Bausparvertrag: Laufzeit, Prämie und Zinsen beim Bausparen

Bausparen ist in Österreich nach wie vor eine beliebte Möglichkeit, um sicher Geld anzulegen, von einer staatlichen Prämie zu profitieren und zu einem späteren Zeitpunkt möglicherweise ein etwas günstigeres Bauspardarlehen für den persönlichen Wohntraum zu erhalten. Doch wie funktioniert ein Bausparvertrag und wie sehen die Konditionen aus? Wann lohnt sich ein Bausparer und auf was ist besonders zu achten? Diese und weitere Fragen werden in diesem Beitrag beantwortet.

Bei einem Bausparvertrag, kurz „Bausparer“, handelt es sich um eine staatlich geförderte Form des Sparens, welche bestimmten Regelungen unterliegt. Im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten, weist ein Bausparer meist zwar eine geringe Rendite auf, gilt jedoch als sehr sichere und unkomplizierte Geldanlage. Außerdem verbessert ein bestehender Bausparvertrag die Chancen auf ein Bauspardarlehen mit etwas attraktiveren Konditionen.

Sie überlegen, ob sich eine Finanzierung unter Einbindung eines Bausparvertrages für Sie lohnt? Unsere Wohnbau-Finanz-Experten beraten Sie gern – und analysieren die aktuellen Angebote aller vier Bausparkassen in Österreich für Sie. Zusätzliches Plus: Wir ermitteln, ob ein Bauspardarlehen oder eine andere Kreditvariante für Sie günstiger ist.

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Bausparen in Österreich besteht in der Regel aus zwei Phasen: Spar- und Auszahlungsphase. Nachfolgend ein Überblick, was die einzelnen Phasen beinhalten:

Sparphase

Über meist 6 Jahren wird in regelmäßigen monatlichen oder jährlichen Raten eine gewünschte Summe angespart und Sie erhalten beim Bausparen Zinsen. Je nach Angebot der gewählten Bausparkasse kann sowohl der Einzahlungsrhythmus, als auch der Sparbetrag individuell festgelegt werden. Am Ende der Sparphase verfügen Sie über einen Grundstock an Eigenkapital, welcher für den Kauf einer Immobilie oder beispielsweise Bildung, Wohnen oder als Vorsorge für eine spätere Pflege eingesetzt werden kann.

Auszahlungsphase

Bei der Auszahlung haben Sie Ihr Sparziel erreicht, d.h. Sie haben jetzt die Mindestsparzeit erreicht und können über das gesamte Ersparte inklusive der staatlichen Prämien verfügen. Nun können Sie sich entscheiden, wie Sie das Ersparte einsetzen wollen. Vor der Auszahlung sollten Sie entscheiden, ob Sie eine Finanzierung im Wohnbereich benötigen. Mit einem bestehenden Bausparvertrag haben Sie die Chance oder den Anspruch, je nach Ausgestaltung durch die jeweilige Bausparkasse, möglicherweise ein Bauspardarlehen mit etwas besseren Konditionen zu erhalten. 

Die Konditionen bei einem Bausparer gestalten sich bei allen Bausparkassen ähnlich, was an den Vorgaben des Bausparkassengesetzes liegt. Nachfolgend erfahren Sie mehr zu diesen Merkmalen eines Bausparvertrags: Laufzeit Bausparer, Bausparvertrag Zinsen, Bausparvertrag Vertragssumme, Bausparvertrag Dauer, staatliche Prämie und Maximalbetrag.

Bausparvertrag – Laufzeit

Die übliche Dauer eines Bausparvertrags liegt bei sechs Jahren. Um eine staatliche jährliche Bausparprämie zu erhalten, ist der Bausparer über die sechsjährige Laufzeit eines Bausparvertrags aufrecht zu erhalten. Sollte Sie den Vertrag also vorzeitig kündigen und den Bausparer auflösen, so ist die bereits ausgezahlte Prämiensumme in der Regel zurück zu erstatten.  

Bausparvertrag – Zinsen

Die verschiedenen Tarife der Bausparkassen in Österreich unterscheiden sich vor allem in der Regelung der Zinsen bei einem Bausparvertrag. Es gibt Angebote mit fixen, variablen oder einer Kombination aus beiden Zinsmodellen.

