Stundung von Kredit oder Steuern: So gehen Sie vor

In Krisen – persönlich oder global – kommt es häufig zu Einkommensausfällen bei Privatpersonen und Unternehmen. Faktoren wie Arbeitslosigkeit, steigende Zinsen oder hohe Inflation machen es dann zusätzlich schwer, laufende Kreditraten weiterzubezahlen. Eine Stundung von Krediten und Steuern kann hier kurzfristig weiterhelfen. Aber wann kann eine Stundung in Anspruch genommen werden? Und wie geht man vor, wenn man den Kredit stunden will?

Kurz gesagt geht es bei einer Stundung darum, den Termin zur Rückzahlung eines Kredits hinauszuschieben.

Angenommen, Sie haben einen laufenden Kredit und können den vereinbarten Betrag zum Zeitpunkt der Fälligkeit bzw. die laufende Kreditrate nicht zurückzahlen. Dann haben Sie die Möglichkeit, den Gläubiger um eine Stundung zu ersuchen. Dadurch können Sie – je nach Vereinbarung – die Rate bzw. den gesamten Kreditbetrag später zurückzahlen. Voraussetzung ist aber, dass Sie anschließend wirklich fähig sind, die ausgeborgte Kreditsumme wieder zurückzuzahlen.

Es gibt dabei unterschiedliche Arten der Kreditstundung:

1. Wenn Sie eine Ratenzahlung vereinbart haben, z. B. beim Kauf einer Immobilie, können Sie zeitweise die Zahlung einzelner Kreditraten aussetzen.
2. Wenn Sie ursprünglich vereinbart hatten, die Kreditsumme auf einmal zurückzuzahlen (endfälliger Kredit), können Sie im Zuge der Stundung nachträglich eine Ratenzahlung vereinbaren.

Das Stunden der Rückzahlung kann unterschiedliche Schulden betreffen. Unter der Voraussetzung, dass der Gläubiger einwilligt bzw. die gesetzlichen Regelungen es erlauben, ist eine Stundung z. B. bei diesen Zahlungen möglich:

• Wohnbaukredite
• Ratenkredite
• Steuerschulden
• Sozialversicherungsabgaben

Je nach Art der Zahlung gelten unterschiedliche rechtliche Vorgaben. Im Folgenden erklären wir, wie Sie jeweils am besten vorgehen: zunächst für die Stundung von Krediten, dann für Steuerstundungen und zuletzt für Sozialversicherungsabgaben.

Zinssteigerung und Inflation: Was tun bei Zahlungsproblemen?

Die Energiepreiskrise und die aktuell noch erhöhte Inflation sind für viele Personen eine große Belastung. Dazu kommt, dass auch die Kreditzinsen bei variablen verzinsten Krediten erheblich angestiegen sind, also eine Kredit Teuerung vorliegt. Wer noch vor einem Jahr seine Kreditrate problemlos tragen konnte, ist nun vielleicht in Zahlungsschwierigkeiten.

Folgende Tipps können Ihnen weiterhelfen:

• Die Bank sofort kontaktieren, und um einen Mahnungsstopp bitten, um Mahnspesen und Terminverlust zu vermeiden.
• Haushaltsrechnung durchführen und nicht notwendige Fixkosten (z. B. Zeitungs- und Streamingabonnements) möglichst streichen.
• Genauen Budgetplan erstellen und ausrechnen, welche Rate Sie (voraussichtlich) noch zahlen können.
• Mit der Bank um Stundung oder andere Lösungsmöglichkeiten verhandeln.

Mögliche Lösungen, um die finanzielle Belastung zu senken:

• Stundung, also vorübergehendes Aussetzen der Rate
• Vorübergehende Senkung der Rate (Ratenplanänderung)
• Umschuldung und Verlängerung der Laufzeit
  Tipp: Nutzen Sie unseren Kredit Entlastungsrechner, um die monatliche Liquidität wieder ins Gleichgewicht zu bringen.

Die Stundung eines Kredits sollte wohl überlegt sein. Sie benötigen erstens eine triftige Begründung und sollten sich zweitens ziemlich sicher sein, unter den neuen Bedingungen alles zeitgerecht zurückzahlen zu können.

Tipp: Eine mögliche Alternative während der Karenzzeit ist ein Konsumkredit in Form eines Karenz-Kredits.

Der wichtigste Schritt: sofort Bank kontaktieren

Wenn Sie merken, dass Sie die nächste Kreditrate nicht mehr zahlen können, dann sollten Sie unverzüglich Ihre Bank kontaktieren. Proaktives Vorgehen wertet Ihre Hausbank positiv und Sie ersparen sich Mahnkosten und Verzugszinsen.

