Kreditversicherung: Den passenden Kreditschutz finden

Irgendwann muss jeder Kredit vollständig zurückgezahlt werden. Aber was passiert, wenn Sie plötzlich durch Krankheit, Jobverlust oder im schlimmsten Fall durch Tod nicht mehr in der Lage sind, Ihren Kredit zurückzuzahlen? In Österreich gibt es dafür verschiedene Kreditversicherungen. In diesem Beitrag erfahren Sie, wann eine solche Versicherung eine gute Idee ist, ob und wie man sie wieder kündigen kann, was sie kostet und spezielle Informationen zu FIN-Kasko, einem speziellen Schutz für die Finanzierung von Wohnraum.

Wenn Sie als Privatperson einen Kredit aufnehmen, etwa für den Bau oder Kauf eines Eigenheims, kann eine Kreditversicherung, auch bekannt als Kreditschutzversicherung oder Kreditschuldversicherung, eine wesentliche finanzielle Absicherung bieten. Diese Art der Versicherung ist entscheidend, wenn unvorhergesehene Ereignisse wie der Tod des Kreditnehmers, eine Krankheit oder der Verlust des Arbeitsplatzes eintreten. Dadurch bleibt die Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits erhalten, was besonders bei hohen Kreditsummen von großer Bedeutung ist, um die finanzielle Sicherheit für Sie und Ihre Familie zu gewährleisten.

Zu beachten ist, dass der Begriff "Kreditversicherung" nicht ausschließlich im privaten Sektor Anwendung findet. Im Geschäftsumfeld bezieht er sich auf die Absicherung von Forderungen zwischen Unternehmen, speziell bei Lieferantenkrediten. Dieser Artikel fokussiert sich jedoch auf den Schutz für Kredite als Privatperson, eine wesentliche Komponente der finanziellen Planung und Sicherheit.

Eine Kreditschutzversicherung springt ein, wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr bedienen können, weil Sie unverschuldet arbeitslos oder dauerhaft arbeitsunfähig werden oder falls Sie versterben sollten. Diese Situationen führen oft dazu, dass Personen, die bereits einen hohen Kredit aufgenommen haben und über begrenzte finanzielle Rücklagen verfügen, schnell in Zahlungsschwierigkeiten und Rückstand mit den Tilgungsraten geraten. In solchen Fällen ist die Kreditschutzversicherung ein wichtiger Rückhalt. Entscheidend sind dabei zügige Leistungen in ausreichender Höhe von der Versicherung, um einen Zahlungsverzug beim Kredit zu vermeiden.

Eine Kreditausfallversicherung schützt in unterschiedlichem Umfang vor Risiken, die die Rückzahlung Ihres Kredits gefährden können. In der Regel deckt sie eines oder mehrere der folgenden Risiken ab:

• Ableben: Bietet finanzielle Absicherung, falls dem Kreditnehmer etwas zustößt.
• Arbeitsunfähigkeit: Sichert finanziell ab bei gesundheitlich bedingtem Ausfall.
• Arbeitslosigkeit: Gewährleistet finanzielle Unterstützung bei unerwartetem Verlust des Arbeitsplatzes.

Abhängig von Ihrer finanziellen Situation und vorhandenem Versicherungsschutz kann eine Kombination aus einer bereits bestehenden Ablebensversicherung und einem zusätzlichen Schutz, der 50 % des Kreditbetrags und der monatlichen Rate abdeckt, eine sinnvolle Option sein.

Die Entscheidung für eine private Kreditversicherung hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Es ist wichtig, den Versicherungsschutz insbesondere in den folgenden Situationen zu überprüfen:

• Wenn Ihr Liquiditäts- und Vermögensstand nicht besonders hoch ist.
• Passt der Risikoschutz einer möglichen bestehenden Versicherung zur neuen Wohnbaufinanzierung?

Der zweite Punkt ist besonders wichtig. Wenn Sie bereits eine Versicherung abgeschlossen haben, die Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder den Todesfall abdeckt, könnte eine zusätzliche Kreditversicherung für die neue Finanzierung überflüssig sein. Trotzdem könnte ein Vergleich des Leistungsumfangs, der angebotenen Versicherungsleistungen und der Kosten hilfreich sein.

Bei einem hohen Kreditbetrag, wie beispielsweise einem Hypothekarkredit, ist der Abschluss einer umfassenden Kreditausfallversicherung oft eine kluge Entscheidung. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn der Kreditnehmer der Hauptverdiener ist und im Todesfall die Familie oder Angehörige die Kreditrückzahlungen leisten müssen.

Tipp: In unserem Ratgeber “Kredit bei Todesfall: Was passiert mit dem laufenden Kredit im Todesfall?” finden Sie weitere Informationen zu einem Kredit bei einem Todesfall.

