In Krisen – sei es persönlich oder global – kommt es häufig zu Einkommensausfällen bei Privatpersonen und Unternehmen. Faktoren wie plötzliche Arbeitslosigkeit, steigende Zinsen oder hohe Inflation machen es dann zusätzlich schwer, laufende Kreditraten weiterzubezahlen. Eine Stundung von Krediten und Steuern kann hier kurzfristig weiterhelfen. Aber wann kann eine Stundung in Anspruch genommen werden? Und wie geht man vor, wenn man den Kredit stunden will?
Wenn Sie einen Kredit stunden oder stilllegen möchten, brauchen Sie einen nachweisbaren, triftigen Grund.
Sobald Ihnen klar wird, dass Sie mit der Zahlung in Verzug kommen, sollten Sie immer sofort mit dem Gläubiger Kontakt aufnehmen.
Haben Sie mit einer Bank einen konkreten alternativen Rückzahlungsplan erarbeitet, müssen Sie eindeutig in der Lage sein, sich an diese Vereinbarung zu halten.
Alternativ zur Stundung können Sie auf einen Kredit mit längerer Laufzeit umschulden oder Wertpapiere, Immobilien, Luxusgüter etc. verkaufen.
Achten Sie immer auch auf die Kosten der Stundung.
Was ist eine „Stundung“: kurze Definition
Kurz gesagt geht es bei einer Stundung darum, den Termin zur Rückzahlung eines Kredits hinauszuschieben.
Angenommen, Sie haben einen laufenden Kredit in Österreich und können den vereinbarten Betrag zum Zeitpunkt der Fälligkeit bzw. die laufende Kreditrate nicht zurückzahlen. Dann haben Sie die Möglichkeit, den Gläubiger um eine Stundung zu ersuchen. Dadurch können Sie – je nach Vereinbarung – die Rate bzw. den gesamten Kreditbetrag später zurückzahlen. Voraussetzung ist aber, dass Sie anschließend wirklich fähig sind, die ausgeborgte Kreditsumme wieder zurückzuzahlen.
Es gibt dabei unterschiedliche Arten der Kreditstundung:
Wenn Sie eine Ratenzahlung vereinbart haben, z. B. beim Kauf einer Immobilie, können Sie zeitweise die Zahlung einzelner Kreditraten aussetzen.
Wenn Sie ursprünglich vereinbart hatten, die Kreditsumme auf einmal zurückzuzahlen (endfälliger Kredit), können Sie im Zuge der Stundung nachträglich eine Ratenzahlung vereinbaren.
Welche Zahlungen lassen sich stunden?
Das Stunden der Rückzahlung kann unterschiedliche Schulden betreffen. Unter der Voraussetzung, dass der Gläubiger einwilligt bzw. die gesetzlichen Regelungen es erlauben, ist eine Stundung z. B. bei diesen Zahlungen möglich:
Zinssteigerung und Inflation: Was tun bei Zahlungsproblemen?
Die Energiepreiskrise und die aktuell hohe Inflation sind für viele Bürger eine große Belastung. Dazu kommt, dass auch die Kreditzinsen bei variablem Zinssatz erheblich angestiegen sind, also eine Kredit Teuerung vorliegt. Wer noch vor einem Jahr seine Kreditrate problemlos tragen konnte, ist nun vielleicht in Zahlungsschwierigkeiten.
Folgende Tipps können Ihnen weiterhelfen:
Die Bank sofort kontaktieren, und um einen Mahnungsstopp bitten, um Mahnspesen zu vermeiden.
Haushaltsrechnung durchführen und nicht notwendige Fixkosten (z. B. Zeitungs- und Streamingabonnements) möglichst streichen.
Genauen Budgetplan erstellen und ausrechnen, welche Rate Sie (voraussichtlich) noch zahlen können.
Mit der Bank um Stundung oder andere Lösungsmöglichkeiten verhandeln.
