Kredit beantragen: Welche Unterlagen sind dafür nötig?

Autor: Mag. Elfi Stampfl
Kategorie: Finanzierung
Datum: 05.04.2022

Die Finanzierung einer Immobilie ist für die meisten Menschen die größte Investition im Leben. Den dazugehörigen Kredit erhält man aber nur, wenn alle relevanten Informationen vorliegen. Daher ist es wichtig Ihrem Kreditberater bestimmte Unterlagen vorzulegen, die letzten Endes nicht nur über Ihre eigene Kreditwürdigkeit, sondern auch über den gewährten Zinssatz entscheiden. Eine gute Vorbereitung aller relevanten Dokumente verkürzt nicht nur den Entscheidungsprozess über den Kredit, sondern erhöht auch Ihre Chancen auf gute Zinskonditionen. Welche Unterlagen für einen Kredit beim Immobilienkauf und welche Informationen beim Hausbau sowie im Falle einer Selbständigkeit zusätzlich benötigt werden, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Kurz und knapp: Die Unterlagen für den Kredit bei der Bank

  • Persönliche Daten: Lichtbildausweis, Meldezettel
  • Einkommen: Gehaltsabrechnungen, Jahreslohnzettel, ggf. Steuerbescheide, ggf. Rentenbescheid, sonstige Einkünfte
  • Vermögen: Kontoauszüge, Sparbücher, Bausparverträge, Immobilienbesitz, Wertpapiere
  • Haushaltsrechnung
  • Andere Verbindlichkeiten: Leasingverträge, Kreditverträge
  • Versicherungen: bspw. Lebens-, Risiko- oder Eigenheimversicherung
  • Immobilie: Kaufanbot, Exposé, Grundrissplan, Fotos, Kaufvertragsentwurf, Grundbuchauszug
  • Beim Hausbau zusätzlich: Bauplan, Baugenehmigung, Baukostenaufstellung
  • Bei Selbständigen zusätzlich: Einkommenssteuerbescheide oder Bilanzen der letzten 2-3 Jahre, Saldenliste, Gesellschaftsvertrag, Lastschriftanzeige Finanzamt, Buchungsanzeige Krankenkasse, ggf. Gewerbeschein und Businessplan
  • Bankspezifische Dokumente

Unterlagen für den Kredit bei Hauskauf oder Wohnungskauf

Zunächst wird Ihre persönliche Situation analysiert. Dabei ist Ihre Zahlungsfähigkeit (auch Kreditwürdigkeit) das erste und wichtigste Kriterium, welches einen Kredit überhaupt ermöglicht. Danach wird die zu finanzierende Immobilie genauer betrachtet um Ihnen am Ende ein Kreditangebot mit dem passenden Zinssatz machen zu können.

Welche Unterlagen Sie für den Kredit beim Immobilienkauf benötigen erläutern wir hier. Später erfahren Sie welche Unterlagen zusätzlich einzureichen sind, wenn Sie ein Haus bauen und/oder selbständig sind.

Unterlagen zur Person

Der Gesetzgeber hat Kreditinstitute verpflichtet alle ihre Kunden zu legitimieren. Im Rahmen der Beantragung eines Kredits benötigt daher jedes Institut die nachfolgenden Unterlagen:

  • Amtlicher Lichtbildausweis (Personalausweis, Reisepass, Führerschein oder Aufenthaltstitel für Kreditinteressenten ohne österreichische Staatsbürgerschaft)
  • Meldezettel (amtliche Bescheinigung des Wohnsitzes)

Einkommen

Alle Unterlagen zur Einkommenssituation sind im Rahmen einer Kreditvergabe von Bedeutung. Nur stabile Einkünfte sichern die Rückzahlungsfähigkeit einer Wohnbaufinanzierung ab. Nachfolgende Dokumente sollten daher in Vorbereitung auf das erste Beratungsgespräch zusammengestellt werden:

