Bausparkassen in Österreich im Vergleich: So finden Sie das passende Angebot

Mit der Veränderung der Zinslandschaft in den letzten Jahrzehnten hat sich der Markt für die Bausparkassen auch erheblich verändert. In den 70er- und 80er-Jahren kosteten Einfamilienhäuser in Österreich teils nur wenige hunderttausend Schillinge. Die Darlehenszinsen waren noch jenseits der 6 % p.a..  Bausparverträge waren häufig ein gängiger Weg zum Wohneigentum. Heute hingegen stehen bei den Bausparkassen infolge der historisch niedrigen Zinsen die Finanzierungen im Vordergrund, während Bausparverträge primär als „sicherere Aufbewahrung für Ihre Ersparnisse“ gelten. Dieser Ratgeber gibt Ihnen einen Überblick über die Bausparkassen in Österreich und wie Sie den richtigen Bausparvertrag bzw. die richtige Bausparfinanzierung für sich finden können.

• In Österreich gibt es 4 Bausparkassen, nämlich die Raiffeisen Bausparkasse, S-Bausparkasse, start:bausparkasse und Wüstenrot Bausparkasse.
• Wüstenrot ist die einzige banken- und sektorenunabhängige Bausparkasse und weicht in der Gestaltung der Bausparverträge von der herkömmlichen Struktur flexibel ab (10 Jahre Laufzeit, Zinsstaffel etc.).
• Bausparkassen unterliegen in Österreich dem Bausparkassengesetz. Deshalb sind sie bei den Konditionen für Darlehen sehr standardisiert.
• Auch die Bausparverträge weisen keine größeren Zinsunterschiede auf.
• Bausparprodukte sind derzeit in Österreich wegen der niedrigen Sparzinsen mehr eine Geldaufbewahrung.

In Österreich teilen sich 4 Bausparkassen den Markt, die mit diversen Banken kooperieren. Im Raiffeisenbanken- und Sparkassen-Sektor gibt es jeweils eine Bausparkasse, welche entsprechend auch die Vertriebskooperationen mit diesen Bankengruppen unterhält. Diese Konstellation existiert bereits seit mehreren Jahrzehnten. Nachfolgende Bausparkassen sind in Österreich tätig:

• Raiffeisen Bausparkasse
• S-Bausparkasse
• start:bausparkasse
• Wüstenrot Bausparkasse

Bausparkassen unterliegen dem Bausparkassengesetz und haben klare Vorgaben in der Produktgestaltung. So gibt es bei Bausparverträgen einheitlich eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren Laufzeit und eine staatliche Mindest-Prämie von 1,5 % der jährlichen Einzahlung bis 1.200 EUR bzw. 100 EUR monatlich. Die Bausparprämie wird immer am 30. November eines Jahres für das nächste Jahr festgelegt. Aktuell wird nur die Mindestprämie bis zu jährlich 18 EUR gewährt, die Sie zusätzlich zu Ihren Bausparzinsen erhalten. Die Maximalprämie sind 4 % (bzw. bis zu 48 EUR). Alle Bausparverträge ermöglichen in einem bestimmten Zeitraum die Zuteilung eines Bauspardarlehens.

Bei den Bauspardarlehen haben alle Bausparkassen in Österreich einheitlich eine Obergrenze von 220.000 EUR pro Person bzw. 440.000 EUR pro Paar. Auch verrechnen sie einen einheitlichen Höchstzinssatz von 6%, dem jedoch von Institut zu Institut unterschiedliche Untergrenzen gegenüber stehen.

Neben vielen Standardelementen bei den Konditionen, hat jedes Institut auch individuelle Gestaltungsmöglichkeiten. Beispielsweise die Gewährung von Blankokrediten (ohne Sicherheiten) bis zu 30.000 EUR pro Person, bei den Zinskonditionen oder der Ratengestaltung der Darlehen. Nachfolgend finden Sie einen Überblick „Bausparkassen in Österreich im Vergleich“.

Bausparprodukte:

Klassisches Bausparen

• Einzahlung: monatlich, mindestens 30 EUR, maximale staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR, (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
• Verzinsung: 1,25 % Bausparzinsen fix im 1. Jahr, dann jeweils für ein Kalenderjahr 12-Monats-EURIBOR minus 1,3 Prozentpunkte, aber mindestens 0,2 % p.a. und maximal 4 % p.a..
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: Bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.320 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.344 EUR (vor KESt).

Jugend Bausparen (für alle unter 24 Jahren)

• Einzahlung: monatlich, mindestens 30 EUR, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
• Verzinsung: 1,50 % Bausparzinsen fix im 1. Jahr, dann jeweils für ein Kalenderjahr 12-Monats-EURIBOR minus 1,3 Prozentpunkte, aber mindestens 0,2 % p.a. und maximal 4 % p.a..
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.322 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.346 EUR (vor KESt).

Mixzins Bausparen

• Einzahlung: monatlich, mindestens 30 EUR, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
• Verzinsung: 0,45 % Bausparzinsen über die ersten drei Jahre, dann jeweils für ein Kalenderjahr 12-Monats-EURIBOR minus 1,3 Prozentpunkte, aber mindestens 0,2 % p.a. und maximal 4 % p.a..
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.327 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.127 EUR (vor KESt).

Relax Bausparen

• Einzahlung: Einmalerlag wie z.B. 3.600, 5.760 oder 7.200 EUR, der innerhalb von 2 Monaten ab Vertragsbeginn erfolgt.
• Verzinsung: 0,45 % Bausparzinsen fix für sechs Jahre.
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: bei 7200 EUR Einmalerlag 7.465 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei 7200 EUR Einmalerlag 7.617 EUR (vor KESt).