Mögliche Lösungen, um die finanzielle Belastung zu senken:
Stundung, also vorübergehendes Aussetzen der Rate
Vorübergehende Senkung der Rate (Ratenplanänderung)
Umschuldung und Verlängerung der Laufzeit Tipp: Nutzen Sie unseren Kredit Entlastungsrechner, um die monatliche Liquidität wieder ins Gleichgewicht zu bringen.
Kredit stunden: Wohnfinanzierungen, Ratenkredit und Co.
Die Stundung eines Kredits sollte wohl überlegt sein. Sie benötigen erstens eine triftige Begründung und sollten sich zweitens ziemlich sicher sein, unter den neuen Bedingungen alles zeitgerecht zurückzahlen zu können.
Wann ist es möglich, einen Kredit zu stunden?
Grundsätzlich haben Sie kein gesetzliches Anrecht auf Kreditstundung – es sei denn, sie haben in Ihrem Kreditvertrag die Möglichkeit einer Ratenpause vereinbart.
Bei guter Gesprächsbasis und einem triftigen Grund, wie …
Karenz
Kurzarbeit
nationale oder internationale Krisen (etwa Energiepreiskrise)
unerwartete Arbeitslosigkeit
Unfall
Krankheit
Scheidung …
kommen Banken Ihnen in der Regel entgegen.
Gehen Sie proaktiv auf Ihre Hausbank zu, um Mahnkosten zu vermeiden.
Tipp: Eine mögliche Alternative während der Karenzzeit ist ein Konsumkredit in Form eines Karenz-Kredits.
Der wichtigste Schritt: sofort Bank kontaktieren
Wenn Sie merken, dass Sie die nächste Kreditrate nicht mehr zahlen können, dann sollten Sie unverzüglich Ihre Bank kontaktieren. Proaktives Vorgehen wertet Ihre Hausbank positiv und Sie ersparen sich Mahnkosten und Verzugszinsen.
Kredit stunden lassen: So gehen Sie vor
Wenn Sie die Kreditrate nicht mehr begleichen können und den Kredit stunden bzw. stilllegen lassen möchten, sollten Sie wie folgt vorgehen:
Kreditvertrag prüfen: Haben Sie im Kreditvertrag die Möglichkeit für kostenlose Ratenpausen vereinbart? Das wäre der Idealfall, dann hätten Sie nämlich Rechtsanspruch auf die vereinbarten Pausen. Prüfen Sie außerdem Ihre Versicherungsunterlagen, ob Sie eine Kreditversicherung abgeschlossen haben – und welche Fälle damit abgedeckt sind (z.B. Arbeitslosigkeit). Möglicherweise sind auch Ihre aktuellen Schwierigkeiten inkludiert.
Bank kontaktieren: Kontaktieren Sie so bald wie möglich Ihre Bank oder Bausparkasse in Österreich, um teure Mahnschreiben zu verhindern.
Stundungsziel setzen: Spielen Sie bereits im Vorfeld verschiedene Einkommensszenarien durch und setzen Sie sich auf Basis des ungünstigsten Szenarios ein persönliches Mindeststundungsziel. Ein solches Mindeststundungsziel könnte z.B. sein: ein Jahr weder Zins noch Tilgungszahlung, dafür Verlängerung der Kreditlaufzeit um diesen Zeitraum. In die Verhandlung gehen Sie dann mit einem längeren Stundungsvorschlag, also beispielsweise 1,5 Jahren Aussetzung. Das Mindeststundungsziel muss aber begründbar sein und in die üblichen Rahmenbedingungen für Stundungen im Bankensektor passen.
Bank über erwartete Einkünfte informieren: Sollten Sie in nächster Zeit an größere Summen kommen (z.B. durch Ablauf einer Lebensversicherung, Bausparverträge oder Abfertigung etc.), dann sollten Sie dies der Bank genauso mitteilen wie eventuelle Erbaussichten. Damit lässt sich eine Stundung des Kredits besser argumentieren.
Schriftliche Vereinbarung: Achten Sie auf zusätzliche Kosten und treffen Sie die Vereinbarung mit der Bank schriftlich.
