Senioren, die in ihrem abbezahlten Eigenheim wohnen, genießen den Vorteil mietfrei zu wohnen. In vielen Fällen steckt jedoch der Großteil ihres Vermögens in der Immobilie und die Rente reicht kaum, um den Lebensabend in vollen Zügen genießen zu können. Dennoch können es sich viele nicht vorstellen, ihr Wohneigentum zu verkaufen und auszuziehen. Eine mögliche Alternative, um die Rente aufzubessern und gleichzeitig in den eigenen vier Wänden wohnen zu bleiben, ist die Umkehrhypothek. Wie diese funktioniert, für wen sie sich lohnt, welche anderen Möglichkeiten es gibt sowie weitere Fragen zu diesem Thema beantworten wir in diesem Beitrag.

Eine Umkehrhypothek (auch „Umgekehrte Hypothek“ oder „Rückwärtshypothek“, engl.: „Reverse Mortgage“) funktioniert im Prinzip wie ein Kreditvertrag. Als Immobilienbesitzer erhalten Sie einen Kredit und das abbezahlte Eigenheim dient der Bank zur Besicherung. Die Kreditsumme wird dann wahlweise in Form von einmaligen, monatlichen oder jährlichen Zahlungen ausgeschüttet, eine Mischform davon ist ebenfalls möglich.

Der Unterschied zum „normalen“ Kredit Österreich: Das Darlehen wird erst nach dem Tod der Eigentümer durch Verkauf der Immobilie zurückbezahlt.

Da die kreditgebende Bank als Sicherheit zunächst nur ein Pfandrecht als Belastung in das Grundbuch einträgt, können mögliche Erben durch Rückzahlung der Kreditsumme theoretisch die Immobilie auch für die Familie erhalten.

Im Klartext bedeutet dies: Sie können bis an Ihr Lebensende in Ihren vier Wänden mietfrei wohnen, bekommen aber zu Lebzeiten Geld für Ihre Immobilie. Die Zahlungen kann man also als Zusatzrente und Vorab-Ausschüttung des späteren Verkaufspreises ansehen. Erst nach dem Tod geht die Immobilie in das Eigentum des Käufers über – anders als bei der Leibrente oder der klassischen Immobilienrente, bei welcher die Immobilie direkt nach Unterzeichnung den Eigentümer wechselt (dazu später im Beitrag Näheres).

Ob sich eine Umkehrhypothek lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Bei folgenden Voraussetzungen kann diese aber eine denkbare Alternative sein:

• Sie sind bereits Rentner oder stehen kurz vor Renteneintritt (65 Jahre oder älter).
• Sie besitzen eine weitgehend schuldenfreie Immobilie in gutem Zustand und attraktiver Lage.
• Sie haben keine nahestehenden Erben.
• Sie möchten Ihre Rente langfristig aufbessern.
• Sie möchten bis zum Lebensende in Ihren eigenen vier Wänden wohnen bleiben.
• Sie planen nicht, Ihre Immobilie anderweitig als Sicherheit einzusetzen.

Eine Umkehrhypothek Österreich ist vor allem dann interessant, wenn die Rente unzulänglich und auch sonst kein größeres Vermögen außer der eigenen Immobilie vorhanden ist.

Sollte es Erben geben, ist es empfehlenswert, sich vor Vertragsabschluss nochmal mit diesen abzustimmen. Der Grund: Durch den laufenden Kredit wird der Immobilienwert bis zum Laufzeitende erheblich geschmälert. In diesem Zusammenhang bietet sich eine Generationenberatung durch einen Wohnbau-Finanz-Experten an.

Im deutschsprachigen Raum findet man den Begriff „Umkehrhypothek“ zwar immer öfter, jedoch führt dieses Modell in Österreich und Deutschland immer noch ein Schattendasein.

Das auf Englisch genannte Modell „Reverse Mortgage“ wurde ursprünglich als Finanzdienstleistung in den USA eingeführt. Dort ist es mittlerweile gang und gäbe und häufig fester Bestandteil der Altersvorsorge. Allmählich wird die umgekehrte Hypothek auch in Europa etwas häufiger. Jedoch gibt es nach wie vor noch keine größeren Institutionen, welche als Umkehrhypothek Anbieter in Österreich diese Leistung offiziell anbieten.

Potenzielle Anbieter von Umkehrhypotheken sind Banken, Versicherungsgesellschaften oder Stiftungen. Sollte Sie ernsthaftes Interesse an diesem Produkt haben, so müssen Sie sich hierzu umfassend beraten lassen und die Rückwärtshypothek individuell abschließen.   

Neben der Rückwärtshypothek gibt es noch weitere Möglichkeiten, um die Rente aufzustocken (Immobilienverrentung). Welche der nachfolgenden Alternativen am Ende die beste für Sie ist, sollten Sie von Ihrer gesundheitlichen, familiären und finanziellen Situation sowie vom Immobilienwert abhängig machen.

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