Ablebensversicherung: Mit welchen Kosten ist zu rechnen?

Welche Kosten verursacht eine Ablebensversicherung? Diese Frage stellen sich Kreditnehmer häufig, wenn sie ihren Konsumkredit absichern müssen. Aber auch im Bereich der Immobilienfinanzierung wird die Ablebensversicherung eingesetzt. Entweder zur Absicherung von Blankoanteilen des Kredits oder weil der Kreditnehmer im Todesfall die finanzierte Immobilie für die Familie absichern will. Während beim Konsumkredit eine reine Ablebensversicherung zur finanziellen Absicherung des Kreditgebers für Fall des Ablebens jährlich vielleicht nur 30 bis 80 Euro kostet, fällt bei größeren Lebensversicherungs-Investments ein Vielfaches an. 

Eine Ablebensversicherung - auch Risikolebensversicherung, Risikoversicherung oder reine Ablebensversicherung genannt - zahlt im Todesfall des Versicherungsnehmers eine festgelegte Summe. Diese ist die „vereinbarte Versicherungssumme“, welche die Versicherung an Ihre Hinterbliebenen oder sonstige Begünstige auszahlt, sollten Sie als versicherte Person während der Laufzeit sterben.

Dabei gibt es verschiedene Arten der Ablebensversicherung. Die reinste Form ist die Risikolebensversicherung, bei welcher es nur um die Absicherung von Begünstigten, meist aus der Familie, im Todesfall in einer festgelegten Laufzeit geht.

Eine Variante ohne Laufzeit ist die lebenslängliche Todesfallversicherung, meist in Form einer Sterbegeldversicherung (auch Sterbekasse genannt). Letztere dient beispielsweise der Bezahlung der Beerdigungskosten oder der Finanzierung der Erbschaftssteuer für die Erben. Im Unterschied zur klassischen Ablebensversicherung fallen aufgrund der unbestimmten Laufzeit in der Regel höhere Versicherungsprämien an. Diese sind jedoch ganz wesentlich abhängig vom Alter des Versicherungsnehmers bei Abschluss der Versicherung.

Die kombinierte Er- und Ablebensversicherung in Form der klassischen Lebensversicherung zum Ansparen war früher in Zeiten höherer garantierten Zinsen eine begehrte Geldanlage. Heute dient sie primär finanzieller Absicherung und dem Vermögenserhalt. Indessen beliebter werden fondsgebundene Lebensversicherungen, deren Einzahlung aus Versicherungsprämie für den Ablebensfall und aus der Geldanlage in Investmentfonds (der weit größere Teil) besteht.

Alternativ gibt es noch aktienindexgebundene Lebensversicherungen, deren Auszahlungsbetrag sich an der Performance eines Aktienindex orientiert.

Sie können eine Lebensversicherung in Form monatlich ratierlicher Zahlungen oder in Form einer einmaligen Einzahlung, auch Einmalerlag genannt, besparen. Bei der monatlichen Variante gibt es noch die dynamische Lebensversicherung mit regelmäßig steigenden Beiträgen, um beispielsweise die Versicherungsleistung im Erlebensfall zu steigern.

Die Kosten einer reinen Ablebensversicherung bestehen aus der Versicherungsprämie, die auch Verwaltungs- und Vertriebskosten mit abdeckt sowie einer Versicherungssteuer von 4 % auf die Prämie. Dies gilt auch für die Kapitalversicherung bzw. kombinierte Er- und Ablebensversicherung zwecks Geldanlage. Doch Achtung: Bei kurzer Laufzeit oder vorzeitiger Auflösung fallen zusätzlich 7 %, also insgesamt 11 % an Versicherungssteuern an. Dies ist der Fall, wenn die Mindestbindungsdauer von 15 Jahren unterschritten wird (bei Abschlussalter von mindestens 50 Jahren beträgt die Mindestdauer 10 Jahre).

Die zu erwartende Versicherungsprämie für das Ableben ist abhängig von folgenden Faktoren:

• Versicherungssumme: Die Leistung der Versicherung im Todesfall ist primär ausschlaggebend für die Höhe Ihrer Prämie.
• Alter beim Abschluss: Je älter Sie bei Abschluss sind, desto höher ist Ihre Prämie.
• Laufzeit und Versicherungsendalter: Je länger die Laufzeit ist und je älter Sie am Ende der Laufzeit sind, desto teurer wird es für Sie. Die Versicherung berechnet Ihre Ablebenswahrscheinlichkeit anhand der amtlichen Sterbetafeln.
• Raucher oder Nichtraucher: Wenn Sie ungesund leben und rauchen, zahlen Sie einen Aufschlag.
• Genereller Gesundheitszustand: Je nach Geschäftspolitik des Lebensversicherers und Höhe der Versicherungssumme reicht es entweder, dass Sie nach bestem Wissen und Gewissen Gesundheitsfragen ausfüllen oder sie benötigen ärztliche Atteste. Leiden Sie unter einer chronischen Krankheit wie z.B. Diabetes, HIV, Hepatitis etc., dann kann dies ein Ausschlusskriterium sein oder Sie zahlen entsprechend hohe Aufschläge. Auch Übergewicht kann zu höheren Aufschlägen führen.
• Gefahren in Beruf und Freizeit: Arbeiten Sie beispielsweise als Dachdecker, dann ist die Wahrscheinlichkeit bei der Arbeit tödlich zu verunglücken wesentlich höher als jene eines Computer-Programmierers. Entsprechend ist dann auch Ihr Aufschlag. Auch gefährliche Hobbies wie Drachenfliegen oder Geländemotorrad-Rennen führen zu höheren Prämien. All diese Fakten müssen sie ehrlich angeben, um keinen Versicherungsbetrug zu begehen.