Sie wünschen sich kompetente Beratung zur Stundung Ihres Kredits? Unsere Wohnbau-Finanz-Experten erläutern Ihnen gerne die Vorgehensweise sowie mögliche Alternativen zur Stundung.
Welche zusätzlichen Kosten entstehen durch die Stundung?
Wenn Sie zu lange warten und es zu einem Zahlungsverzug des Kredits kommt, dann fallen eventuell Verzugszinsen (ca. 4 bis 8 % p.a.) und Mahnspesen an. Dies können Sie in der Regel vermeiden, wenn Sie selbst baldmöglichst die Bank kontaktieren.
Dann sollten Sie noch prüfen, ob eine Stundungsgebühr anfällt. Das können Sie im Kreditvertrag nachlesen. Diese kann beispielsweise zwischen 50 und 150 Euro oder sogar noch mehr betragen. Doch auch hier gibt es Verhandlungsspielräume – es lohnt sich also in jedem Fall, mit der Bank für Ihre Finanzierung ins Gespräch zu gehen.
Das Thema Zinsen bei der Stundung des Kredits
In der Regel läuft die Verzinsung auch während einer Ratenpause weiter. Das bedeutet, dass währenddessen genauso Zinsen anfallen, wie in anderen Monaten auch.
Sie haben bei Einvernehmen mit dem Kreditinstitut dann zwei Möglichkeiten bei der Stundung:
Sie pausieren nur die Tilgung des Kredits und zahlen die anfallenden Zinsen weiter.
Sie pausieren die Zahlung komplett.
Im zweiten Fall werden die anfallenden Zinsen aber zu Ihrer offenen Kreditsumme dazugezählt und Ihre Schulden wachsen in der Ratenpause an. Vorsicht: Bei einem längeren Zeitraum kann es hier zu teuren Zinseszinseffekten kommen.
Praxisbeispiel Bausparkasse: Angebot für speziellen Stundungssituationen
In der Praxis gibt es auch konkrete Produktlösungen, welche Ihnen als Kunde bereits bei Vertragsabschluss der Finanzierung angeboten bzw. in den Kredit integriert werden. Dies wird von den einzelnen Kreditinstituten und Bausparkassen in Österreich unterschiedlich gehandhabt.
So bietet beispielsweise die s Bausparkasse bei Vorliegen bestimmter Kriterien eine sogenannte Raten-Atempause für eine individuell zu vereinbarende Zeit an (Stand 27.11.2023). Während dieses Zeitraums sind nur die Sollzinsen zu zahlen. Diese Zinszahlungsperiode wird dann an die ursprünglich vereinbarte Gesamtlaufzeit der Finanzierung angehängt.
Diese Art der Stundung ist genauso für unvorhergesehene Ereignisse, beispielsweise Arbeitslosigkeit, wie auch für geplante Ereignisse (z. B. Gründung einer Familie) vorgesehen. Bestimmte Voraussetzungen, wie beispielsweise eine bisher geordnete Rückzahlung und eine maximale Belehnung von 80 % zum Zeitpunkt des Ereignisses, müssen dabei gegeben sein.
Kredit stunden, Kredit stilllegen oder Kredit stoppen: Was sind die Unterschiede?
Der Ausdruck „Kredit stunden“ ist sozusagen ein Oberbegriff: Er bezeichnet verschiedene Möglichkeiten, die Rückzahlung eines Kredits ganz oder teilweise aufzuschieben.
Wenn Sie einen „Kredit stilllegen“, dann pausieren Sie die Rückzahlung für eine gewisse Zeit. Hier geht es meist um Kredite, die in regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden. Oft sprechen Banken von einer Stilllegung des Kredits, wenn die Ratenpause länger als einen Monat andauert.
Umgekehrt kann die Stundung eines Kredits aber auch bedeuten, dass eine Ratenzahlung in Gang kommt. Nämlich dann, wenn Sie eigentlich den gesamten Betrag auf einmal zurückzahlen müssten. Im Zuge der Stundung wird der Kreditbetrag dann auf kleinere Raten aufgeteilt, die Sie nach und nach abbezahlen.
