Allein ein Haus finanzieren: Machbarkeit & Tipps

Ein Haus allein finanzieren kann aus unterschiedlichsten Anlässen erforderlich werden. Sei es als Single, als Alleinverdiener in einer Partnerschaft oder nach einer Trennung. Grundsätzlich ist dieses Vorhaben durchaus umsetzbar, die Machbarkeit ist meist primär eine finanzielle Frage. Wir zeigen in diesem Beitrag, wie es möglich ist, ein Haus allein zu finanzieren, worauf Sie dabei achten müssen und wie dieser große Schritt gelingt. 

Bevor Banken eine Finanzierung anbieten, muss die Kreditwürdigkeit des Antragstellers geprüft werden. Wie gut die Bonität eingestuft wird, hängt unter anderem vom Einkommen, der Haushaltsrechnung (laufende Einnahmen und Ausgaben) und dem vorhandenen Eigenkapital ab. 

Wenn Sie allein ein Haus finanzieren möchten, hat die Bank für die Finanzierung keinen zweiten Vertragspartner. Nimmt hingegen z.B. ein Ehepaar gemeinsam einen Kredit auf, so haften beide Personen. Fällt einmal ein Einkommen temporär aus, deckt der zweite Kreditnehmer inzwischen die Kreditrate. Diese Sicherheit fehlt der Bank, wenn nur eine Person den Kredit stemmen muss und zusätzlich haftet nur eine Person.

Umso wichtiger ist es, dass Sie als Einzelperson über ein gutes Einkommen und einen soliden Eigenkapitalanteil verfügen. Zumindest 20 % der Gesamtkosten sollten durch Eigenmittel abgedeckt sein. Von Ihrem monatlichen Einkommen sollten weniger als 40 % genutzt werden, um den Kredit zu bedienen (Rate und Zinszahlungen). Banken bezeichnen diesen Wert, der angibt, welcher Teil des verfügbaren Einkommens für die Finanzierung genutzt werden muss, als „Schuldendienstquote“.

Hilfreich ist, wenn Sie weitere Sicherheiten für die Finanzierung einbringen können. Das kann z.B. eine Bürgschaft einer anderen Person sein, etwa der Eltern.

Wohnung kaufen als Single oder Alleinverdiener

Als erste Immobilie kann für Singles oder Alleinverdiener ein Wohnungskauf eine gute Alternative zum Hauskauf sein. Beim Kauf einer Wohnung ist zu beachten, dass zusätzlich zu den Betriebskosten auch noch die monatliche Zuweisung zur Instandshaltungsrücklage zu bezahlen ist. Diesen Betrag schreibt die Hausverwaltung vor und nutzt die Summe, um Sanierungsmaßnahmen am Gebäude durchzuführen.

Ob eine Wohnung oder ein Haus die bessere Wahl ist, muss individuell beurteilt werden. Gerade für jüngere Menschen, die sich noch nicht sicher sind, ob Sie langfristig an diesem Ort leben möchten, können zum Wohnungskauf tendieren. Denn ein Haus ist meist individueller gestaltet. Eine Wohnung hingegen kann auch meist einfacher vermietet werden, wenn Sie sich dazu entscheiden, doch wieder woanders hinzuziehen.

Tipp: Wenn Sie unschlüssig sind, ob ein Haus oder eine Wohnung die passende Wahl ist, suchen Sie einfach allgemein nach Immobilien in der gewünschten Region. Besichtigen Sie sowohl Wohnungen als auch Häuser und warten Sie ab, welche Optionen sich für Sie ergeben.

Haus kaufen als Single oder Alleinverdiener – Realitätscheck

Für Singles und Alleinverdiener ist der Hauskauf eine echte Hürde. Auch, wenn die Finanzierung möglich ist, obliegen Ihnen künftig Pflege, Instandhaltung und Sanierungen alleine. Je nach Haus- und Grundstücksgröße sind das aufwendige Aufgaben, die nicht unterschätzt werden dürfen. Machen Sie sich daher auch Gedanken zur wirklich passenden Größe Ihrer künftigen Traum-Liengeschaft. Dies einzuschätzen kann schwierig sein, beispielsweise, wenn Sie derzeit auf Partnersuche sind und vielleicht auch Kinder wollen.

Daher gilt: Nichts überstürzt kaufen und bei Bestandsobjekten genau überlegen, wie die vorhandene Fläche mittel- und langfristig nutzbar wäre. Denken Sie dabei unterschiedliche Szenarien durch, etwa auch eine künftig mögliche Familiengründung.

Tipp: Spannende Alternativen zum klassischen Einfamilienhaus gibt es für Singles ebenfalls. Informieren Sie sich über kompakte, preiswerte Modulhäuser oder, wenn Sie nur geringen Platzbedarf haben, auch über Tiny-House-Angebote.

Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto geringer fällt der Finanzierungsbetrag aus. Ein niedrigeres Kreditvolumen kann einfacher finanziert werden. Daher erhöht mehr Eigenkapital die Chancen, einen Kredit zu bekommen, deutlich.

Die Untergrenze liegt im Regelfall bei 20 Prozent der Gesamtkosten des Kaufvorhabens. Diesen Anteil sollten Sie jedenfalls mit Eigenkapital abdecken. Bedenken Sie dabei nicht nur den Kaufpreis. Denn auch die Kaufnebenkosten(Notar, Grundbuch, etc.) müssen bezahlt werden. Diese machen meistens ungefähr 10 bis 12 Prozent des Kaufpreises aus, eine relevante Summe, die bei der Finanzplanung entsprechend beachtet werden muss.

