Mit der Veränderung der Zinslandschaft in den letzten Jahrzehnten hat sich der Markt für die Bausparkassen auch erheblich verändert. In den 70er- und 80er-Jahren kosteten Einfamilienhäuser in Österreich teils nur wenige hunderttausend Schillinge. Die Darlehenszinsen waren noch jenseits der 6 % p.a.. Bausparverträge waren häufig ein gängiger Weg zum Wohneigentum. Heute hingegen stehen bei den Bausparkassen die Finanzierungen im Vordergrund, während Bausparverträge primär als „sicherere Aufbewahrung mit moderater Verzinsung für Ihre Ersparnisse“ gelten. Dieser Ratgeber gibt Ihnen einen Überblick über die Bausparkassen in Österreich und wie Sie den richtigen Bausparvertrag bzw. die richtige Bausparfinanzierung für sich finden können.
Wie viele Bausparkassen gibt es in Österreich?
In Österreich teilen sich 4 Bausparkassen den Markt, die mit diversen Banken kooperieren. Im Raiffeisenbanken- und Sparkassen-Sektor gibt es jeweils eine Bausparkasse, welche entsprechend auch die Vertriebskooperationen mit diesen Bankengruppen unterhält. Diese Konstellation existiert bereits seit mehreren Jahrzehnten. Nachfolgende Bausparkassen sind in Österreich tätig:
- Raiffeisen Bausparkasse
- S-Bausparkasse
- start:bausparkasse
- Wüstenrot Bausparkasse
Was alle österreichischen Bausparkassen gemeinsam haben
Bausparkassen unterliegen dem Bausparkassengesetz und haben klare Vorgaben in der Produktgestaltung. So gibt es bei Bausparverträgen einheitlich eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren Laufzeit und eine staatliche Mindest-Prämie von 1,5 % der jährlichen Einzahlung bis 1.200 EUR bzw. 100 EUR monatlich. Die Bausparprämie wird immer am 30. November eines Jahres für das nächste Jahr festgelegt. Die Maximalprämie vom österreichischen Staat in einem Jahr kann 4 % (bzw. bis zu 48 EUR im Jahr) betragen. Für 2023 beträgt die staatliche Bausparprämie 1,5 % und ist bei allen Bausparkassen gleich.
Bei den Bauspardarlehen haben alle Bausparkassen in Österreich einheitlich eine Obergrenze von 240.000 EUR pro Person (Erhöhung von 220.000 Euro mit Änderung der Bausparkassengesetzverordnung am 09. Februar 2022). Auch verrechnen sie einen einheitlichen Höchstzinssatz von 6 %, dem jedoch von Bausparkasse zu Bausparkasse unterschiedliche Untergrenzen gegenüber stehen.
Die Bausparkassen in Österreich im Vergleich
Neben vielen Standardelementen bei den Konditionen hat jedes Institut auch individuelle Gestaltungsmöglichkeiten. Nachfolgend finden Sie einen Überblick „Bausparkassen Vergleich in Österreich“:
Bausparprodukte:
Klassisches Bausparen
- Einzahlung: monatlich, maximale staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR, (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
- Verzinsung: 3,25 % Bausparzinsen fix im 1. Jahr, dann variabel.
- Laufzeit: 6 Jahre.
Jugend Bausparen (für alle unter 24 Jahren)
- Einzahlung: monatlich, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
- Verzinsung: 3,5 % Bausparzinsen fix im 1. Jahr, dann variabel.
- Laufzeit: 6 Jahre.
Relax Bausparen
- Einzahlung: Einmalerlag wie z.B. 3.600, 5.760 oder 7.200 EUR.
- Für Einzahlung bis 1.200 EUR staatliche Bausparprämie
- Verzinsung: 2,75 % Bausparzinsen fix für sechs Jahre.
- Laufzeit: 6 Jahre.
MixZins Bausparen
- Einzahlung: monatlich, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200 EUR).
- Verzinsung: 2,75 % Bausparzinsen fix für drei Jahre, dann variabel.
- Laufzeit: 6 Jahre.
Bausparprodukte:
Smart Bausparen
- Einzahlung: monatlich, mindestens 25 EUR, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200).
- Verzinsung: Fixe Zinsen: 0,6 % p.a. Grundverzinsung in den ersten 6 Jahren; ab dem 7. Jahr 1,5 % p.a..
- Laufzeit: 10 Jahre, aber Option für Beendigung nach 6 Jahren.
- Zusätzlich je nach Besparung Wüstenrot Prämie.
Flexibles Bausparen
- Einzahlung: monatlich, staatliche Bausparprämie auf monatliche Sparrate bis maximal 100 EUR (jährlich 1.200 EUR, in Summe 7.200).
- Verzinsung: Fixe Startzinsen von 3,0 % p.a. in den ersten 12 Laufzeitmonaten, danach variabel.
- Laufzeit: 6 Jahre.
Flexibles Jugendbausparen
- Produktgestaltung fast analog Flexibles Bausparen.
- Für alle unter 26 Jahren liegt der Startzinssatz in den ersten 12 Monaten bei 3,5 % p. a., danach variabel.
- Laufzeit 6 Jahre.
BONUSbausparen
- Einzahlung: Ab 1.000 Euro bis maximal 120.000 Euro Einmalzahlung bei Neukunden oder das Guthaben des auslaufenden Bonusbausparvertrages bei Verlängerungen bestehender Verträge.
- Verzinsung: Jährlich steigender Zinssatz, (Grundverzinsung + Bonusverzinsung).
- Laufzeit: 5 Jahre.
Bausparkassen in Österreich: Sparen mit staatlicher Prämie
Bausparverträge und Bauspardarlehen sind in Österreich nicht so eng miteinander verbunden, wie dies in Deutschland der Fall ist. In Österreich ist ein Bausparvertrag auf dem Weg zur eigenen Immobilie meist kein so maßgeblicher Baustein, da mittels Eigenmittel oder Eigenmittelersatz häufig lange Wartezeiten umschifft werden.
Allerdings bietet diese Sparform noch immer Vorteile. Beispielsweise ein diszipliniertes dauerhaftes Sparen und bei manchen Banken, die Bausparverträge vermitteln, eine Umwegrentabilität durch Stammkundenkonditionen. Die Bausparkassen in Österreich bieten meist ähnliche Sparkonditionen. Die Wüstenrot Bausparkasse weicht mit besonderen Produkten etwas ab. Dieses Institut ist banken- und sektorenunabhängig tätig.
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