Einen „Kredit zu stoppen“ meint hingegen, den Kreditvertrag zu kündigen. In diesem Fall würde der gesamte Kreditbetrag sofort fällig und müsste auf einmal zurückgezahlt werden.
Alternativen zur Stundung des Kredits
Zunächst sollten Sie wissen, dass Sie bei Bedarf bei vielen Banken gleich beim Abschluss eines Kreditvertrags tilgungsfreie Zeiten vereinbaren können. Ein bis zwei Jahre sind hier unter Umständen kein Problem, manche einzelnen Institute ermöglichen sogar bis zu fünf tilgungsfreie Jahre. Wenn Sie diese benötigen, zahlen Sie in diesem Zeitraum nur die Sollzinsen für Ihre Finanzierung. Ist Ihnen dies zu wenig Hilfe, gibt es noch weitere Alternativen zur Stundung:
Auf Kredite mit längerer Laufzeit umschulden: Diese elegante Lösung sollten Sie mit langjährigen Fixzinsbindungen (15 oder 20 Jahre) verknüpfen, damit Sie die langfristigen Kosten abschätzen können. Dies ist häufig bei einem Wohnbaukredit mit unterlegter Hypothek möglich. Wichtig dabei: Die monatliche Ratenbelastung muss im Falle der Alternative zur Stundung niedriger sein als zuvor.
Wenn alle Stricke reißen, kann Ihnen eine Schuldnerberatung helfen.
Assets verkaufen: Falls Sie Wertpapierdepots, Immobilien, Edelmetalle oder Luxusgüter (wie teure Uhren und Oldtimer) besitzen, können Sie diese als Vorsorge gegen oder bei Eintritt von Liquiditätsengpässen verkaufen.
Schuldnerberatung aufsuchen: Wenn alle Stricke reißen, dann erhalten Sie dort eine Beratung durch Experten.
Kreditstundung oder Umschuldung: Was ist die beste Strategie?
Wenn die Belastung durch die aktuelle Kreditrate zu hoch ist, gibt es zwei Möglichkeiten: die Kreditrate zu stunden oder den Kredit umzuschulden. Je nach Situation kann die eine oder andere Entscheidung besser sein – denn beide Varianten bringen Vor- und Nachteile für Ihre Finanzierung mit sich.
Die Vorteile der Stundung:
Hier ist kein neuer Kreditvertrag notwendig – das bedeutet, die Bonität wird in der Regel außerhalb der Bank beim Kreditschutzverband nicht erneut geprüft. Dies kann ein Vorteil sein, falls sich Ihre Bonität seit dem Kreditabschluss verschlechtert hat.
Es fällt keine Pönale für die vorzeitige Kreditrückzahlung an. Dies kann bei der Umschuldung für Zusatzkosten sorgen.
Keine Zusatzkosten für die Änderung der Hypothek – dies kann bei der Umschuldung eines Wohnbaukredits auf Sie zukommen.
Die Nachteile der Stundung:
Keine dauerhafte Lösung, falls Sie beispielsweise längerfristig ein niedrigeres Einkommen haben.
Negative Auswirkungen auf Ihre Bonität. Diese kann durch die Stundung herabgestuft werden. Zukünftige Kreditanfragen bei der Bank werden gegebenenfalls abgelehnt oder schlechtere Konditionen gewährt.
Möglicherweise stellt Ihnen die Bank Gebühren in Rechnung.
Keine Möglichkeit, die Konditionen des Kredits zu verbessern. Mit einem Umschuldungskredit haben Sie dagegen die Chance auf günstigere Zinsen, Fixzinsen oder andere Verbesserungen.
Fazit: Wenn Sie nur einen vorübergehenden finanziellen Engpass haben, mit den Konditionen Ihres aktuellen Kredits zufrieden sind und ggf. sogar eine hohe Pönale zahlen müssen, dann kann die Stundung die bessere Strategie sein.
