Ratenkredit: Ist eine Sondertilgung möglich?

nachdenkliche frau vor laptop
Autor: Mag. Elfi Stampfl
Kategorie: Finanzierung
Datum: 15.03.2023

Ein Ratenkredit mit Sondertilgung bedeutet, dass abseits der gewöhnlich anfallenden Kreditraten zusätzlich, auf freiwilliger Basis, schon frühzeitige Tilgungszahlungen möglich sind. Sie können also beispielsweise laufend eine höhere Tilgung vornehmen oder auch mit einer einmaligen Zahlung den Kredit frühzeitig tilgen. Dabei haben Sie die Wahl, einen Teil des offenen Gesamtbetrags früher zurückzuzahlen oder sogar den gesamten Restbetrag zu tilgen. Nachfolgend finden Sie zusammengefasst, worauf bei der Sondertilgung zu achten ist.


Das Wichtigste im Überblick

  • In Österreich ist eine Sondertilgung bei einem variabel verzinsten Kredit kostenlos möglich.
  • Durch eine Sondertilgung können Sie entweder den offenen Kreditbetrag reduzieren oder den Kredit vollständig tilgen.
  • Bei einem fix verzinsten Kredit kann, je nach Vertragsgestaltung, eine Pönale für die vorzeitige (Teil-)Rückzahlung anfallenKonsumkredite in Österreich sind jedoch meist variabel verzinst.
  • Beachten Sie, welche Regelung für die Sondertilgung in Ihrem Kreditvertrag steht. Es könnte auch eine festgelegte Kündigungsfrist vereinbart sein.

Was kennzeichnet einen Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein flexibel verwendbarer Kredit, also ohne Zweckbindung wie etwa bei einer Immobilienfinanzierung und ohne hinterlegte Sicherheiten. Ein Möbelkredit, Autokredit oder auch ein Kredit für einen Urlaub ist normalerweise ein Ratenkredit. Oft werden Ratenkredite auch „Konsumkredit“ oder „Onlinekredit“ genannt, da sie typischerweise ganz unkompliziert online aufgenommen werden können. Die meisten Ratenkredite sind variabel verzinst, haben ein Kreditvolumen von unter 50.000 Euro und können digital abgeschlossen werden.

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Wunschbetrag1)
3.000 65.000
Laufzeit
12 120
Monatsrate:
Soll- / Effektivzins: 10,50 % / 11,08% p.a.
Gesamtbetrag:

1) Dieser Kreditrechner enthält repräsentative Werte, zu denen unser Kooperationspartner, die Santander Consumer Bank GmbH, typischerweise Kredite vergibt. Der Sollzinssatz ist bonitätsabhängig. Laufzeit mindestens 12, höchstens 120 Monate. Gültig für Neukunden bei Online-Abschluss. Erfüllung banküblicher Bonitätskriterien vorausgesetzt. Angebot gültig bis .


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Sondertilgung: Worauf ist zu achten?

Die Bank kalkuliert bei der Kreditvergabe damit, dass Sie den Kredit über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg zurückzahlen und somit regelmäßige Zinseinnahmen entstehen. Wenn ein Kredit durch eine frühzeitige Tilgung kürzer läuft als geplant, ist das für die Bank nachteilig. Daher wird beim Kauf einer Immobilie mit einer Immobilienfinanzierung fast immer, und bei einem Konsumkredit, je nach Vertragsgestaltung, manchmal eine sogenannte „Vorfälligkeitsentschädigung“, oft auch einfach als „Pönale“ bezeichnet, fällig.

Zulässig ist diese Entschädigung jedoch nur, wenn es sich um einen fixverzinsten Kredit handelt. Ist die Verzinsung variabel, so darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden. Bei einem variablen Kredit können Sie also jederzeit Sondertilgungen leisten, ohne dass dafür zusätzliche Kosten entstehen. Prüfen Sie aber im Vertrag eine mögliche Kündigungsfriste. Bei Ratenkrediten ist eine Frist von maximal einem Monat zulässig.


Die Sondertilgung beim Ratenkredit

Wenn Sie eine Sondertilgung für Ihren Ratenkredit planen, sollten Sie als erstes Ihren Kreditvertrag prüfen. Hier finden Sie die Information, ob Ihr Kredit fix oder variabel verzinst ist, ob es bestimmte Fristen zu beachten gibt und ob es eine Regelung hinsichtlich Gebühren sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung für Ihren Ratenkredit gibt, falls Sie einen fixverzinsten Kredit haben. Überlegen Sie außerdem, ob es sinnvoll ist, den Ratenkredit mit einer Sondertilgung zu reduzieren oder beenden. Je nachdem, wie hoch der aktuelle Zinssatz ist und wie lange der Kredit noch läuft, kann diese Entscheidung unterschiedlich ausfallen.

Ratenkredite in Österreich meist variabel verzinst

Die meisten Ratenkredite in Österreich sind variabel verzinst. Die Laufzeit ist typischerweise ohnehin kurz, deshalb wird kaum eine fixe Verzinsung gewählt. Oft stellen Banken ihre Kunden nicht erst vor die Wahl, sondern bieten Konsumkredite ausschließlich variabel verzinst an. Durch diese variable Verzinsung ist es möglich, jederzeit und meist ohne zusätzliche Kosten eine Sondertilgung vorzunehmen.

