Umschuldungskredit: Kredit umschulden in Österreich

Umschuldung bedeutet, dass Sie einen oder mehrere laufende Kredite durch einen neuen Kredit ablösen. Die Summe der Schulden bleibt dabei gleich. Ziel ist es meist, den Zinssatz oder die monatliche Rückzahlungsrate zu senken.

Mit einer Umschuldung können Sie zudem das Kreditmodell wechseln – zum Beispiel:

• von variablen Zinsen zu Fixzinsen
• Kreditrate und Laufzeit ändern
• Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem einzigen.

Die Schulden werden bei einer Umschuldung also umstrukturiert.

Vorteile einer Umschuldung

Ein Umschuldungskredit bietet die Chance auf niedrigere Zinsen und einen Kredit, der besser zu Ihren Bedürfnissen passt (z. B. längere Kreditlaufzeit, Kredit aufstocken oder Fixzinsen statt variable Zinsen).

Bei der Umschuldung eines Hauskredits können verschiedene Nebenkosten anfallen, die Sie unbedingt berücksichtigen sollten.

Mögliche Kosten der Umschuldung auf einen Blick:

• Pönale: Wenn Sie einen Wohnkredit während einer laufenden Fixzinsphase vorzeitig auflösen, müssen Sie eventuell eine Pönale zahlen. Bei neueren Kreditverträgen (abgeschlossen ab dem 11.6.2010) darf diese maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen. Aus Kreditverträgen mit variablen Zinsen können Sie ohne Strafzahlung aussteigen, Sie sollten aber mögliche Kündigungsfristen im bisherigen Kreditvertrag nachlesen.
   
• Änderung der Hypothek: Sie haben einen Hypothekarkredit? Dann müssen Sie bei der Umschuldung die neue Bank ins Grundbuch eintragen und dafür fallen Kosten an. Diese betragen 1,2 Prozent vom Wert der Hypothek inkl. Nebengebührensicherstellung. In manchen Fällen lassen sich durch eine Mindereintragung oder eine einverleibungsfähige Pfandurkunde die Kosten hierfür reduzieren.
   
• Notarkosten: Gerade bei der Umschuldung von Immobilienkrediten ist häufig ein Notar notwendig, der z. B. die Übergabe der Sicherheiten regelt.
   
• Bearbeitungsgebühren: Bei der Aufnahme des neuen Kredits werden meist zusätzliche Bearbeitungsgebühren anfallen, die Sie einkalkulieren sollten.
   
• Verlust bei Fremdwährungskrediten: Falls Sie einen Fremdwährungskredit umschulden und sich der Wechselkurs zu Ihren Ungunsten entwickelt hat – dann wird ein Kreditwechsel bedeuten, diese Verluste zu realisieren, aber damit eben auch zu begrenzen.

Häufig ist der Grund für eine Umschuldung eine veränderte Lebenssituation: zum Beispiel, wenn Ihre Einkommensverhältnisse aktuell niedriger sind als zu der Zeit, als Sie den Kredit abgeschlossen haben. Dann kann es sinnvoll sein, einen neuen Kredit mit längerer Laufzeit abzuschließen, um eine niedrigere monatliche Belastung zu haben.

Aus persönlichen Gründen lohnt sich die Umschuldung am meisten, je

• höher der noch ausstehende Kreditbetrag ist
• größer die Belastung durch die monatliche Kreditrate ist
• geringer die Pönale ist, die Sie bei der Auflösung des alten Kredits zahlen müssen.

In Niedrigzinsphasen ist die Ursache einer Umschuldung häufig finanzieller Natur. Hier gilt: Vergleichen Sie die Kosten für die Umschuldung (z. B. Pönale, Grundbuchänderung) mit der Ersparnis (z. B. niedrigere Zinsen), um herauszufinden: Was ist insgesamt für mich günstiger?

Darüber hinaus gibt es aber weitere Gründe, einen Kredit umzuschulden, beispielsweise:

• Umstieg auf fixe Zinsen, um sich gegen steigende Zinsen abzusichern.
• Aufstockung des Kredits, da zusätzliches Geld benötigt wird.
• Zusammenfassen von mehreren Krediten, z. B. Einbindung teurer Dispo- und Ratenkredite.

Dabei ist die Frage, wann sich die Umschuldung „lohnt“ nicht so einfach zu beantworten. Sie müssen jeweils im Einzelfall betrachten, ob Ihnen zusätzliche Kosten entstehen und welchen Nutzen Sie aus der Umschuldung ziehen.

Mit einer Umschuldung lassen sich in vielen Fällen die Kreditkonditionen durch einen Kreditvergleich deutlich verbessern. Allerdings gibt es dabei einige Stolperfallen, die Sie im Blick behalten sollten. Die folgenden Tipps für die Kreditumschuldung zeigen Ihnen, worauf Sie achten müssen.

Einer der häufigsten Gründe für eine Umschuldung war in den letzten Jahren ein besserer Zinssatz. Gerade ältere Kredite und Bauspardarlehen hatten oft noch höhere Zinssätze als aktuellere Kreditangebote.

Allerdings hat in Frühjahr 2022 eine Zinswende eingesetzt und in 2023 steigen die Zinsen weiter. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat mehrfach den Leitzins erhöht – was zu deutlichen Erhöhungen bei den Kreditzinsen führt. Auch wenn in der Langfristbetrachtung die Zinsen von neuen Fixzins-Angeboten noch moderat sind, hat in 2022 bereits in etwa eine Vervierfachung stattgefunden. Ein weiterer Anstieg – auch bei den variablen Zinsen – ist zu erwarten.

Sie haben aktuell einen laufenden Kredit mit variabler Verzinsung? Dann empfiehlt sich ggf. eine Umschuldung auf einen Kredit mit Fixzinsen, um sich gegen die steigenden Zinsen abzusichern und das derzeitige Zinsniveau zu halten.