Die wichtigste Grundvoraussetzung ist:Bleiben Sie immer ehrlich bei den Angaben gegenüber der Versicherung. Geben Sie eine falsche Selbstauskunft, um einen finanziellen Vorteil daraus zu schlagen, so ist das Versicherungsbetrug. Sie würden sich strafbar machen und dies lohnt sich nicht. Ihr Alter bleibt natürlich immer fix. Aber einige andere Punkte können Sie positiv beeinflussen.

Häufig wird eine Ablebensversicherung zur finanziellen Absicherung der Bank bei Konsumkrediten eingesetzt. Für die Blankoanteile (unbesicherte Teile des Kredits) bzw. im Falle unzureichender Eigenmittel kann auch bei Immobilienkrediten zusätzlich eine Ablebensversicherung erforderlich sein. Dies verteuert Ihren Kredit.

Da die Kosten der Ablebensversicherung unmittelbar mit dem Kredit in Zusammenhang stehen, erscheint es logisch, dass diese als Nebenkosten in die Berechnung der Effektiv-Verzinsung (Gesamtverzinsung inklusive Nebenkosten) einfließen müssen. Dies ist auch gesetzlich so vorgeschrieben und durch ein Urteil des obersten Gerichtshofes (OGH) besiegelt:

Im Jahr 2013 hat der OGH erweiternd klargestellt, dass auch die Kosten bereits bestehender Ablebensversicherungen, deren Leistungen an die Bank abgetreten wurden, im Effektivzinssatz des Kreditvertrages aufzunehmen sind (OGH 13.9.2013, 44/13s).

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung beim Kauf einer Immobilie kann jedoch auch eine sehr bewusste Entscheidung des Kreditnehmers zur Absicherung seiner Angehörigen sein. Verstirbt er unerwartet während der Kreditlaufzeit, so ist die Familie zumindest die Sorge los, die zukünftigen Raten für die Finanzierung nicht mehr tragen zu können.

Im vierten Quartal 2020 hatten private österreichische Haushalte noch ein Fremdwährungskreditvolumen mit Tilgungsträgern von rund 6,7 Mrd. Euro offen (Quelle: Österreichische Nationalbank). In der Regel dient dabei eine fondsgebundene Lebensversicherung als Sicherheit und Geldanlage, die eine Rückzahlung des Kredits ermöglichen sollte. Doch eine Untersuchung der Finanzmarktaufsicht (FMA) vom Dezember 2020 zeigte folgende Rahmenbedingungen: 77 % der Fremdwährungskredite sind endfällig und sparen gleichzeitig in einem Tilgungsträger an, um am Laufzeitende mit dem ersparten Kapital den aufgenommenen Kredit tilgen zu können. 80 Prozent der Tilgungsträger sind Lebensversicherungen. Im Zuge der Frankenaufwertung (die meisten FX-Kredite sind Frankenkredite) kommt es immer häufiger zu Deckungslücken am Ende der Laufzeit. Die jüngste Tilgungsträger-Studie der FMA analysierte die Performance zu Stichtag 31.12.2019 und ergibt eine Deckungslücke von im Schnitt ca. 32 % bzw. 3,9 Mrd. Euro oder umgerechnet auf jeden Einzelkredit knapp über 50.000 Euro.

Vereinfacht ausgedrückt zahlen die Lebensversicherungen (oder Alternativ der macht der Verkaufserlös der Fonds dies aus) am Ende der Laufzeit gut 106.250 Euro aus, aber über 50.000 Euro bleiben noch offen – und dies bei einer durchschnittlichen Restlaufzeit der Tilgungsträger-Kredite von neun Jahren. Das wird langsam kritisch.

Die vorsichtigste Lösung wäre in diesem Fall (wegen Kursverlustrisiken) den Tilgungsträger per Rückkauf zu veräußern und mit dem Erlös gleich eine Teiltilgung durchzuführen. Allerdings sollte auf steuerliche Fristen geachtet werden. Der restliche Kreditbetrag kann auf ratierliche Zahlung, notfalls auch mit verlängerter Laufzeit, umgestellt werden.

Tipp: Lesen Sie in unserem separaten Beitrag alles zum Thema Fremdwährungskredite

Sie wollen bei Ihrer Ablebensversicherung das maximale Kosten-Nutzen-Verhältnis generieren und dabei auch bei allen Selbstangaben ehrlich bleiben. Dann gibt es nur eines: Eine gesunde Lebensführung um die Kosten zu senken. Meiden Sie Alkohol und Tabak. Bewegen Sie sich und ernähren Sie sich gesund, dann sparen Sie bei den Lebensversicherungsprämien.

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