Fixzinsen: Aktuelles und Vergleich

Fixzinsen oder variable Zinsen
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Autor: Mag. Harald Draxl
Kategorie: Zinsen
Datum: 31.01.2024

Ein Fixzinskredit schützt Sie vor Zinsveränderungen nach oben. Wie das geht, fragen Sie sich? Ganz einfach: Bei einem Fixzinskredit wird der Sollzins für einen vereinbarten Zeitraum unveränderlich festgelegt, die Zinsen für Ihren Fixzinskredit können also weder steigen noch sinken. Ganz anders als bei einem variablen Kredit, in diesem Fall werden die Zinsen an das aktuelle Marktzinsniveau angepasst. Dabei kann es zu starken Ausschlägen nach oben oder unten kommen, wobei 2022 eine nachhaltige Trendwende der Kreditzinsen nach oben begonnen hat. In 2024 befinden wir uns derzeit auf einem Zinsplateau. Aber bei Neuabschlüssen sind derzeit Wohnbaufinanzierungen mit einem Fixzinssatz günstiger zu bekommen als mit variabler Verzinsung. Grund ist die aktuell inverse Zinskurve. In unserem Beitrag erfahren Sie alles über die aktuellen Fixzinssätze, die optimale Kreditlaufzeit und vieles mehr. 

Aktuelle Fixzinssätze

Was bedeutet denn überhaupt „Fixzins“? Wie der Name schon sagt, werden Zinsen über eine gewisse Laufzeit fix vereinbart. Dadurch können sich Kreditnehmer gegen Zinssteigerungen absichern und haben eine genaue Kalkulation für die monatlichen Zinsen. Ein Fixzinskredit bietet also Sicherheit – doch diese Sicherheit hat ihren Preis.

Kredite mit Fixzinssatz sind bei Neuabschluss im Regelfall teurer als variable Kredite (Stand 01.02.2024 ist dies jedoch nicht der Fall). Zudem sind keine Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe sofort und kostenfrei möglich, denn das Verbraucherkreditgesetz (VKrG.) regelt seit 2011 die Möglichkeiten von Sondertilgungen während einer Fixzinsperiode. Grundsätzlich können Verbraucher während einer Fixzinsperiode vorzeitige Tilgungen machen - es wird aber von der finanzierenden Bank ein sogenanntes Pönale von max. 1 % für den vorzeitig getilgten Betrag verrechnet. Unternehmer können während einer Fixzinsperiode keine Sondertilgungen leisten.

Die Fixzinssätze schwanken in der Regel im Einklang mit den laufzeitkongruenten EUR-Swap-Sätzen, also der Fixzinskomponente im Tauschgeschäft fixe gegen variable Zinsen. Anfang 2021 waren selbst 20-jährige EUR Swap-Sätze leicht negativ. Mit den steigenden Leitzinsen zur Inflationsbekämpfung und im Einklang mit steigenden Staatsanleihenrenditen stieg der 20-jährige EUR-Swapsatz bereits auf 2,59 % (Stand: 31.01.2024). Mittlerweile kostet bei Neuabschluss eine 20-jährige Fixzinsbindung 3,50 % p.a. und mehr (35 Jahre Laufzeit, nomineller Sollzinssatz, Stand: 01.02.2024). Banken verteuerten seit dem 2. Quartal 2022 regelmäßig ihre Fixzinskonditionen, während diese im 4. Quartal 2023 dann wieder, in Erwartung fallender Leitzinsen in 2024, etwas günstiger wurden.

Nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um eine direkte Indikation zu bekommen, mit welchen aktuellen Fixzinssätzen Sie für Ihren Immobilienwunsch kalkulieren können.

Ratgeber

Zinsen berechnen beim Kredit: Wie viele Zinsen muss ich zahlen?