Tipp: In einem eigenen Ratgeber haben wir die Vor- und Nachteile sowie die Entwicklung der Zinssätze in den letzten 3 Jahren für Sie zusammengestellt.

Fixzinsen oder variable Zinsen: Optionen beim Kredit

Angenommen Sie möchten die staatliche Prämie maximal nutzen und eine Ansparsumme von 7.200 Euro in Ihren sechsjährigen Bausparer einbezahlen. Je nach Zinsentwicklung und Einzahlungsvarianten variiert der Gewinn aus der Sparform wie folgt:

^{Anmerkung: Rechenbeispiel in Anlehnung an Angebot der s Bausparkasse vom 16.01.2023.}

Das Rechenbeispiel zeigt, dass durch eine einmalige Einzahlung höhere Erträge als bei monatlichen oder jährlichen Sparraten erzielt werden können.

Nach jahrelangem Sparen ist es endlich so weit: Sie haben Anspruch auf Ihr Guthaben. Heißt das also, dass Sie pünktlich nach 6 Jahren mit der gesamten Summe rechnen können? Oder geht das vielleicht sogar schon früher? Hier die wichtigsten Fakten zur Auszahlung des Bausparvertrags.

Wann kann ich mir das Ersparte vom Bausparvertrag auszahlen lassen?

Eine Auszahlung des angesparten Guthabens ohne Abschlag ist möglich, sobald die Mindestsparzeit (je nach Vertragsregelung) erreicht sind. Der Auszahlungsvorgang des angesparten Guthabens benötigt in der Regel nicht viel Zeit und wird innerhalb weniger Werktage auf Ihr Girokonto überwiesen.

Bausparvertrag kündigen: Was passiert bei vorzeitiger Auflösung?

Sollten Sie einmal Schwierigkeiten haben, die Sparraten weiterhin bezahlen zu können, sollten Sie die Konsequenzen kennen, wenn Sie den Vertrag vorzeitig kündigen und den Bausparer auflösen wollen.

Die vorzeitige Kündigung ist zwangsläufig mit Verlusten verbunden:

• Die staatliche Bausparprämie muss zurückgezahlt werden oder wird einbehalten, es sei denn, das Sparguthaben soll für Wohnbaumaßnahmen eingesetzt werden und Sie können dem Finanzamt den entsprechenden Nachweis erbringen. Zinsen auf das Sparguthaben werden möglicherweise nachträglich gesenkt.
• Es werden ggf. Verwaltungskosten fällig, also ein bestimmter Prozentsatz der festgelegten Sparsumme (beispielsweise 0,5 bis 2 Prozent). Meist spielt dabei das Kündigungsjahr dabei eine Rolle.

Kurz gesagt: Den Bausparvertrag vorzeitig kündigen und dabei Verluste bei der staatlichen Bausparprämie zu machen ist wenig sinnvoll.

Es gibt in Österreich insgesamt vier Bausparkassen. Wenn Sie also Bausparen in Österreich vergleichen wollen, geht es um die Raiffeisen Bausparkasse, s Bausparkasse, start:bausparkasse und Wüstenrot Bausparkasse. Alle vier Anbieter haben gemeinsam, dass sie in ihrer Produktgestaltung klare Vorgaben durch das Bausparkassengesetz haben, d. h. ihre Angebote gleichen sich beispielsweise in der Mindestlaufzeit von sechs Jahren oder der einheitlichen Obergrenze für Bauspardarlehen von 260.000 Euro pro Person (ab 01.08.2023, davor 240.000).

Wenn Sie Bausparen vergleichen wollen, finden Sie nachstehend eine Übersicht zu den Bausparprodukten der einzelnen Bausparkassen:

Bausparen gehört in Österreich nach wie vor zu einer beliebten Anlagemöglichkeit. Doch lohnt sich heutzutage ein Bausparer? Was sind die Vor- und Nachteile und welche Alternativen gibt es? Nachfolgend sind wichtige Antworten zusammengestellt.