Hinweis: Sie sollten unbedingt wissen, dass sich bei einem Antrag auf Stundung Ihre Bonitätsbewertung bei der Bank im Regelfall erheblich verschlechtert.
Haben Sie dauerhaft ein geringeres Einkommen oder wollen die Konditionen des Kredits verbessern, dann empfiehlt sich eine Umschuldung. Auch im Fall einer Trennung wird eine Kredit-Umschuldung bei Scheidung die zielführende Lösung sein.
Tipp: Unsere Wohnbau-Finanz-Experten zeigen Ihnen gern die individuell beste Lösung auf. Vereinbaren Sie dazu einfach ein kostenloses Beratungsgespräch!
Haben Sie mehrere Einkommensquellen oder sind Sie unternehmerisch bzw. freiberuflich tätig, dann erhalten Sie zum Jahresauftakt Ihre quartalsweisen Steuervorschreibungen. Außerdem kann es im Zuge des jährlichen Steuerbescheids zu höheren Nachzahlungen kommen – vor allem dann, wenn die quartalsweisen Zahlungen die tatsächliche Höhe der Steuer nicht abgedeckt haben. Sind diese zu hoch oder möchten Sie die Zahlung quartalsweiser Vorschreibungen in die Länge ziehen, wäre hier ebenfalls eine Stundung das Thema.
Voraussetzungen
Eine niedrigere Einstufung bei den quartalsweisen Vorauszahlungen der Einkommenssteuer mit der Begründung der Geschäftsvorschau wird Ihnen schnell gewährt. In puncto Stundungen von Zahlungen sind die Finanzämter in den vergangenen Jahren aber strenger geworden. Trotzdem ist dies unter Beachtung folgender Punkte noch möglich:
Es sollte zum Zeitpunkt der Antragstellung Ihrerseits noch kein Zahlungsverzug vorliegen. So ersparen Sie sich Säumniszuschläge von 2 % der ausstehenden Summe sowie Verzugszinsen.
Die Notsituation, die zum Stundungsbedarf führt, muss in einigen wenigen Sätzen erläutert werden können. Auch die Zahlen müssen schlüssig sein, da die Finanzbeamten Ihren Fall und somit Ihr Geschäftsmodell kennen. Nicht zuletzt müssen Sie trotz Stundung rückzahlungsfähig bleiben.
So stellen Sie einen Antrag
Am besten sollten Sie diesen Schritt Ihrem Steuerberater überlassen, der Ihnen in der Regel auch sagen kann, wenn der Antrag aussichtslos erscheint.
Ansonsten gibt es Hilfen in Form von Musterbriefen und Ratgebern – beispielsweise:
In jedem Fall müssen Sie einen Abstattungsplan erstellen, also einen Plan, wie Sie die Steuerschulden zurückzahlen möchten. Dieser muss alle Rückzahlungstranchen im Ratenzahlungszeitraum enthalten.
Ein Abstattungsplan zeigt auf, wie Sie Ihre Steuerschulden zurückzahlen möchten.
Achtung: Zahlen Sie bei Ratenzahlungsansuchen einen Teil des offenen Betrages (etwa 25 bis 35 %) sofort an und den Rest können Sie in der Praxis auf maximal 12 Monatsraten aufteilen.
Stundung von Sozialversicherungsbeiträgen
In der Regel betrifft dies nur Selbstständige, die auf Basis der letzten Steuererklärung und Einstufung für das laufende Jahr quartalsweise ihre Sozialversicherungsbeiträge bei der SVS leisten müssen. Sollten Sie Liquiditätsengpässe haben, informieren Sie am besten Ihren Steuerberater. Dieser kann dann beispielsweise einen Antrag auf Herabsetzung der laufenden Beiträge (für das aktuelle Jahr) oder eine Stundung stellen.
Hinweis: Auch beim SVS (Sozialversicherung der Selbständigen) können Sie Stundungen beantragen. Ein entsprechender Antrag auf Stundung bzw. Ratenzahlung der Beiträge lässt sich beispielsweise online auf der Website des SVS stellen.