Kredit stunden lassen: So gehen Sie vor

Wenn Sie die Kreditrate nicht mehr begleichen können und den Kredit stunden bzw. stilllegen lassen möchten, sollten Sie wie folgt vorgehen:

1. Kreditvertrag prüfen: Haben Sie im Kreditvertrag die Möglichkeit für kostenlose Ratenpausen vereinbart? Das wäre der Idealfall, dann hätten Sie nämlich Rechtsanspruch auf die vereinbarten Pausen. Prüfen Sie außerdem, ob Sie eine Kreditschutzversicherung (z. B. die FIN-Kasko) abgeschlossen haben – und welche Fälle damit abgedeckt sind (z.B. Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit). Möglicherweise sind auch Ihre aktuellen Schwierigkeiten inkludiert.
2. Bank kontaktieren: Kontaktieren Sie so bald wie möglich Ihre Bank oder Bausparkasse in Österreich, um teure Mahnschreiben zu verhindern.
3. Stundungsziel setzen: Spielen Sie bereits im Vorfeld verschiedene Einkommensszenarien durch und setzen Sie sich auf Basis des ungünstigsten Szenarios ein persönliches Mindeststundungsziel. Ein solches Mindeststundungsziel könnte z.B. sein: ein Jahr weder Zins noch Tilgungszahlung, dafür Verlängerung der Kreditlaufzeit um diesen Zeitraum. In die Verhandlung gehen Sie dann mit einem längeren Stundungsvorschlag, also beispielsweise 1,5 Jahren Aussetzung. Das Mindeststundungsziel muss aber begründbar sein und in die üblichen Rahmenbedingungen für Stundungen im Bankensektor passen.
4. Bank über erwartete Einkünfte informieren: Sollten Sie in nächster Zeit an größere Summen kommen (z.B. durch Ablauf einer Lebensversicherung, Bausparverträge oder Abfertigung etc.), dann sollten Sie dies der Bank genauso mitteilen wie eventuelle Erbaussichten. Damit lässt sich eine Stundung des Kredits besser argumentieren.
5. Schriftliche Vereinbarung: Achten Sie auf zusätzliche Kosten und treffen Sie die Vereinbarung mit der Bank schriftlich.

Sie wünschen sich kompetente Beratung zur Stundung Ihres Kredits? Unsere Wohnbau-Finanz-Experten erläutern Ihnen gerne die Vorgehensweise sowie mögliche Alternativen zur Stundung.

Beratungsgespräch vereinbaren

Welche zusätzlichen Kosten entstehen durch die Stundung?

Wenn Sie zu lange warten und es zu einem Zahlungsverzug des Kredits kommt, dann fallen eventuell Verzugszinsen (ca. 4 bis 8 % p.a.) und Mahnspesen an. Dies können Sie meist vermeiden, wenn Sie baldmöglichst die Bank kontaktieren.

Dann sollten Sie noch prüfen, ob eine Stundungsgebühr anfällt. Das können Sie im Kreditvertrag nachlesen. Diese kann beispielsweise zwischen 50 und 150 Euro oder sogar noch mehr betragen. Doch auch hier gibt es Verhandlungsspielräume – es lohnt sich also in jedem Fall, mit der Bank ins Gespräch zu gehen.

Das Thema Zinsen bei der Stundung des Kredits

In der Regel läuft die Verzinsung auch während einer Ratenpause weiter. Das bedeutet, dass auch dann Zinsen anfallen, wenn Sie mit den Kreditraten pausieren.

Sie haben bei Einvernehmen mit dem Kreditinstitut dann zwei Möglichkeiten bei der Stundung:

1. Sie pausieren die Tilgung des Kredits und zahlen die Zinsen weiter.
2. Sie pausieren die Zahlung komplett.

Im zweiten Fall werden die anfallenden Zinsen aber zu Ihrer offenen Kreditsumme dazugezählt und Ihre Schulden wachsen in der Ratenpause an. Vorsicht: Bei einem längeren Zeitraum kann es hier zu teuren Zinseszinseffekten kommen.

Praxisbeispiel Bausparkasse: Angebot für speziellen Stundungssituationen

In der Praxis gibt es auch konkrete Produktlösungen, welche Ihnen als Kunde bereits bei Vertragsabschluss der Finanzierung angeboten bzw. in den Kredit integriert werden. Dies wird von den einzelnen Kreditinstituten und Bausparkassen in Österreich unterschiedlich gehandhabt.

So bietet beispielsweise die s Bausparkasse bei Vorliegen bestimmter Kriterien eine sogenannte Raten-Atempause für einen individuell zu vereinbarenden Zeitraum an (Stand 29.02.2024).In dieser Zeit sind nur die Sollzinsen zu zahlen. Diese Periode wird dann an die ursprünglich vereinbarte Gesamtlaufzeit der Finanzierung angehängt, soweit eine Gesamtlaufzeit von 35 Jahren nicht überschritten wird.

