Baukredit-Rechner

Ein Baukredit wird nicht auf einmal, sondern nach Baufortschritt ausgezahlt: Sie reichen die Rechnungen der Baufirmen ein, die Bank überweist die Teilbeträge, meist in drei bis fünf Tranchen. Für den noch nicht ausgezahlten Teil verrechnen manche Banken Bereitstellungszinsen, dafür zahlen Sie in der Bauphase oft nur Zinsen auf den ausgezahlten Betrag. Alternativ richtet die Bank ein Baukonto ein, von dem Sie die Rechnungen selbst bezahlen.

Banken erkennen Eigenleistungen in der Regel mit 10 bis 15 Prozent der Baukosten als Eigenmittel an, bei nachgewiesener Fachkenntnis auch mehr. Voraussetzung ist eine realistische Aufstellung, welche Gewerke Sie selbst übernehmen, bewertet mit den Kosten, die ein Professionist verlangen würde. Rechnen Sie Eigenleistungen vorsichtig: Sie kosten Zeit, und was nicht fertig wird, muss nachfinanziert werden. Eine Reserve von 10 Prozent der Baukosten gehört in jede Baufinanzierung.

Eine Nachfinanzierung ist möglich, aber teurer als der ursprüngliche Kredit, weil die Bank das Risiko neu bewertet und die Beleihungsquote steigt. Planen Sie deshalb von Anfang an eine Reserve von 10 bis 15 Prozent der Baukosten in die Kreditsumme ein, auch wenn Sie sie nicht abrufen. Bei Bauverzögerungen laufen Miete und Bereitstellungszinsen parallel, auch das gehört in die Reserve. Geben Sie im Baukredit-Rechner die Baukosten laut Kostenschätzung plus Reserve als Kreditsumme ein. Mehr dazu in den Ratgebern Bauverzögerung und Baunebenkosten-Checkliste.

Ja, Grundstückskauf und Hausbau werden meist in einer Finanzierung abgewickelt: Der Kredit wird zuerst für den Grundstückskauf ausgezahlt, der Rest nach Baufortschritt. Das bereits bezahlte Grundstück zählt als Eigenmittel für den Bau. Wichtig ist, dass die Gesamtkosten (Grundstück, Nebenkosten, Baukosten, Außenanlagen, Reserve) von Anfang an in der Kreditsumme stehen, eine spätere Aufstockung ist teurer. Geben Sie im Rechner als Objektwert Grundstück plus Baukosten ein.

Das hängt von der individuellen Situation ab – denn die eine beste Finanzierung gibt es nicht. Manche Banken sind flexibler bei der Rückzahlung, andere wiederum bieten besonders günstige Sollzinsen. Lassen Sie sich am besten individuell von Finanzexperten beraten, welche Bank die besten Kredite für Sie bietet.

Aktuell liegen die effektiven Kreditzinsen im Neugeschäft (Stand 24.06.2026) ungefähr zwischen 3,000 und 4,500 % p.a. bei variablen Zinsen bzw. zwischen 2,750 und 4,250 % p.a. bei Fixzinsbindung (bei einer Fixzinsbindung von mehr als 5 Jahren liegt die Bandbreite oft deutlich höher). Die tatsächlichen Zinssätze sind aber immer abhängig von Kredithöhe, Laufzeit, Bonität und weiteren Faktoren.

Um zu berechnen, wie viel Zinsen Sie pro Monat zahlen müssen, benötigen Sie den Zinssatz und den aktuell noch ausstehenden Kreditbetrag:
Zinsen pro Monat = (Kreditbetrag x Zinssatz p.a.) ÷ (100 x 12)

Ein Baukredit über 150.000 Euro mit der Laufzeit von 35 Jahren kostet Sie monatlich rund 680 Euro (Stand 24.06.2026, Sollzins von 3,750 % p.a. bzw. effektiv 4,232 % und 25-jährige Fixzinsbindung). Diese Monatsrate ist natürlich nur eine erste Schätzung – es kommt immer auf die konkreten Umstände (Bonität, Sicherheiten, Eigenkapital usw.) an.

Um das herauszufinden, sollten Sie im ersten Schritt eine sorgfältige Haushaltsrechnung aufstellen. Ziehen Sie dazu alle monatlichen Ausgaben von Ihrem Einkommen ab: Der Betrag, der übrig bleibt, steht Ihnen für die Kreditrate zur Verfügung. Rechnen Sie hier aber vorsichtshalber ein Sicherheitspolster ein.

Im nächsten Schritt können Sie dann die maximale Kreditsumme berechnen, z. B. mit dem praktischen Schieberegler auf unserer Startseite.

Tipp: Noch mehr Informationen zu diesem Thema finden Sie in unserem Ratgeber „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“

Sie können uns im Anschluss an den Baukredit-Rechner eine unverbindliche Kreditanfrage senden. Einer unserer Finanzexperten präsentiert Ihnen dann maßgeschneiderte Kreditangebote und berät Sie zu allen Fragen rund um die Baufinanzierung. Auf Wunsch können Sie dann auch über Infina den Kredit abschließen.
Gern können Sie uns auch per E-Mail oder Telefon kontaktieren.

Letztendlich kommt es hier auf Ihre persönliche Risikofreude an: Fixe Zinsen bieten Ihnen mehr Sicherheit und Planbarkeit, variable Zinsen sind dafür meist etwas günstiger. Stand 24.06.2026 zeigt die Zinskurve allerdings noch einen relativ flachen Verlauf, sodass Finanzierungen mit einem Fixzinssatz für 5 Jahre sogar etwas günstiger sind als variable Finanzierungen im Neugeschäft. Wer die Monatsrate vom Einkommen nur knapp zahlen kann, ist mit Fixzinsen aber besser beraten, bei einer Zinssteigerung gerät man sonst schnell in einen finanziellen Engpass.