Bausparprodukte:

Bausparen mit variablen Zinsen

• Einzahlung: monatlich, jährlich oder einmalig, mindestens 480 EUR im Jahr, staatliche Bausparprämie von aktuell 1,5 % auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
• Verzinsung: Bis zu 1.200 EUR Einzahlung 2 % Zinsen p. a. für die ersten 200 Tage, dann variabler Zins in Bandbreite von 0,1 % (Mindestzins) bis 4,25 %.
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.297 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.430 EUR (vor KESt).

Jugend-Bausparen

• Für alle unter 18 Jahre
• Produktgestaltung analog Bausparen mit variablen Zinsen
• Zusätzlich aber 20 EUR Gutschrift bei Abschluss eines Online-Bausparvertrages, sofern die monatliche Sparrate mindestens 50 EUR beträgt.

Bausparprodukte:

Klassisches Bausparen

• Einzahlung: monatlich, mindestens 50 EUR, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200).
• Verzinsung: Einstiegszinssatz von 1 % p.a. bis zum dritten Halbjahresende, danach variable Verzinsung von 0,1 % bis max. 4,25 %, über 9.500 Euro Guthabensbeträge nur 0,01 % p.a. Verzinsung, innerhalb der Zinsbandbreite Anpassung zu Beginn des Kalenderjahres mit Referenzzinssatz 12-Monats-EURIBOR mal 0,8 und abzüglich 1,0 Prozentpunkte. Dann erfolgt noch eine kaufmännische Rundung auf 2 Dezimalstellen. Basis ist der 12-Monats-Euribor vom 30. November des letzten Bankarbeitstages im November des Vorjahres.
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: Bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.297 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.406 EUR (vor KESt).

start:bausparen online

• Produktgestaltung fast analog Klassisches Bausparen.
• Verzinsung: Einstiegszinssatz von 0,1 % p.a. bis zum dritten Halbjahresende, danach variable Verzinsung von 0,1 % bis max. 4,25 %.
• Zusätzlich 90 EUR Online-Bonus bei Vollbesparung (100 EUR monatlich oder 1200 EUR jährlich).

Bausparprodukte:

Smart Bausparen

• Einzahlung: monatlich, mindestens 25 EUR, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200).
• Laufzeit: 10 Jahre, aber Option für Beendigung nach 6 Jahren.
• Verzinsung: Fixe Zinsen: 0,25 % p.a. Grundverzinsung in den ersten 6 Jahren; ab dem 7. Jahr Erhöhung auf 0,65 % p.a..
• Neben jährlich staatlicher Prämie (aktuell bis zu 18 EUR) noch extra bis zu 14,40 EUR Wüstenrot Prämie nach 6 Jahren, bis zu 72 Euro Wüstenrot Prämie nach 10 Jahren.

Flexibles Bausparen

• Einzahlung: monatlich, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200).
• Verzinsung: Fixe Startzinsen von 1,5 % p.a. auf die ersten 6 Laufzeitmonate, danach: 0,1 bis 4 % p.a., in Abhängigkeit des 12-Monats-Euribor abzüglich 1,3 Prozentpunkte kaufmännisch gerundet auf volle Hundertstelprozentpunkte. Der „maßgebliche 12-Monats-Euribor-Satz“ ist der Durchschnitt der 12-Monats-Euribor-Tagsätze der letzten 3 Bankarbeitstage im November des vorangegangenen Jahres. 
• Laufzeit: 6 Jahre.
• Mindestguthaben nach 6 Jahren: Bei monatlich 100 EUR Ansparung 7.314 EUR (vor KESt).
• Maximalguthaben nach 6 Jahren: Bei monatlich 100 EUR Ansparung 8.345 EUR (vor KESt).

Flexibles Jugendbausparen

• Produktgestaltung fast analog Flexibles Bausparen.
• Für alle unter 26 Jahren liegt der Startzinssatz in den ersten 6 Monaten bei 2 % p. a..

Bonusbausparen

• Einzahlung: Einmalerläge von 1.000 bis 50.000 EUR je Kunde.
• Laufzeit: 8 Jahre.
• Verzinsung: Die Grundverzinsung liegt bei 0,01 % p.a.. Aber es kommt ein jährlicher Bonus hinzu, woraus folgende Gesamtverzinsung resultiert: 1. Jahr: 0,15 % p.a.; 2. Jahr: 0,15 % p.a.; 3. Jahr: 0,18 % p.a.; 4. Jahr: 0,20 % p.a.; 5. Jahr: 0,22 % p.a.; 6. Jahr: 0,25 % p.a.; 7. Jahr: 0,35 % p.a.; 8. Jahr: 0,50 % p.a.; im Durchschnitt sind dies 0,25 % p.a..

Bausparverträge sind nicht mehr wie früher der typische Weg zum Bauspardarlehen, da heute mittels Eigenmittel oder Eigenmittelersatz die lange Wartezeit umschifft wird.

Allerdings bietet diese Sparform noch immer Vorteile. Beispielsweise ein diszipliniertes dauerhaftes Sparen und bei manchen Banken, die Bausparverträge vermitteln, eine Umwegrentabilität durch Stammkundenkonditionen. Die Bausparkassen in Österreich bieten meist ähnliche Sparkonditionen. Die Wüstenrot Bausparkasse weicht mit besonderen Produkten etwas ab. Dieses Institut ist banken- und sektorenunabhängig tätig.

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