Diese Art der Stundung ist genauso für unvorhergesehene Ereignisse, beispielsweise Arbeitslosigkeit, wie auch für geplante Ereignisse (z. B. Gründung einer Familie) vorgesehen. Bestimmte Voraussetzungen, wie beispielsweise eine bis dahin geordnete Kreditrückzahlung und eine maximale Belehnung von 80 % zum Zeitpunkt des Ereignisses, müssen dabei gegeben sein.

Um Kredite zurückzahlen zu können, benötigen Kreditnehmer Einkünfte. Leider treten manchmal unvorhergesehene Ereignisse ein, die der Ausübung einer beruflichen Tätigkeit entgegenstehen. Eine schwere Krankheit, ein Unfall, Arbeits- und Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit können dazu führen, dass kein Einkommen erzielt wird. Hat man dafür nicht mit einer Kreditschutzversicherung vorgesorgt, muss bei der Bank um eine Kreditstundung angesucht werden.

Idealerweise trifft man die Entscheidung für eine Vorsorge frühzeitig, und zwar bei Abschluss des Kredits. Sinn machen dabei Lösungen, die einerseits mit dem Ableben den größten aller Schäden, andererseits aber auch Ereignisse abdecken, die öfter eintreffen können. Eine „Triple A Absicherung“ umfasst daher insbesondere das Ableben, Arbeitslosigkeit sowie die Arbeitsunfähigkeit des Kreditnehmers.

Mit FIN-Kasko* werden genau diese Risiken für Kreditnehmer abgesichert. Tritt ein versichertes Risiko, nämlich Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit, ein, dann erhält der Kreditnehmer (oder der Nachlass) Zahlungen der Versicherung und die Kreditstundung kann vermieden werden.

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* Hinweise:
Die Risikoabsicherung FIN-Kasko (Zahlungsausfall- / Risikolebensversicherung) wurde exklusiv für Kunden von Infina entwickelt. Diese Darstellung stellt kein konkretes Angebot dar, sondern beschreibt einige Inhalte zum Versicherungsprodukt FIN-Kasko unseres Kooperations-Partners, welcher dann auch Vertragspartner wird. Die konkreten Versicherungsbedingungen werden Ihnen im Rahmen des Angebots übermittelt.

Der Ausdruck „Kredit stunden“ ist sozusagen ein Oberbegriff: Er bezeichnet verschiedene Möglichkeiten, die Rückzahlung eines Kredits ganz oder teilweise aufzuschieben.

Wenn Sie einen „Kredit stilllegen“, dann pausieren Sie mit der Rückzahlung für eine gewisse Zeit. Hier geht es meist um Kredite, die in regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden. Oft sprechen Banken von einer Stilllegung des Kredits, wenn die Ratenpause länger als einen Monat andauert.

Umgekehrt kann die Stundung eines Kredits aber auch bedeuten, dass eine Ratenzahlung in Gang kommt. Nämlich dann, wenn Sie eigentlich den gesamten Kreditbetrag auf einmal zurückzahlen müssten. Im Zuge der Stundung wird der Kreditbetrag dann auf kleinere Raten aufgeteilt, und damit der Kredit nach und nach abbezahlt.

Einen „Kredit zu stoppen“ meint hingegen, den Kreditvertrag zu kündigen. In diesem Fall würde der gesamte Kreditbetrag sofort fällig und müsste auf einmal zurückgezahlt werden.

        Tipp: Lesen Sie hierzu unseren Beitrag Kredit Teuerung: So bleibt Ihr Kredit leistbar oder nutzen Sie direkt unseren unverbindlichen Kredit Entlastungsrechner.

• Vermögenswerte verkaufen: Falls Sie Wertpapierdepots, Immobilien, Edelmetalle oder Luxusgüter (wie teure Uhren und Oldtimer) besitzen, können Sie diese vorsorglich gegen oder bei Eintritt von Liquiditätsengpässen verkaufen.
• Schuldnerberatung aufsuchen: Wenn alle Stricke reißen, dann erhalten Sie dort eine Beratung durch Experten.

Wenn die Belastung durch die aktuelle Kreditrate zu hoch ist, gibt es zwei Möglichkeiten: die Kreditrate zu stunden oder den Kredit umzuschulden. Je nach Situation kann die eine oder andere Option besser sein – denn beide Varianten bringen Vor- und Nachteile für Ihre Finanzierung mit sich.