  • Gehaltsabrechnungen der letzten 6 Monate (oft reichen auch 3 Monate)
  • Jahreslohnzettel vom Vorjahr
  • Ggf. Steuerbescheide und Steuererklärungen der letzten 3 Jahre
  • Aktueller Pensionsbescheid, falls die Kreditlaufzeit in das Pensionsalter hineinreicht
  • Nachweise über sonstige Einkünfte: Vermietung/Verpachtung, Diäten, Zulagen, Kindergeld, Karenzgeld, Familienbeihilfe, Unterhalt, Dienstvertrag

Immobilie

Die Immobilie dient der Bank oder Bausparkasse als Sicherheit. Das finanzierende Institut muss daher in der Lage sein, den Wert einer Immobilie zu berechnen. Hierfür benötigt es möglichst viele der nachstehenden Unterlagen, sofern es diese für die Immobilie gibt:

  • Kaufanbot, mit dem Sie verbindlich Ihr Kaufinteresse an einer Immobilie erklären
  • Exposé, auch Objekt- oder Ausstattungsbeschreibung
  • Grundrissplan
  • Fotos von innen und außen
  • Kaufvertrag (oder -entwurf) bzw. Kaufangebot
  • Aktueller Grundbuchauszug (Nachweis über Eigentumsverhältnisse des Grundstücks)
  • Falls zutreffend: Kontaktdaten Treuhänder/in, Anwartschaftsvertrag, Genossenschaftsvertrag, Pachtvertrag

Haushaltsrechnung

Im Idealfall erfassen Sie über mehrere Monate möglichst genau Ihre Einnahmen und Ausgaben. So können Sie eine Jahresprognose erstellen und Ihr Kreditberater sieht wie viel frei verfügbares Einkommen Sie abzüglich aller Kosten zur Verfügung haben. Daraus wird die Kreditrate ermittelt, die zu Ihrem Haushaltsplan passt.

Tipp

Eine Vorlage für die Erstellung einer Haushaltsrechnung finden Sie in unserem Beitrag Haushaltsrechnung.

Bestehende Vermögenswerte

Neben den Einkünften sind die mögliche Einbringung vorhandener Vermögenswerte ein wesentlicher Baustein, da die Zinskonditionen davon abhängen, wie viel eigene Mittel eingebracht werden können. Wesentlich sind in diesem Zusammenhang:

  • Eigenmittelnachweis: Kontoauszüge der letzten 3 Monate, Auszüge aus Sparbüchern und Bausparverträgen
  • Weitere Vermögenswerte: Immobilienbesitz und Wertpapiere

Versicherungen

Alle Unterlagen, welche Sie zu Ihrer Versicherungslage vorlegen können, reduzieren bei Eintritt eines Versicherungsfalles das Risiko für das kreditgebende Institut. Ergänzend sollten daher nachfolgende Policen zusammengestellt werden:

  • Kapital- und Risikolebensversicherung
  • Eigenheimversicherung
  • Feuerversicherung
  • Private Rentenversicherung
  • Usw.

Laufende Kredite und andere Verbindlichkeiten

Bestehen neben der neuen Finanzierung bereits laufende Verpflichtungen, so muss dies im Rahmen der Finanzierung berücksichtigt werden. Alle wichtigen Daten hierzu können entnommen werden aus den nachstehenden schriftlichen Vereinbarungen:

  • Bestehende Kredit- oder Leasingverträge mit Nachweis Restschuld
  • Scheidungsvereinbarung

Selbstständige: Diese zusätzlichen Unterlagen brauchen Sie

Die Herkunft des Einkommens spielt für die Bank eine tragende Rolle bei der Kreditvergabe. Sie unterscheidet daher auch, ob jemand als Angestellter oder selbständig tätig ist. Selbständige müssen daher folgende Unterlagen zusätzlich einreichen.

  • Einkommensteuererklärung/-bescheid der letzten 2-3 Jahre oder
  • Einnahmen/Ausgaben-Rechnung der letzten 2-3 Jahre oder
  • Bilanzen der letzten 2-3 Jahre
  • Vermögens- und Schuldenstatus
  • Aktuelle Saldenliste (Jahresstatus des laufenden Geschäftsjahres)
  • Aktuelle Lastschriftenanzeige des Finanzamtes (Buchungsmitteilung)
  • Aktuelle Buchungsanzeige der Krankenkasse
  • Bei Neugründung: Gewerbeschein, Businessplan
  • Gesellschaftsvertrag bei Personen- und Kapitalgesellschaften

Hausbau: Welche speziellen Unterlagen für den Kredit sind hier nötig?

