzierenden Banken sein. Wenn es darum geht, dass Sie die derzeitigen Raten nicht mehr zahlen können, sprechen Sie das am besten direkt bei der bisher finanzierenden Bank an. So kann meist individuell eine Lösung gefunden werden, beispielsweise, indem die Tilgung vorübergehend ausgesetzt wird. Ein Zahlungsverzug beim Kredit kann so verhindert werden. Bei größeren finanziellen Problemen sollten Sie die Schuldnerberatung für eine persönliche Beratung aufsuchen.

Wenn Sie eine Umschuldung vornehmen möchten, ist das mit einem entsprechenden Aufwand verbunden. Doch die Schritte zur erfolgreichen Umschuldung sind insgesamt überschaubar und am Ende winkt die Chance auf finanzielle Vorteile oder die Anpassung der monatlichen Belastung an die aktuelle Lebenssituation.

1. Analyse der Ist-Situation

Suchen Sie Ihren Kreditvertrag und prüfen Sie die wichtigsten Eckdaten wie Zinssatz, Laufzeit und den verbleibenden Kreditbetrag sowie eine möglicherweise im Vertrag enthaltenen Vorfälligkeitsentschädigung oder Gebühr, die Sie für die frühzeitige Tilgung bezahlen müssten.

2. Angebote vergleichen

Sie können sich einfach direkt online für den neuen Konsumkredit die monatlichen Raten und Zinssätze für unterschiedliche Kredithöhen und Laufzeiten anzeigen lassen. So finden Sie schnell und unkompliziert eine Alternative zu Ihrem bisherigen Kredit. Kalkulieren Sie zudem, welche Einmalkosten (Pönale, Bearbeitungsgebühren) möglicherweise anfallen.

3. Umschuldung durchführen

Sie beantragen den neuen Kredit, tilgen mit dem ausbezahlten Kreditbetrag die bisherigen Kredite und haben somit die Umschuldung erfolgreich abgeschlossen.

Tipp: Einbindung von bestehenden Konsumkrediten in die Immobilienfinanzierung
Wenn Sie ohnehin eine neue Immobilie finanzieren oder eine bestehende Immobilienfinanzierung umschulden wollen, z. B. durch Umwandlung von variabler Verzinsung in einen Fixzinssatz, sprechen Sie frühzeitig mit einem Wohnbau-Finanz-Experten. Diese finden Sie über 100-mal in ganz Österreich, auch ganz in Ihrer Nähe.

Bei Konsumkrediten gibt es sehr unterschiedliche Konditionen. Daher kann es sein, dass Sie einen Kredit laufen haben, der nicht oder nicht mehr die günstigste Wahl ist. Stattdessen können Sie einen neuen Kredit aufnehmen, mit niedrigeren Zinsen oder anderer monatlicher Kreditrate als bisher. Mit diesem Kreditbetrag können Sie Ihre bestehenden Schulden abzahlen, sodass Sie nur noch einen aktiven Kredit haben. Die Schuldenkonsolidierung vereinfacht nicht nur Ihre finanziellen Verpflichtungen in einer einzigen Rückzahlung, sondern sorgt auch für mehr Übersicht, insbesondere wenn Sie derzeit mehrere Ratenkredite verwalten.

Ob sich die Umschuldung lohnt, erfahren Sie, indem Sie einen Kreditvergleich anstellen und prüfen, wie viel Sie für den neuen Kredit bezahlen müssen.

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