Die Vorteile der Stundung:

• Hier ist kein neuer Kreditvertrag notwendig – das bedeutet, die Bonität wird in der Regel durch die Bank beim Kreditschutzverband nicht erneut geprüft. Dies kann ein Vorteil sein, falls sich Ihre Bonität seit dem Kreditabschluss verschlechtert hat.
• Es fällt keine Pönale für die vorzeitige Kreditrückzahlung an - diese kann bei einer Umschuldung für Zusatzkosten sorgen.
• Keine Zusatzkosten für die Änderung der Hypothek – diese können bei der Umschuldung eines Wohnbaukredits auf Sie zukommen.

Die Nachteile der Stundung:

• Keine dauerhafte Lösung, falls Sie beispielsweise längerfristig ein niedrigeres Einkommen haben.
• Negative Auswirkungen auf Ihre Bonität. Diese kann durch die Stundung herabgestuft werden. Zukünftige Kreditanfragen bei der Bank werden gegebenenfalls abgelehnt oder schlechtere Konditionen gewährt.
• Möglicherweise stellt Ihnen die Bank Gebühren in Rechnung.
• Keine Möglichkeit, die Konditionen des Kredits zu verbessern. Mit einem Umschuldungskredit haben Sie dagegen die Chance auf günstigere Konditionen, Fixzinsen oder andere Verbesserungen.

Fazit: Wenn Sie nur einen vorübergehenden finanziellen Engpass haben, mit den Konditionen Ihres Kredits zufrieden sind und ggf. sogar eine hohe Pönale zahlen müssen, dann kann die Stundung die bessere Strategie sein.

Hinweis: Sie sollten unbedingt wissen, dass sich bei einem Antrag auf Stundung Ihre Bonitätsbewertung bei der Bank im Regelfall erheblich verschlechtert.

Haben Sie dauerhaft ein geringeres Einkommen oder wollen die Konditionen des Kredits verbessern, dann empfiehlt sich eine Umschuldung. Auch im Fall einer Trennung wird eine Kredit-Umschuldung bei Scheidung die zielführende Lösung sein.

Tipp: Unsere Wohnbau-Finanz-Experten zeigen Ihnen gern die individuell beste Lösung auf. Vereinbaren Sie dazu einfach ein kostenloses Beratungsgespräch!

Anfrage senden

Haben Sie mehrere Einkommen oder sind Sie unternehmerisch bzw. freiberuflich tätig, dann erhalten Sie quartalsweise Vorschreibungen und müssen Vorauszahlungen für die Einkommensteuer leisten. Außerdem kann es im Zuge des jährlichen Steuerbescheids zu höheren Steuernachzahlungen kommen. Sind die anstehenden Nachzahlungen für Sie zu hoch, wäre eine Stundung das Thema.

Voraussetzungen

Eine niedrigere Einstufung bei den quartalsweisen Vorauszahlungen der Einkommensteuer mit der Begründung der Geschäftsvorschau wird Ihnen schnell gewährt. Bei Stundungen von Zahlungen sind die Finanzämter in den vergangenen Jahren aber strenger geworden. Trotzdem ist dies unter Beachtung folgender Punkte noch möglich:

• Es sollte zum Zeitpunkt der Antragstellung Ihrerseits noch kein Zahlungsverzug vorliegen. So ersparen Sie sich Säumniszuschläge von 2 % der ausstehenden Summe sowie Verzugszinsen.
• Die Notsituation, die zum Stundungsbedarf führt, muss in einigen wenigen Sätzen erläutert werden können. Auch die Zahlen müssen schlüssig sein, da die Finanzbeamten Ihren Fall und somit Ihr Geschäftsmodell kennen. Nicht zuletzt müssen Sie trotz Stundung rückzahlungsfähig bleiben.

Achtung: Zahlen Sie bei Ratenzahlungsansuchen einen Teil des offenen Betrages (etwa 25 bis 35 %) sofort an und den Rest können Sie in der Praxis auf maximal 12 Monatsraten aufteilen.

In der Regel betrifft dies Selbstständige, die auf Basis der letzten Steuererklärung und Einstufung für das laufende Jahr quartalsweise ihre Sozialversicherungsbeiträge bei der SVS leisten müssen. Sollten Sie Liquiditätsengpässe haben, informieren Sie am besten Ihren Steuerberater. Dieser kann dann beispielsweise einen Antrag auf Herabsetzung der laufenden Beiträge (für das aktuelle Jahr) oder eine Stundung stellen.

Hinweis: Auch bei der SVS (Sozialversicherung der Selbständigen) können Sie Stundungen beantragen. Ein entsprechender Antrag auf Stundung bzw. Ratenzahlung der Beiträge lässt sich beispielsweise online auf der Website der SVS stellen.

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