Immobilien sind beständige Werte für Generationen. Doch warum sollen diejenigen, die später einmal eine Liegenschaft erben werden, nicht auch einen Teil der Kosten tragen? Bei diesem Gedanken kommt der Generationenkredit ins Spiel und auch andere Einsatzmöglichkeiten gibt es für ihn. Gerade, wenn das Alter bei der Kreditvergabe schon eine relevante Rolle spielt, kann ein Generationenkredit angedacht werden. Doch trotzdem ist diese Kreditform in der Praxis selten. Wir zeigen auf, warum das so ist und welche Alternativen es gibt.
Ein Generationenkredit kann für den Immobilienkauf in Österreich, zu einer Auszahlung im Rahmen einer Kredit-Umschuldung bei Scheidung oder auch für Sanierungen genutzt werden.
Die Liquidität des Kreditnehmers in fortgeschrittenem Alter wird nur minimal belastet, da er keine Tilgungen leistet, sondern nur die Zinsen bezahlt.
Durch die tilgungsfreie Phase ist es nötig, eine hohe Besicherung für diese Kreditform einzubringen.
Aber auch andere Kreditformen können eine interessante Alternative darstellen, da Menschen in fortgeschrittenem Alter in Österreich ebenfalls z.B. oft problemlos eine Immobilienfinanzierung bekommen können.
Die Tilgung des Kredits erfolgt erst zu einem späteren Zeitpunkt durch die Erben, die dafür als zweite Kreditnehmer vorgesehen sind.
Der Generationenkredit deckt üblicherweise nur 30 bis 50 Prozent des Verkehrswerts der Immobilie ab, da eine Höchstbetragshypothek im Grundbuch eingetragen wird.
Was ist ein Generationenkredit?
Der Grundgedanke des Generationenkredits ist einfach: Eine Immobilie wird gekauft, von der angenommen wird, dass diese später einmal vererbt werden soll. Die nachfolgende Generation soll daher zu einem späteren Zeitpunkt einen finanziellen Beitrag zum Kauf leisten, auch, damit der ältere Käufer keine hohe, laufende Tilgung bezahlen muss, welche möglicherweise kaum leistbar ist. Der Generationenkredit ist tilgungsfrei, das heißt, Sie als kaufende Personen bezahlen nur die laufenden Zinsen, während die Tilgung des Kredits erst später einsetzt, typischerweise dann, wenn die nächste Generation die Immobilie übernimmt.
Tipp: Generationenberatung Durch die stark gestiegenen Immobilienpreise und die höheren Finanzierungskosten wird der Immobilienerwerb für junge Menschen zunehmend schwieriger. Auch wenn die KIM-V per 30.06.2025 ausgelaufen ist, orientieren sich Banken weiter an den bekannten Grundsätzen einer nachhaltigen Kreditvergabe. Genau hier kann Generationenberatung helfen: Lastenfreie Immobilien der Eltern als Sicherheit oder ein finanzieller Beitrag aus der Familie verbessern die Finanzierbarkeit spürbar.
Eigenschaften eines Generationenkredits
Die wichtigste Eigenschaft eines Generationenkredits ist, dass die Tilgung des Kreditbetrags nicht sofort beginnt. Deshalb wird auch ein Erbe als zweiter Kreditnehmer vorgesehen. Er muss sich zu einem späteren Zeitpunkt darum kümmern, dass der offene Kreditbetrag getilgt wird.
Laufzeit
Ein Generationenkredit wird langfristig gewählt, theoretisch kann die Laufzeit sogar 100 Jahre betragen. Während dieser Laufzeit ist der Kredit tilgungsfrei. Es werden also vorerst nur die Zinsen bezahlt, aber keine Rückzahlungen getätigt. Die eigentliche Tilgung erfolgt durch die Erben, zu einem späteren Zeitpunkt der Kreditlaufzeit.
Besicherung
Die Besicherung des Kredits erfolgt durch den Eintrag der Hypothek im Grundbuch. Diese Form der Besicherung unterscheidet sich also nicht von anderen Besicherungen. Bei einem klassischen Immobilienkredit würde ebenfalls eine Hypothek im Grundbuch eingetragen werden.
Höchstbetrag
Diese Sonderform des Kredits ermöglicht die teilweise Finanzierung einer Liegenschaft. Deshalb ist es üblich, dass maximal 30 bis 50% des Verkehrswerts der Immobiliedurch den Generationenkredit gedeckt werden können. Selbstverständlich wird eine sogenannte „Höchstbetragshypothek“ im Grundbuch eingetragen. Abseits von dieser Finanzierung ist es möglich, einen weiteren, ergänzenden Kredit aufzunehmen.
Ein Generationenkredit ist langfristig ausgelegt und ist während der Laufzeit tilgungsfrei.
Vor- und Nachteile eines Generationenkredits
Wie alle Kreditformen hat auch der Generationenkredit Vor- und Nachteile. Schließlich handelt es sich um eine spezielle Kreditform, die nicht besonders weit verbreitet ist. Die Gründe dafür sind vielfältig, doch die Pluspunkte des Generationenkredits sind nicht zu unterschätzen.
Vorteile
Menschen in fortgeschrittenen Alter, die eine Immobilie kaufen möchten und dabei auch schon an die nächste sowie übernächste Generation denken, können einen Generationenkredit nutzen. Doch es gibt auch noch andere Gelegenheiten, um einen Generationenkredit einzusetzen. So ergeben sich folgende Vorteile:
Als Generation in fortgeschrittenem Alter bezahlen Sie während der Kreditlaufzeit nur die Zinsen und profitiert somit von einer geringen finanziellen Belastung.