Stundung: Erste Hilfe bei überraschenden Finanzschwierigkeiten
Vieles im Leben ist nicht vorhersehbar. Die Stundung eines Kredits kann über überraschende Zahlungsschwierigkeiten hinweghelfen. Dabei ist zu beachten: Sie brauchen in jedem Fall einen glaubhaften Grund und Ihre persönliche Bonität wird sich dadurch verschlechtern.
Nehmen Sie bei Zahlungsschwierigkeiten unbedingt rasch Kontakt mit den Gläubigern auf. Achten Sie darauf, dass Sie sich den neuen Rückzahlungsplan auch leisten können und werfen Sie gleichzeitig einen Blick auf die Kosten. Alternativ bestehen noch die Möglichkeiten einer Umschuldung auf eine Finanzierung mit längerer Laufzeit oder die Veräußerung von Vermögensgegenständen.
Eine Alternative ist die Umschuldung auf Kredite mit längerer Laufzeit.
FAQs zur Stundung
Wenn im Kreditvertrag nichts dazu vereinbart wurde, kommt es darauf an, wie weit die Bank Ihnen entgegenkommt. Einen Anspruch auf die Stundung über einen gewissen Zeitraum haben Sie leider nicht. Beachten Sie außerdem, dass sich durch die Stundung Ihre Kreditlaufzeit verlängert, da die gestundete Zeit in der Regel an das Ende der Laufzeit angehängt wird.
Das kommt darauf an, was Sie mit der Bank vereinbart haben. In aller Regel ist es so, dass die Verzinsung während der Stundung weiterläuft, dass also weiterhin Zinsen aber keine Rückzahlungen während dieser Zeit anfallen. Wenn Sie diese während der Stundung nicht zahlen, dann erhöhen sich dadurch Ihre Schulden.
Bei einem Moratorium versteht man grundsätzlich einen zeitlichen Aufschub. So können beispielsweise Schuldner und Gläubiger vereinbaren, die Rückzahlung der Schulden bzw. eines Kredits hinauszuschieben. Im Grunde handelt es sich dann also um nichts anderes als um eine Stundung des Kredits.
Das kommt darauf an, was mit der Bank vereinbart wurde. Die gestundeten Monate können an das Ende der Laufzeit angehängt werden – es gibt aber noch andere Möglichkeiten: zum Beispiel eine komplette Rückzahlung des gestundeten Betrags zum Ende der Stundung oder eine Erhöhung der monatlichen Raten nach Beendigung der Stundung.
Ja, das ist möglich. Sprechen Sie dazu am besten so bald wie möglich mit Ihrer Bank. Bei guten Gründen sowie grundsätzlicher Zahlungswilligkeit lassen die meisten Banken mit sich verhandeln.
Die Bank darf Ihnen Spesen für die Mahnung in Rechnung stellen, allerdings keine ansteigenden (gestaffelten) Gebühren. Das bedeutet, es ist nicht erlaubt, dass die Spesen von Mahnung zu Mahnung steigen. Am besten ist es ohnehin, die Bank bei Zahlungsproblemen direkt zu kontaktieren, um Mahngebühren gänzlich zu vermeiden.
Über den Autor: Mag. Elfi Stampfl Position: Prokuristin
Meine Expertise im Bereich der Organisation und Ausbildung habe ich als Verwaltungsleiterin einer großen Genossenschaft in Südtirol erworben. Die Zusammenarbeit mit landwirtschaftlichen Unternehmen war für mich die beste Schule des Lebens. Seit 2013 leite ich das Finanzierungsservice der Infina. Mein hohes Qualitätsverständnis führte zur Gründung der Infina Academy, da es mein Anspruch ist, dass unsere Wohnbau-Finanz-Experten dazu befähigt sind, die beste Finanzierungsberatung in ganz Österreich anzubieten. Zudem ist mir wichtig, unsere Kunden über die aktuelle Zinsentwicklung zu informieren. Für mich persönlich sind Ehrlichkeit und die Bereitschaft für den Kunden alles zu tun das höchste Gebot.
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