Bei der Entscheidung über eine Kreditversicherung ist es wichtig, sich gründlich zu informieren und das Kleingedruckte genau zu prüfen. Ein Wohnbau-Finanz-Experte steht Ihnen zur Verfügung, um mit einem objektiven Blick die Vor- und Nachteile der verschiedenen Angebote zu beleuchten und Ihnen dabei zu helfen, die passende Risikoabsicherung für Ihre neue Finanzierung und individuellen Bedürfnisse zu finden.

Bei einer Kreditschutzversicherung variieren die abgedeckten Risiken und weitere Merkmale je nach Angebot. Grundsätzlich haben Sie folgende Auswahlmöglichkeiten:

• Deckungsumfang: Es wird festgelegt, welche Risiken versichert sind, z.B. Tod, Berufsunfähigkeit oder beides.
• Leistungshöhe und -dauer: Unterschiede gibt es bei der Höhe der Auszahlung im Schadensfall und wie lange diese Leistungen erbracht werden.
• Deckungssummenverlauf: Einige Versicherungen zahlen einen festen Betrag unabhängig vom Zeitpunkt des Schadensfalls, während andere eine abnehmende Summe im Laufe der Zeit anbieten, was bedeutet, dass Sie zu Beginn der Laufzeit mehr erhalten als am Ende.
• Prämienverlauf: Die Höhe der zu zahlenden Prämien kann konstant bleiben, steigen oder sinken. Stabile oder fallende Prämien erleichtern die finanzielle Planung.
• Gesundheitsprüfung: Der Abschluss einer Versicherung erfordert oft gesundheitliche Angaben, deren Umfang jedoch variieren kann. Vereinfachte Gesundheitsfragen können den Abschlussprozess erleichtern.

Beachten Sie, dass umfangreichere Versicherungsleistungen in der Regel höhere Prämien nach sich ziehen. Entscheidend ist, den Versicherungsschutz genau auf Ihre Bedürfnisse abzustimmen. Speziell auf den Kreditrückzahlungsprozess abgestimmte Produkte, wie beispielsweise FIN-Kasko unseres Kooperations-Partners, sind in der Regel ideal, um das Risikoprofil einer Wohnbaufinanzierung abzudecken.

Die Berechnung der Kosten für eine Kreditschuldversicherung ist nicht pauschal möglich, da sie von mehreren Faktoren abhängt:

• Alter und Geschlecht des Versicherungsnehmers: Diese persönlichen Daten beeinflussen die Höhe der Prämie.
• Vorhandene (Vor-)Erkrankungen: Bekannte Erkrankungen können die Prämienhöhe ebenfalls beeinflussen.
• Kredithöhe und -laufzeit: Die Summe und Dauer Ihres Kredits wirken sich direkt auf die Versicherungskosten aus.

Generell gilt: Je umfangreicher der Schutz, desto höher sind im Regelfall die Versicherungsprämien. Ein Vergleich der Leistungsinhalte unterschiedlichen Versicherungen kann Ihnen helfen, den optimalen Schutz für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Wichtig zu wissen ist, dass Banken nicht dazu verpflichtet sind, die Kosten einer freiwilligen Zusatzversicherung in den Effektivzinssatz einzubeziehen. Sollte die Kreditschuldversicherung jedoch eine Voraussetzung für die Kreditvergabe sein, muss die Bank die entstehenden Kosten transparent machen und beim Effektivzinssatz berücksichtigen.

Achten Sie bei der Auswahl Ihrer Versicherung auf klare Kostenstrukturen sowohl bei Vertragsabschluss als auch während der gesamten Laufzeit. Das Thema Kündigungsfristen verdient ebenfalls Beachtung, damit Sie gegebenenfalls zu einer günstigeren Versicherung wechseln können. Ein gutes Verhältnis zwischen der monatlichen Prämie und der im Schadensfall geleisteten Summe ist entscheidend. Insbesondere die Absicherung im Todesfall, die eine höhere Einmalleistung vorsieht, sollte in Ihrer Entscheidung berücksichtigt werden. Überlegen Sie genau, welche Risiken in Ihrem Fall relevant sind, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz für Sie und Ihre Familie ausreichend ist.