Ein Kredit kann zwar theoretisch auch mit weniger Eigenkapital gewährt werden, doch dabei handelt es sich dann um Ausnahmen. Wenn möglich, versuchen Sie die 20 Prozent anzusparen, um Ihre Chancen auf eine Kreditzusage zu steigern.

Haus alleine finanzieren ohne Eigenkapital – ist das möglich?

Theoretisch ist es möglich, eine Immobilie gänzlich ohne Eigenkapital zu kaufen. Doch fast immer verlangen Banken zumindest die erwähnten 20 Prozent Eigenmittel. Mit diesem Anteil können dann jedenfalls die Nebenkosten bezahlt werden und es bleibt ein bisschen zusätzlicher Spielraum.

Der primäre Hintergrund zu dieser Vorgehensweise ist die Sicherheit der Bank. Denn die Bank schützt sich gegen Zahlungsausfälle, indem die Immobilie mit einer Hypothek im Grundbuch belastet wird. Wenn jedoch der Kaufpreis und die Nebenkosten finanziert werden, bedeutet das ein entsprechend hohes Risiko für die Bank. Denn genau genommen wird dann ein höherer Kreditbetrag gewährt als die Immobilie selbst, ohne Kaufnebenkosten, wert ist.

Wenn trotzdem kein Eigenkapital verwendet werden soll, können zusätzliche Sicherheiten helfen, beispielsweise eine Bürgschaft von Familienmitgliedern. Meist ist eine 100-Prozent-Finanzierung jedoch nur möglich, wenn die Bank eine Ausnahme macht und dafür gute Gründe (z.B. sehr hohes laufendes Einkommen bei gleichzeitig wegfallenden Fixkosten für eine bislang vorhandene, sehr hochpreisige Mietwohnung).

Als Alleinverdiener Haus kaufen: Die Haushaltsrechnung im Fokus

Ähnlich wichtig, wie das Eigenkapital, ist die Haushaltsrechnung beim Hauskauf. Diese übersichtliche Liste soll alle Einnahmen und Ausgaben abbilden. Besonderes Augenmerk gilt es auf fixe, unvermeidbare Positionen in zu legen. Vielleicht entdecken Sie hier Einsparungspotenzial. Außerdem müssen diese Posten immer leistbar bleiben, auch wenn Sie einen Kredit aufnehmen und z.B. einmal vorübergehend kein Einkommen haben.

Um als Alleinverdiener einen Kredit zu bekommen ist es ratsam, die Haushaltsrechnung schon vor dem ersten Bankgespräch möglichst genau vorzubereiten. Führen Sie eine genaue Liste, so verschaffen Sie sich selbst einen optimalen Überblick und wecken das Vertrauen der Bank. Sofern Sie Einsparungspotenziale entdecken, nutzen Sie diese gleich. Fixkosten, beispielsweise für laufende Handy- oder Versicherungsverträge, lassen sich meist durch Anbieterwechsel reduzieren. So bleibt Ihnen monatlich mehr Geld für die künftige Kredittilgung.

Leider kann auch eine Trennung Anlass sein, um darüber nachzudenken, wie eine Immobilie allein finanziert werden kann. Nach einer Trennung gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, den gemeinsamen Kredit fortzuführen. Meist möchte eine Person im Haus bleiben und den Kredit allein zurückzahlen. Zu diesem Zweck muss eine alleinige Schuldübernahme rechtsverbindlich vereinbart werden. Die Bank bewertet die Gesamtsituation neu und muss dem Vorgang zustimmen.

Alternativ kann die Möglichkeit der Umschuldung genutzt werden. Dabei nimmt eine Person einen neuen Kredit auf und tilgt damit anteilig den alten, bisherigen gemeinsamen Kredit. Auch hier ist jedoch eine klare Vereinbarung nötig, damit die Person anschließend aus der Haftung entlassen wird. Auch im Grundbuch ist eine entsprechende Anpassung vorzunehmen, sobald die Immobilie dann tatsächlich nur noch einer der beiden Personen gehört.

Die Übernahme einer bestehenden Finanzierung durch eine der beiden Beteiligten ist meistens möglich, aber komplex. Ziehen Sie daher am besten frühzeitig die Wohnbau-Finanz-Expertenhinzu, sprechen Sie mit Ihrer Bank und holen Sie gegebenenfalls auch anwaltlichen Rat ein.

Tipp: Finden Sie weiterführende Informationen in unserem Ratgeber Kredit-Umschuldung nach Scheidung.

Rund um den Hauskauf ist die Wohnbauförderung die relevanteste Subvention. Diese steht österreichweit offen, wobei Einkommensgrenzen zu beachten sind. Viele Alleinverdiener haben die Möglichkeit, diese Förderung zu nutzen, da die Grenze recht hoch angesetzt ist.

Zusätzlich können Versicherungen abgeschlossen werden, um Risiken zu verringern. Für die Kreditfinanzierung verlangt die Bank möglicherweise eine Ablebensversicherung. Wenn die Immobilie allein finanziert wird, aber mit einem Partner bewohnt wird, kann auch zugunsten des Partners eine Ablebensversicherung geschlossen werden. Dadurch soll sich die andere Person das Objekt weiterhin leisten können, auch wenn das nötige Einkommen nach dem Tod des Partners nichtmehr vorhanden ist.

Aus Kreditnehmer-Perspektive ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung relevant. So soll sichergestellt werden, dass selbst in einem derartig drastischen Fall, wenn das Einkommen langfristig wegbricht, die Immobilie möglichst leistbar bleibt.

Tipp: Finden Sie den passenden Kreditschutz und informieren Sie sich über die Möglichkeiten einer Kreditversicherung.

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