Vor- und Nachteile des Bausparvertrags

Der größte Vorteil beim Bausparen liegt auf der Hand: Es handelt sich um eine sichere Sparform mit stabiler Rendite, welche die zukünftige Aufnahme eines Bauspardarlehens etwas begünstigen kann und bei welcher Sie von einer staatlichen Prämie profitieren. Außerdem können Sie sowohl den Einzahlungsrhythmus sowie die Höhe der Raten individuell bestimmen. Andererseits binden Sie sich vertraglich über mindestens sechs Jahre. Bei einer frühzeitigen Auflösung drohen Zusatzkosten. In folgender Tabelle werden die Chancen und Risiken eines Bausparvertrags zusammengefasst:

Alternativen zum Bausparer

Wenn es um die Geldanlage für den Wohnbauzweck geht, gibt es eine Vielzahl von Fragestellungen: Bausparvertrag Ja oder Nein? Welche Alternativen zum Bausparvertrag gibt es? Welche Vor- und Nachteile bieten diese im Vergleich zum Bausparer?

• Sparbuch (Ansparphase): Das klassische Sparbuch wird häufig im Kinder- bzw. Jugendalter angelegt und gilt als bewährte und sichere Anlageform, bei der in der Regel gilt: Je länger die fixierte Laufzeit, desto höher der Zinsertrag. Demnach lohnt sich ein Sparbuch eher bei einer langfristigen Sparphase.
• Fondssparen (Ansparphase): Beim Fondssparen handelt es sich um Sparen durch die Dotierung in eine gewisse Zusammenstellung an Wertpapieren. Das Risiko wird zwar durch das Wertpapierdepot gestreut, jedoch hängt der Ertrag stark von der Marktentwicklung ab und kann auch negativ sein.
• Immobilienkredit (Darlehensphase): Geht es um die Investition in sein Eigenheim, so ist der Immobilienkredit für viele die klassische Form der Baufinanzierung die direkte Alternative zum Bauspardarlehen. Da die Immobilie als Besicherung für die Bank dient, kann hierbei von günstigen Zinsen profitiert werden.
• Mietkauf:  Hierbei handelt es sich um ein Mietverhältnis mit späterer Kaufoption. In der Mietphase kann fehlendes Eigenkapital angespart werden, um die gemietete Immobilie in der Zukunft dann zu kaufen.

Fazit

Die Rendite gestaltet sich beim Bausparer im Vergleich zu anderen Sparformen häufig als weniger ertragsreich, auch wenn die Bausparkassen teilweise in der Anfangsphase mit höheren Fixzinsen locken, fällt der Zinssatz während der variablen Zinsphase meist danach stark. Allerdings dürfen Sie bei Ihrer Entscheidung nicht vergessen, dass risikolose alternative Geldanlagen aktuell auch nur bedingt höhere Zinserträge bringen.

Die doch relativ unflexible Vertragsgestaltung sollten Sie jedoch nicht außer Acht lassen. Insbesondere dann, wenn sich im Zeitablauf die individuelle Lebenssituation verändert. Die staatliche Prämie wiederum spricht für einen Bausparvertrag, sofern Sie die Ansparphase von 6 Jahren durchhalten.

Sie möchten Ihr Bauspardarlehen umschulden? Lassen Sie sich zum Thema Umschuldungskredit persönlich in einem Erstgespräch beraten.

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Sollten Sie sich für den Abschluss eines Bausparers entscheiden, so sollten Sie auf folgende Eckpunkte achten.

• Individuelle Vertragsgestaltung: Erfragen Sie bei der Bausparberatung verschiedene Berechnungs-Varianten an. Je nach Einzahlungsrhythmus (monatlich, jährlich, einmalig) variiert der Ertrag. Sie können auch die Höhe Ihrer Einlage entsprechend anpassen.
• Zinsen und Bausparprämie: Vergleichen Sie die Rendite durch Zinsen und Bausparprämien mit den Konditionen von anderen Anlageformen und wägen Sie ab, ob sich ein Bausparer lohnt. Informieren Sie sich auch genau über den Zinssatz, da meist der attraktive Fixzins zu Laufzeitbeginn und nicht der anschließende variable Zins beworben wird.
• Online-Bausparen und Jugendtarif: Die vier Bausparkassen in Österreich bieten verschiedene Vorteile für den Online-Abschluss eines Bausparers und attraktive Jugendtarife für Sparer bis 18 bzw. 26 Jahren an. Somit lohnt es sich für junge und online-affine Menschen die Bausparprodukte der Anbieter zu vergleichen.

Wenn Sie mehr zum Thema Bausparen erfahren wollen, melden Sie sich bei uns. Wir bieten Ihnen eine umfassende Beratung und helfen Ihnen gerne.
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