Karenz-Kredit: Alles, was Sie wissen müssen

Gerade während der Karenz, wenn das Einkommen vorübergehend geringer ist, kann ein Kredit zur Überbrückung dieser Zeit nötig sein. Einen Kredit in der Karenz aufnehmen ist in einigen Fällen möglich, sofern Ihre Bonität gut ist. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie beispielsweise ein Ratenkredit aufgenommen werden kann und welches Einkommen als Sicherheit herangezogen wird. Zusätzlich zeigen wir Ihnen, warum ein Konsumkredit oft sinnvoller als eine Kontoüberziehung ist und wie Sie bestehende Kredite während der Karenzzeit effektiv pausieren können. Auch die Möglichkeit, eine laufende Wohnbaufinanzierung zur Entlastung Ihres Budgets umzuschulden oder aufzustocken, wird detailliert erläutert. 

Während der Karenz einen Kredit aufnehmen ist in Österreich grundsätzlich möglich. Wichtig ist, dass Ihre Bonität gut ist. Das bedeutet, Sie sollten über ein regelmäßiges Einkommen verfügen (das karenzbedingt aktuell verständlicherweise geringer ist) und bislang Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben. Wenn das der Fall ist, können Sie einen Konsumkredit, oft auch „Ratenkredit“ genannt, einfach online beantragen. Ein solcher Kredit kann helfen, die laufenden Kosten während der Karenz besser decken zu können. Im Zuge des Kreditantrags wird Ihre Bonität geprüft. Im Fall einer positiven Kreditentscheidung kann der gewünschte Kreditbetrag umgehend auf Ihr Konto überwiesen werden.

Sollte ein Online-Kredit durch unzureichende Bonität nicht genehmigt werden, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Chancen auf eine Zusage dennoch zu erhöhen. Beispielsweise durch das Hinzuziehen eines zweiten Antragstellers oder Bürgen, dem reduzieren der Kreditsumme oder Verlängerung der Laufzeit oder durch das Nutzen bestehender Sicherheiten.

Gut zu wissen: Den Begriff „Karenz“ gibt es auch im Zusammenhang mit der Tilgung bestehender Kredite. Damit ist gemeint, dass die Rückzahlungen temporär ausgesetzt werden. In diesem Zeitraum sind zwar Zinsen zu zahlen, aber keine Tilgung.

Auch während der Karenz kann ein Kredit aufgenommen werden. Das ist auch oft nötig, da gerade in dieser Zeit entsprechend hohe Kosten für den Nachwuchs anfallen.

Tipp 1: Konsumkredit statt Kontoüberziehung

Das Girokonto überziehen ist meist wesentlich teurer als die Aufnahme eines Konsumkredits. Vergleichen Sie zudem verschiedene Wunschbeträge und mögliche Laufzeiten, um nicht unnötig hohe Zinsen zu bezahlen. Ein Konsumkredit kann einfach online beantragt werden:

Tipp 2: Umschuldung Wohnbaufinanzierung statt Konsumkredit in der Karenz

Sofern Sie über eine noch laufende Immobilienfinanzierung verfügen, kann es in Abhängigkeit der geplanten neuen Kreditsumme auch sinnvoll sein, den zusätzlichen bzw. neuen Kreditwunschbetrag im Rahmen einer Kreditaufstockung und damit einer Umschuldung aufzunehmen. Im Rahmen eines Umschuldungskredits können Sie beispielsweise dann auch die Kreditlaufzeit verlängern und damit auch die monatliche bisherige Belastung reduzieren.

Dies ist für Sie im Regelfall dann interessant, sofern die Kredithöhe der neuen Immobilienfinanzierung mindestens 50.000 Euro oder mehr beträgt, da die damit verbundene Besicherung durch eine Hypothek entsprechende Kosten auslöst.

Ebenso können Sie eine Immobilie ohne Belastung zur Kapitalbeschaffung einsetzen, sofern Sie über eine solche verfügen. Die mögliche Kredithöhe ist dabei meistens deutlich höher und der Zinssatz niedriger im Vergleich zum Konsumkredit.

Tipp 3: Leistbarkeit berechnen

Beachten Sie, dass eine Kreditaufnahme Geld kostet. Bevor Sie während einer Auszeit einen Kredit aufnehmen, sollten Sie genau abwägen, welche monatliche Rate für Sie tragbar ist. Schließlich soll der Kredit Ihnen neue finanzielle Möglichkeiten eröffnen und nicht zu einer erheblichen zusätzlichen Belastung werden. Wählen Sie daher einen Kreditbetrag, der eine problemlose Rückzahlung gewährleistet.

Tipp 4: Bonität vorab prüfen und optimieren

Beschäftigen Sie sich rechtzeitig mit Ihrer finanziellen Situation. Optimieren Sie Ausgaben, berechnen Sie, welche Einnahmen Sie während der Karenz haben werden und prüfen Sie per kostenloser Selbstauskunft, ob Ihr Bonitätseintrag beim KSV 1870 korrekt ist.

Einen bestehenden Kredit während der Karenz stilllegen, ist in den meisten Fällen möglich. Durch eine Vereinbarung mit der finanzierenden Bank kann definiert werden, in welchem Zeitraum zwar Zinsen anfallen, aber die Kredittilgung ausgesetzt wird. Auch eine generelle Stundung des Kredits kann thematisiert werden. Wichtig ist dabei, mit einem konkreten Vorschlag auf die Bank zuzugehen und eine Vereinbarung für die Zeit nach der Karenz zu treffen, welche unbedingt eingehalten werden sollte. 

Bei Kreditaufnahme: Ratenpause vereinbaren

Schon bei der Aufnahme des Kredits kann im Kreditvertrag in gegenseitigem Einverständnis die Möglichkeit eingeräumt werden, den Kredit später auszusetzen. Die Regelung kann beispielsweise lauten, dass während der Karenz zwar Zinsen anfallen, aber keine Tilgung geleistet wird. Das sorgt für eine deutliche finanzielle Entlastung während der Karenzzeit. Festzulegen ist dabei, wie diese tilgungsfreie Zeit später ausgeglichen wird. Soll die Laufzeit des Kredits verlängert werden oder werden die Kreditraten im Anschluss an die Karenz erhöht?

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