Eventuelle Kündigungsfristen beachten

Eine vorzeitige Tilgung eines Ratenkredits ist jederzeit möglich, egal ob dieser fix oder variabel verzinst ist. Der Unterschied besteht nur darin, dass ein Pönale fällig werden kann, wenn es dazu eine Regelung im Kreditvertrag gibt. Außerdem kann eine Kündigungsfrist von maximal einem Monat vertraglich vereinbart werden. Länger Fristen für Konsumkredite sind in Österreich gesetzlich verboten. Sie sollten die Kündigungsfrist daher beachten, jedoch sind die finanziellen Auswirkungen dieser Frist, da diese maximal einen Monat betragen kann, nur geringfügig.

Deutschland: Nicht immer kostenlose Sondertilgung beim Ratenkredit

Während in Österreich die gesetzliche Regelung den Kreditnehmern bei variabel verzinsten Krediten sehr entgegenkommt, ist die Situation in Deutschland anders. Hier muss schon vor dem Abschluss des Kreditvertrages darauf geachtet werden, welche Konditionen für eine etwaige Sondertilgung festgelegt werden, damit die frühzeitige Rückzahlung nicht später zur teuren Überraschung wird. Selbstverständlich kann vertraglich festgelegt werden, dass die Sondertilgung kostenlos möglich ist.


Ratenkredit vorzeitig ablösen: So gehen Sie vor

Wenn Sie einen Konsumkredit vorzeitig zurückzahlen möchten, ist das in ein paar wenigen, unkomplizierten Schritten möglich. Prüfen Sie vorab, ob Sie den Ratenkredit ablösen können, ohne ein Pönale zahlen zu müssen und sprechen Sie mit der finanzierenden Bank, dann ist der gesamte Ablauf noch einfacher. Folgende Schritte sind nötig:

1. Schritt: Kreditvertrag prüfen

Überprüfen Sie, ob Ihr Kredit variabel oder fix verzinst ist und ob es eine Kündigungsfrist für den Kredit gibt. Sie können auch bereits Ihre Bank kontaktieren und ankündigen, dass Sie eine frühzeitige Tilgung vornehmen möchten. Ob sich die vorzeitige Ablöse des Kredits lohnt, sollte genau durchdacht und berechnet werden.

2. Schritt: Finanzplanung vornehmen

Nun wissen Sie, wann und zu welchen Konditionen Sie Ihren Kredit frühzeitig tilgen können. Überlegen Sie sich, ob es sich lohnt, den Kredit teilweise oder vollständig vorab zurückzuzahlen und wie sie diese Einmalzahlung finanziell bewältigen werden. Nun können Sie sich entscheiden, ob und in welcher Höhe Sie eine Sondertilgung vornehmen wollen.

3. Schritt: Rückzahlung vornehmen, Kredit abschließen

Wenn Sie sich für eine frühzeitige Tilgung entscheiden, bezahlen Sie den gewünschten Betrag zurück. Dies kann ein Teil des noch offenen Kreditbetrags sein oder auch der gesamte Kreditbetrag. Wenn Sie den Gesamtbetrag, inklusive Zinsen und einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung, zurückbezahlen, ist der Kredit damit vollständig getilgt. Das Kreditkonto wird anschließend geschlossen, Sie haben diese Schulden nicht mehr.


Ratenkredit: Sondertilgung ist meist kein Problem

Eine Sondertilgung ist bei einem Ratenkredit normalerweise völlig problemlos möglich. Die meisten Ratenkredite sind variabel verzinst. Daher wird, wenn eine Sondertilgung erfolgt, nicht einmal ein Pönale fällig. Einzig bei Krediten mit Fixzinssatz kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Bevor Sie eine Sondertilgung vornehmen, kontaktieren Sie am besten die finanzierende Bank, um den Ablauf und die Konditionen abzuklären. Entscheiden Sie dann, ob es für Sie finanziell möglich und vorteilhaft ist, eine Sondertilgung vorzunehmen.


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Weitere Fragen

 

Grundsätzlich ja. Jedoch kann bei fixverzinsten Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen und möglicherweise ist eine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist von bis zu einem Monat bei Ratenkrediten einzuhalten.

 

 

Ob eine Sondertilgung sinnvoll ist, muss im Einzelfall bewertet werden. Wenn Sie einen Kredit mit hohen Zinsen haben und die offene Summe zurückzahlen können, kann sich die frühzeitige Tilgung selbst dann rechnen, wenn eine Vorfälligkeitsentscheidung fällig wird.

 

 

Eine Sondertilgung kann den offenen Restbetrag entweder reduzieren oder Sie bezahlen mit der Sondertilgung den gesamten noch offenen Betrag zurück, sodass der Kredit durch die Sondertilgung vollständig abbezahlt ist. Damit reduzieren Sie in jedem Fall die insgesamt zu bezahlenden Zinsen.

 

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Über den Autor: Mag. Elfi Stampfl
Position: Prokuristin

Meine Expertise im Bereich der Organisation und Ausbildung habe ich als Verwaltungsleiterin einer großen Genossenschaft in Südtirol erworben. Die Zusammenarbeit mit landwirtschaftlichen Unternehmen war für mich die beste Schule des Lebens. Seit 2013 leite ich das Finanzierungsservice der Infina. Mein hohes Qualitätsverständnis führte zur Gründung der Infina Academy, da es mein Anspruch ist, dass unsere Wohnbau-Finanz-Experten dazu befähigt sind, die beste Finanzierungsberatung in ganz Österreich anzubieten. Zudem ist mir wichtig, unsere Kunden über die aktuelle Zinsentwicklung zu informieren. Für mich persönlich sind Ehrlichkeit und die Bereitschaft für den Kunden alles zu tun das höchste Gebot.

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