Beim Abschluss einer Kreditversicherung ist es wichtig, auf bestimmte Schlüsselfaktoren zu achten, um sicherzustellen, dass Sie den Versicherungsschutz erhalten, der zu Ihrer persönlichen Situation passt:

• Deckungsumfang: Entscheiden Sie, welche Risiken für Sie relevant sind, etwa ob Ihnen der Schutz bei Ableben ausreicht oder ob Sie zusätzlich gegen Arbeitsunfähigkeit versichert sein möchten. Überprüfen Sie auch vorhandene Policen, um Doppelversicherungen zu vermeiden.
• Kosten: Vergleichen Sie die Prämien verschiedener Versicherungen. Die Kosten hängen oft von der Versicherungssumme und Ihrer individuellen Risikosituation ab, zum Beispiel Ihrem Gesundheitszustand.
• Selbstbeteiligung und Wartezeiten: Informieren Sie sich über eventuelle Selbstbeteiligungen und die Zeiträume, die verstreichen müssen, bevor Leistungen gezahlt werden. Eine gute Versicherung zeichnet sich durch schnelle und unkomplizierte Abwicklung im Schadensfall aus.
• Leistungsdauer und -höhe: Erkundigen Sie sich, wie lange und in welchem Umfang Leistungen erbracht werden. Einige Versicherungen setzen Grenzen für die Dauer der Zahlungen oder die Höhe der monatlichen Leistung.
• Ausschlusskriterien: Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch, um zu verstehen, in welchen Fällen Leistungen ausgeschlossen sind. Oft sind bestimmte Vorerkrankungen oder Risiken nicht abgedeckt.

Wichtig zu Bedenken: Eine fundierte Entscheidung kann Ihre finanzielle Zukunft absichern.

Die Kreditausfallversicherung springt ein, je nachdem, welche Risiken Sie abgesichert haben. Sie können sich gegen eine Vielzahl von Situationen schützen, abhängig von Ihren persönlichen Sicherheitsbedürfnissen.

Kreditausfallversicherung: Schutz vor weiteren Risiken

Neben diesen grundlegenden Absicherungen können Kreditversicherungen auch für weitere spezifische Risiken Schutz bieten:

• Pflegebedürftigkeit: Ein behinderten- oder altersgerechter Umbau kann erhebliche Kosten verursachen. Die richtige Versicherung hilft, diese finanziell zu stemmen.
• Schwere Krankheiten (Dread Diseases): Erkrankungen wie Krebs oder ein Schlaganfall können umfassende Änderungen im Leben notwendig machen. Eine spezielle Versicherung kann die finanzielle Last mindern.
• Erwerbsunfähigkeit: Unterscheidet sich von Berufsunfähigkeit dadurch, dass Sie bei Erwerbsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Behinderung keinerlei Tätigkeit mehr nachgehen können. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet in solchen Fällen finanzielle Unterstützung.

Die Ausdrücke Kreditversicherung, Kreditschuldversicherung, Risikoabsicherung einer Finanzierung, Kreditschutz und Kreditsicherung werden umgangssprachlich in unterschiedlichem Zusammenhang teilweise synonym verwendet. Neben Kreditversicherungen gibt es weitere ergänzende oder alternative Formen der Kreditsicherheit wie Bürgschaften, Sicherungsübereignungen oder Hypotheken. Eine Unterscheidung kann dahingehend getroffen werden, wer Begünstigter der Risikoabsicherung ist.

Eine Kreditversicherung deckt speziell die Risiken des Kreditnehmers selbst, seiner Angehörigen oder eines benannten Begünstigten ab, um im Schadensfall den Verlust des Eigentums zu verhindern. Wenn jedoch eine Bank oder Bausparkasse in Österreich Sicherheiten verlangt, zielt dies meist auf die Minimierung ihres eigenen Kreditrisikos ab, nicht unbedingt auf den Schutz des Kreditnehmers.

Die Wahl der passenden Sicherheitsmaßnahme hängt stark von der individuellen Situation des Kreditnehmers ab:

• Bürgschaften sind vorteilhaft, wenn eine vertrauenswürdige dritte Person die Rückzahlung des Kredits garantieren kann, besonders wenn die Kreditwürdigkeit des Hauptkreditnehmers allein nicht ausreicht.
• Hypotheken bieten sich an, wenn der Kreditnehmer Immobilienbesitz als Sicherheit bieten kann, und sind eine gängige Form der Sicherung für die Bank.
• Der Abschluss einer Kreditversicherung schützt den Kreditnehmer vor dem Risiko, dass er wegen Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Kreditraten nicht mehr zahlen kann. Die Versicherung tritt ein, um finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen und somit eine Zwangsversteigerung der Immobilie zu vermeiden.

Brauchen Sie Hilfe beim Thema Kreditversicherung? Gerne hilft Ihnen einer unser Infina Wohnbau-Finanz-Experten vor Ort!

Ansprechpartner finden
 

_{Bildquellen:  Halfpoint / Adobe Stock, ESB Professional / Shutterstock.com, Dragana Gordicy / Adobe Stock, Drazen / Adobe Stock, dusanpetkovic1 / Adobe Stock, ingae / Shutterstock.com
Rechtshinweise zu unseren Ratgebern finden Sie in unserer Verbraucherschutzinformation.}