Der Fixzinssatz bei Krediten in Österreich

Kredite mit Fixzinssatz haben in Österreich in den letzten 6 bis 7 Jahren deutlich an Beliebtheit gewonnen. Sie waren lange Zeit infolge der im historischen Vergleich niedrigen Zinssätze eine günstige Wahl, ehe sich diese seit Beginn 2022 rapide verteuerten und möglicherweise noch teurer werden. Doch wann lohnt sich ein Fixzinskredit? Nehmen wir an, der Fixzinssatz ist im Vergleich zu einem variablen Zinssatz nicht teurer als 1 %, dann lohnt sich ein Fixzinssatz definitiv: Die Kreditrate ist dann bei einem Fixzinsmodell nur geringfügig höher als jene bei einem variablen Zinsmodell.

Aber auch gegen den Abschluss eines Fixzinssatzes können verschiedene Gründe sprechen:

  • Die Zins- und damit auch Ratendifferenz zwischen variablen und Fixzinssatz ist zu hoch.
  • Wunschlaufzeit kann nicht abgesichert werden.
  • Die Flexibilität, Sondertilgungen zu leisten, ist eingeschränkt.
  • Sie erwarten keine steigenden oder längere Zeit höheren Sollzinsen.

Fakt ist: Sie als Kreditnehmer entscheiden, welches Kreditmodell für Sie das Beste ist. Da in Österreich die Kreditangebote derart unterschiedlich ausgeprägt sind und von Bank zu Bank verschieden sind, empfehlen wir Ihnen in jedem Fall einen umfassenden Kreditvergleich vorzunehmen.

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10, 20 oder 30 Jahre: Fixzinssatz für wie lange?

Eine Fixzinsbindung wird mit verschiedenen Laufzeiten angeboten, doch welche Kreditlaufzeit ist die beste für Sie? Das finden Sie am ehesten heraus, indem Sie Ihre Finanzierung so exakt wie möglich planen:

  • Wie entwickelt sich Ihr Einkommen in den nächsten Jahren?
  • Möchten Sie außerordentliche Sondertilgungen machen? In welcher Höhe?
  • Wie ist die aktuelle Familiensituation? Wie sieht Ihre Familienplanung aus?

Keine Angst, denn die richtige Laufzeit gibt es für jeden. Aktuell werden in Österreich Fixzinslaufzeiten zwischen 5 und 30 Jahren angeboten. So können Sie Ihren Kredit an Ihr jeweiliges Lebensmodell anpassen und gezielt darauf ausrichten. Sehen wir uns die Laufzeiten im Detail an:

Ein kurz- bis mittelfristiger Fixzinskredit bis zu 10 Jahre eignet sich optimal, wenn dieser im Vergleich zu längeren Fixzinsen wesentlich günstiger ist und man laufend oder zum Ende der Fixzinszeit größere Sondertilgungen vornehmen kann. Bei Fixzinssätzen von 15 Jahren spricht man von längerfristigen Absicherungsmodellen. Diese Laufzeit sollte man wählen, man eine fixe Kalkulationsbasis haben möchte und die Risikoneigung eher gering ist.

20- bzw. 25-jährige Fixzinssätze sind besonders interessant, wenn diese im Vergleich zu 15-jährigen Fixzinsmodellen nur geringfügig teurer oder sogar nur etwa gleich hoch sind, was aktuell der Fall ist (Stand 01.02.2024). Kunden, die das Risiko steigender Zinsen fast vollständig ausschließen wollen, sind mit Laufzeiten einer Fixzinsbindung von 15 Jahren oder länger gut beraten.

Ein 30-jähriger Fixzinskredit bei gleicher Kreditlaufzeit ist ein sogenanntes Voll-Tilgungs-Modell. Hier existiert für die gesamte Laufzeit kein Zinsrisiko. Lediglich der Risikoaufschlag für diese lange Fixzinszeit könnte gesamt gesehen höher ausfallen, als bei einem variablen Kredit.

