Bandbreitenkredit: Wann lohnt sich das?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, stehen Sie vor der schwierigen Entscheidung, zwischen einem völlig variablen Zinssatz und einem Kredit, der auch eine (meist mehrjährige) Fixzinsphase vorsieht, zu wählen. Beide Varianten bringen Vor- und Nachteile mit sich. Eine attraktive Alternative, um das Beste aus beiden Welten zu vereinen, sind sogenannte „Bandbreitenkredite“.

Bei einem Bandbreitenkredit bzw. Bandbreitendarlehen ist das Ziel, eine Kombination verschiedener Zinsformen zu wählen, um einen ausgewogenen Weg zwischen Sicherheitsorientierung und Kostenoptimierung zu finden. Der Bandbreitenkredit kann mit einer Fixzinsphase beginnen. Danach erfolgt dann eine variable Verzinsung des offenen Restbetrags. Doch dabei werden „Cap“ und „Floor“, für die Dauer der variablen Verzinsung als Zinsabsicherung, festgelegt. Das heißt, es gibt eine Zinsuntergrenze und eine Zinsobergrenze. Zwischen diesen beiden vorab definierten Werten können sich dann die variablen Zinsen für Ihre Finanzierung bewegen. Alternativ dazu kann auch die gesamte Vertragsdauer ein variabler Zinssatz vereinbart werden, der sich zwischen Ober- und Untergrenze bewegt.

Im Detail betrachtet ist das Bandbreitendarlehen ein Alleskönner. Zuerst einmal kommt eventuell eine Periode mit einem Fixzinssatz zum Einsatz.

Bei variabel verzinsten Krediten besteht immer das Risiko, dass die Zinssätze in nicht kalkulierte Höhen steigen. Dann wird die monatliche Kreditrate dementsprechend schwieriger leistbar. Gleichzeitig möchten viele Menschen davon profitieren, wenn Zinssätze zu einem gewissen Zeitpunkt niedrig sind. Um einerseits Sicherheit zu bieten und andererseits die Chance offenzuhalten, von einem niedrigen Leitzinssatz zu profitieren, gibt es ein Bandbreitendarlehen. Sie sichern sich gegen übermäßige Zinskosten ab und können genau berechnen, wie hoch die monatliche Rate im schlechtesten Fall sein wird. Umgekehrt wissen Sie, dass bei niedrigem Zinsniveau auch Ihre Zinsbelastung für den Kredit entsprechend günstig ausfällt. Daher ist eine vereinbarte Bandbreite ein praktisches Instrument, um Planungsrisiken abzumildern und gleichzeitig die Chance zu wahren, von einem optimalen Zinsumfeld zu profitieren.

Um Zinsen abzusichern, gibt es unterschiedliche Möglichkeiten. Meist wird eine der folgenden Varianten gewählt:

• Fixzinsbindung: Über einen Teil oder die gesamte Kreditlaufzeit wird eine Fixzinsvereinbarung getroffen. Während dieser Dauer wird ausschließlich ein fixer Zinssatz, der vorab vertraglich vereinbart wurde, verrechnet.
• Zinscaps und -floors: Cap und Floor stellen Unter- und Obergrenzen für Kreditzinsen dar. Somit ist klar, dass sich die Höhe der Zinsen immer zwischen diesen beiden Werten bewegen wird.
• Umschuldung auf Fixzinssatz: Bestehende Finanzierungen mit der Vereinbarung eines variablen Zinssatzes, bei denen zu befürchten ist, dass in absehbarer Zeit höhere Zinsen anfallen werden, können umgeschuldet werden. So erhalten Sie dann eine Fixzinsvereinbarung und sichern sich gegen steigende Zinsen ab.

Ein Bandbreitenkredit bringt Vorteile und Nachteile mit sich. Ob sich die Wahl des Bandbreitenkredits für Sie bezahlt macht, ist stark von der zukünftigen Zinsentwicklung abhängig. Daher ist eine pauschale Antwort – wie bei allen Kreditarten und Optionen, sich gegen steigende Zinsen abzusichern – nicht möglich.

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Durch die Definition einer Bandbreite, innerhalb der sich der Zinssatz bewegen wird, gewinnen Sie Sicherheit. Denn die Zinsobergrenze („Cap“) legt fest, welcher Zinssatz maximal fällig wird. So wissen Sie genau, welche monatlichen Kosten höchstens entstehen können. Gleichzeitig profitieren Sie davon, wenn der Referenzzinssatz gering ist. So können sich Vorteile gegenüber einem Fixzinssatz ergeben. Der Bandbreitenkredit versucht, das Beste aus beiden Welten unter einen Hut zu bringen und ein gut ausgewogenes Chancen-Risiko-Profil darzustellen.

Schlussendlich muss individuell geprüft werden, ob überhaupt die Chance besteht, eine Finanzierung mit solchen Konditionen abzuschließen und es ist zu verhandeln, welche Unter- und Obergrenzen für die Zinssätze definiert werden.

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