Vielfältige Nutzungsmöglichkeit: Der Generationenkredit kann für den Immobilienkauf in Österreich, für die Sanierung, für die Auszahlung bei einer Scheidung oder auch zur Umschuldung eingesetzt werden.
Nachteile
Der Generationenkredit ist eine spezielle Lösung, welche in der breiten Masse bislang noch keine Anwendung findet. Denn diese Form der Finanzierung bringt auch offensichtliche Nachteile mit, beispielsweise:
Erben müssen die Tilgung des Kredits einplanen und finanziell bewerkstelligen können.
Eine hohe Besicherung ist nötig, da der Kreditbetrag so lange offen bleibt.
Der späte Zeitpunkt für die sehr hohen Tilgungen kann zur Belastung für die davon dann betroffenen Personen werden.
Anwendungsbereiche des Generationenkredits in Österreich
Die häufigste Anwendungsmöglichkeit für den Generationenkredit in Österreich ist, wenn eine Immobilie erworben wird, von der auch nachfolgende Generationen profitieren werden. Zudem auch klar ist, dass die Nachkommen über eine gute finanzielle Situation verfügen, um den Kredit später tilgen zu können. Allerdings gibt es auch bei Immobilienkrediten die Möglichkeit, einen Kredit im höheren Alter (Pensionistenkredit) aufzunehmen. Flexible, individuelle Lösungen in diesem Segment ermöglichen es in vielen Fällen, einen herkömmlichen Immobilienkredit nutzen zu können.
Wann ist ein Generationenkredit empfehlenswert?
Ob ein Generationenkredit eine sinnvolle Alternative darstellt, hängt von der ganz individuellen Situation des Kreditnehmers und dessen zukünftigen Erben ab.
Praktikabel kann der Generationenkredit z.B. dann sein, wenn:
Ältere Person möchte eine Immobilie kaufen, die zukünftig von den Erben genutzt werden soll.
Die zukünftigen Erben verfügen über ein hohes Einkommen oder Vermögen, sodass der Generationenkredit einfach tilgbar sein wird.
Die zukünftigen Erben werden die Liegenschaft nach dem Ableben sicher veräußern und so den Generationenkredit tilgen.
Tipp: Wenn Sie Unterstützung bei der Entscheidung benötigen, lesen Sie hierzu unseren Ratgeber "Aufstocken oder Anbauen".
In diesen Szenarien besteht für die ältere Person immer der Pluspunkt, dass keine laufende Tilgung nötig ist. Weniger geeignet ist ein Generationenkredit hingegen, wenn:
Unklare Situation hinsichtlich der Weitergabe der Immobilie.
Zukünftiger Erbe will nicht als zweiter Kreditnehmer eingetragen werden.
Es hängt von Ihrer individuellen Situation ab, welche Alternative die Beste ist.
Alternativen zum Generationenkredit
Die beste Alternative zum Generationenkredit hängt stets von der individuellen Situation der Betroffenen sowie dem geplanten Finanzierungszweck ab. Folgende Optionen stehen grundsätzlich zur Verfügung:
Kauf einer Immobilie: Hierbei kommt ein klassischer Immobilienkredit infrage, der an die spezifischen Anforderungen des Vorhabens angepasst werden kann.
Finanzierung durch Eigenkapital: Wenn die Immobilie ohnehin vererbt werden soll, könnte der zukünftige Erbe bereit sein, sich bereits beim Erwerb der Liegenschaft finanziell zu beteiligen. In diesem Fall kann Eigenkapital eingebracht und der Kreditbedarf reduziert werden.
Sanierung eines Altbaus: Für die Renovierung oder Modernisierung einer bestehenden Immobilie bietet sich die Finanzierung über einen speziellen Sanierungskredit an, der oft auf die Anforderungen von Altbausanierungen zugeschnitten ist.
Die Wahl der passenden Alternative sollte sorgfältig geprüft und an die individuellen Rahmenbedingungen angepasst werden.
Seniorenkredit statt Generationenkredit
Sie besitzen bereits eine (teilweise) abbezahlte Immobilie und möchten mit dem Generationenkredit eine teure Sanierung bezahlen? Dann sollten Sie noch einmal überlegen: Denn hier eignet sich ein klassischer Immobilienkredit für Senioren oft besser.
Generationenkredit in Österreich: selten genutzte Kreditform
Der Generationenkredit stellt in Österreich eine Sonderform der Finanzierung dar, die nur selten zur Anwendung kommt. Die Einsatzmöglichkeiten des Kredits sind zwar eingeschränkt, aber durchaus interessant. In bestimmten Konstellationen kann der Generationenkredit deshalb eine praktikable Lösung sein. Allerdings sollten Interessierte auch alternative Kreditformen in Erwägung ziehen. Denn auch für Menschen in fortgeschrittenem Alter ist es in Österreich häufig problemlos möglich, eine Finanzierung für den Kauf einer Immobilie zu bekommen.
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Über den Autor: Hagen Luckert
Position: Geschäftsführer
Meine gesamte berufliche Laufbahn habe ich im Kreditbereich verbracht. Zunächst im Sparkassen- sowie im Großbankensektor in Deutschland. Nach Leitung der Business-Unit Kreditstrategie- und Organisation in einem großen Beratungsunternehmen war ich als Geschäftsführer einer Kreditfabrik tätig. Im Anschluss daran wurde ich als Vorstand in einem Softwareunternehmen für künstliche Intelligenz im Bankenbereich berufen und habe 2019 in die Geschäftsführung von Infina gewechselt. Die ständige Recherche, strukturierte Aufbereitung sowie verständliche Veröffentlichung von allen Fragestellungen rund um das Kreditgeschäft gehören zu den wesentlichen Schwerpunktsetzungen meiner Funktion.
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