Beim Hausbau sind weitere Informationen erforderlich. Neben den Unterlagen, die für einen Immobilienkauf nötig sind, müssen beim Hausbau außerdem (sofern vorhanden) diese Dokumente vorgelegt werden:  


Schneller zum gewünschten Kredit: alle Unterlagen parat halten

Eine gute Vorbereitung auf das Kreditgespräch ist die halbe Miete. Je besser Sie also die benötigten Unterlagen für den Kredit im Vorfeld aufbereiten, desto schneller kann Ihr Wohnbau-Finanz-Experte vor Ort die passende Finanzierung für Sie finden. Stellen Sie die Kopien der Unterlagen in einem Ordner oder ganz einfach über einen gesicherten Dokumentenlink zur Verfügung, dann verkürzt das die Zeit bis zum gewünschten Kreditangebot.

Alternativ haben Sie die Möglichkeit, den Online-Kreditvergleich von Infina zu nutzen. In der dort integrierten Übersicht mit den aktuellen Zinskonditionen und Laufzeiten können Sie eine erste Auswahl treffen und uns eine Anfrage mit Ihren Kontaktdaten senden. Die Option der kostenlosen Selbstauskunft ermöglicht es Ihnen ebenfalls, schneller zum Wunschkredit zu gelangen. Damit können Sie alle relevanten Daten bereits online direkt erfassen.


Häufig gestellte Fragen zu den Kreditunterlagen

 

Diese Unterlagen werden bei einem Kreditantrag im Regelfall benötigt:

  • Persönliche Daten
  • Unterlagen zum Einkommen
  • Unterlagen zu bestehendem Vermögen
  • Haushaltsrechnung
  • Andere Verbindlichkeiten
  • Versicherungen
  • Unterlagen zur Immobilie
  • Zusätzliche Unterlagen bei Hausbau
  • Zusätzliche Unterlagen bei Selbstständigkeit
  • Bankspezifische Dokumente

 

 

Durch eine gute Vorbereitung aller relevanten Dokumente wird nicht nur der Entscheidungsprozess über den Kredit verkürzt, sondern auch Ihre Chancen auf bessere Zinskonditionen erhöht. Es lohnt sich also die benötigten Unterlagen schnell parat zu haben.

 

 

Da bei den Kreditunterlagen persönliche Daten erhoben werden, greift der Datenschutz. Bei der Kreditvergabe greifen zusätzlich das Prinzip der Datensparsamkeit und das Prinzip der Zweckbindung. 

Kreditinstitute müssen wissen, dass sie für die Kreditvergabe nur Informationen fordern dürfen, die auch tatsächlich für die Kreditvergabe benötigt werden. Dabei handelt es sich um das Prinzip der Datensparsamkeit. Es darf auch der Datenschutz bei der Kreditvergabe nicht verletzt werden, indem die Daten für andere Zwecke verwendet werden als benötigt. Dies wird durch das Prinzip der Zweckbindung geregelt.

 

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Über den Autor: Mag. Elfi Stampfl
Position: Leiterin Finanzierungsservice & Infina Academy

Meine Expertise im Bereich der Organisation und Ausbildung habe ich als Verwaltungsleiterin einer großen Genossenschaft in Südtirol erworben. Die Zusammenarbeit mit landwirtschaftlichen Unternehmen war für mich die beste Schule des Lebens. Seit 2013 leite ich das Finanzierungsservice der Infina. Mein hohes Qualitätsverständnis führte zur Gründung der Infina Academy, da es mein Anspruch ist, dass unsere Wohnbau-Finanz-Experten dazu befähigt sind, die beste Finanzierungsberatung in ganz Österreich anzubieten. Für mich persönlich sind Ehrlichkeit und die Bereitschaft für den Kunden alles zu tun das höchste Gebot.

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