Euribor und Fixzinsen: der Zusammenhang

Gibt es einen Zusammenhang zwischen Euribor und Fixzinsen? Nein, denn der Euribor hat keine direkte Auswirkung auf den Fixzinskredit, sondern ist die Basis für die Vergabe von variablen Zinsen. Der Fixzinssatz wird nämlich aus dem jeweiligen Swap-Satz und der Marge, die auf den Swap-Satz aufgeschlagen wird, gebildet. Manche Banken kalkulieren hingegen mit einem internen Refinanzierungssatz, welcher je nach Kreditlaufzeit der Finanzierung und des Fixzinssatzes unterschiedlich hoch ist.

Lesen Sie unseren Beitrag zum wichtigen Leitzins:

EURIBOR: Definition, Entwicklung und Prognosen


Umstellung auf eine Finanzierung mit Fixzinssatz

Sie haben sich in der Vergangenheit für eine Wohnbaufinanzierung mit variablem Zinssatz entschieden? Seit vielen Monaten ist Ihre monatliche Belastung aufgrund regelmäßiger Zinserhöhungen für Ihren variablen Kredit ständig weiter gestiegen. Die Kosten für Energie und Lebensmittel sind parallel gestiegen und Sie suchen jetzt eine Möglichkeit, sich wieder etwas mehr Spielraum bei der monatlichen Liquidität zu verschaffen. Prüfen Sie Ihre Möglichkeiten, die Kosten leistbaren Wohnens in der eigenen Immobilie wieder zu senken, indem Sie unseren Entlastungsrechner nutzen: 

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Fixzinssatz und variable Zinsen im Vergleich

Ein Fixzinssatz unterscheidet sich zu variablen Zinsen lediglich in der Veränderbarkeit der Sollzinsen. Variable Zinsen schwanken und orientieren sich am aktuellen Marktzinsniveau, fixe Zinsen bleiben für eine gewisse Kreditlaufzeit gleich. Nach der vereinbarten Laufzeit wird aber aus einem Kredit mit Fixzinsen ebenfalls ein variabler Kredit.  

Achten Sie deshalb auf die sogenannte Anschlusskondition nach Ablauf der Fixzinsphase. Diese ist in der Regel ein variabler Zinssatz. Da Sie nicht wissen, wie hoch dieser variable Zinssatz nach Ablauf der Fixzinsphase sein wird, empfiehlt es sich, laufende Sondertilgungen einzuplanen. Diese reduzieren die Kreditaushaftung nach Ablauf der Fixzinsvereinbarung und folglich auch Ihre Restrisiken hoher Kreditraten durch zukünftig hohe Zinsen.

Es gibt viele verschiedene Kreditmodelle am österreichischen Markt, aber nicht jedes Modell der Zinsabsicherung (wie beispielsweise ein Zinscap) passt zu den persönlichen Vorstellungen. Mit einem umfassenden Kreditvergleich finden Sie bestimmt die optimale Finanzierung.


Wie hat sich das Verhältnis Fixe vs. Variable Zinsbindung in den letzten 4 Quartalen entwickelt?

Wie unterstützt mich dies in der Entscheidungsfindung als Kreditkunde?

 

 

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Über den Autor: Mag. Harald Draxl
Position: Geschäftsführer

Meine Kreditkompetenz habe ich 1995 durch die Leitung des Gewerbekunden-Centers bei der Creditanstalt AG und seit 1997 als Baufinanzierungs-Spezialist bei der CA Baufinanzierungs-Beratung GmbH aufgebaut. Im Jahr 2002 wurde ich Gesellschafter bei der Infina und ab November 2004 in die Geschäftsführung berufen. Meine Zuständigkeit ist seither die Leitung unseres Vertriebes und der Banken-Kooperationen. Ich beschäftige mich tagtäglich mit den Entwicklungen am österreichischen Kredit- und Immobilienmarkt, um unsere gesamte Vertriebsorganisation stets über die besten Produkte und aktuellen Zinssätze für die Kundenberatungen auf dem Laufenden zu halten.

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