Schweizer-Franken-Kredit 2020
Datum: 10.06.2019 | Autor: Redaktion
Haben Sie noch einen Schweizer-Franken-Kredit und fragen sich öfter, ob eine Umschuldung in Euro sinnvoll wäre? Haben Sie Probleme mit der Rückzahlung, weil der Kredit nicht weniger wird? Verfolgen Sie die aktuelle Entwicklung und wissen trotzdem nicht, was sie tun sollen? Keine Sorge: Bei uns bekommen Sie alle nötigen Informationen.
Schweizer-Franken-Kredit in Österreich: die Grundlagen
Schweizer-Franken-Kredite wurden ab etwa Mitte der Neunziger Jahre von vielen österreichischen Kreditinstituten an Privatkunden vergeben. Fremdwährungskredite waren in der Vergangenheit sehr beliebt, denn sie zeichnen sich dadurch aus, dass es für den Kreditnehmer durch die fremde Kreditwährung sowohl Kursrisiken als auch -chancen gibt.
Der Kurs des Schweizer Franken gegenüber dem Euro hat immer etwas geschwankt, jedoch war die Schwankungsbreite bis 2008 relativ überschaubar. Seit der Finanzkrise im Jahr 2008 und den Unsicherheiten an den Weltfinanzmärkten hat der Kurs des Schweizer Franken laufend zugelegt. Dieser wurde immer mehr zum sicheren Hafen, was den Kurs gegenüber dem Euro nach oben trieb.
Die Kursbewegungen in Kombination mit einer schlechten Entwicklung der Tilgungsträger führten dazu, dass zahlreiche Kunden nach 10-15 Jahren immer noch fast gleich viel Kredit offen hatten wie ursprünglich aufgenommen. Und wie sieht es 2019 mit Schweizer-Franken-Krediten aus?
Schweizer-Franken-Kredit: Was tun?
Der Schweizer-Franken-Kredit ist nach wie vor von großer Bedeutung. Viele Kreditnehmer zahlen ihren Fremdwährungskredit laufend zurück, obwohl der Kreditbetrag einfach nicht weniger wird. Selbst Experten und Banken wissen oft keinen wirklichen Rat, wie Kunden mit der aktuellen Situation umgehen sollen, und Prognosen sind schwer zu erstellen. Wir haben trotzdem einige Ratschläge parat, falls Sie sich fragen: „Was tun?“
Zinsen beim Schweizer-Franken-Kredit
Die Zinsen im Schweizer-Franken-Kredit waren im Vergleich zum Euro in den letzten Jahrzehnten immer günstiger – der Hauptgrund, warum viele Kreditnehmer Fremdwährungskredite in Anspruch genommen haben. Bis 2007 lag der Zinsunterschied zum Euro bei variabel verzinsten Krediten im Schnitt meist bei 1-1,5 Prozent pro Jahr. In den besten Jahren waren es sogar bis zu 2 Prozent.
Erst mit Beginn der Finanzkrise 2008 haben sich die Euro-Zinsen massiv reduziert, sodass der Zinsvorteil bald nicht mehr so groß war. Heute bewegt sich der Zinsunterschied zwischen Schweizer Franken und Euro bei ca. 0,4 Prozent. Das bedeutet, dass der Zinssatz in Schweizer Franken um 0,4 Prozent günstiger ist als jener in Euro.
Den Schweizer-Franken-Kredit in Euro konvertieren: Ja oder Nein?
Ob sich ein Wechsel von Schweizer Franken auf Euro lohnt, kann nur ein Experte unter Berücksichtigung verschiedener (persönlicher) Faktoren beantworten. In vielen Fällen werden Sie als Schweizer-Franken-Kreditnehmer in der aktuellen Situation aber einen Gesamtverlust hinnehmen müssen.
Wenn Sie sich noch nicht hundertprozentig sicher sind, ob Sie eine Umstellung vornehmen sollten, könnte ein Stufenplan interessant sein. Damit meinen wir eine Step-by-Step-Umstellung bzw. Konvertierung in Euro. Sie reduzieren damit Ihre weiteren Risiken und gehen Schritt für Schritt in die sichere Heimatwährung über.
Schweizer-Franken-Kredit: Aussteigen oder nicht?
Beträgt die Restlaufzeit Ihres Kredites nur noch wenige Jahre, ist es einfacher, nichts zu verändern. Sie warten einfach ab, wie die Situation am Ende der Kreditlaufzeit aussieht. Diese Variante ist empfehlenswert, wenn Sie eine Verbesserung der aktuellen Situation erwarten oder über ausreichende Bonität für einen Anschlusskredit verfügen.
Haben Sie noch mindestens 10 Jahre Kreditrestlaufzeit vor sich und verfügen über ausreichende Bonität, hängt alles davon ab, ob die aktuelle Situation Sie emotional allzu stark belastet. Überlegen Sie sich Alternativen, z.B. den Wechsel auf ein Euro-Kreditmodell.
Bei einer Konvertierung des Kredites in Euro sollten Sie beachten, dass die monatlichen Belastungen dann in der Regel höher sind. Das hat nicht nur mit den (bisher) niedrigeren Zinsen im Schweizer Franken zu tun, sondern auch mit dem endfälligen Kreditmodell. Sie zahlen dabei zwar den Sparbetrag laufend ein, leider ist aber die angesparte Summe in vielen Fällen nun geringer als ursprünglich angenommen.
Eine Kreditumstellung ist meist mit höheren monatlichen Kosten verbunden. Damit die Wunschrate erreicht wird, werden oft Laufzeitverlängerungen im Euro-Kredit angeboten. Mit einer Umstellung auf einen langfristigen Fixzinssatz können sämtliche Risiken ausgeschlossen werden.
Prognose: Entwicklung des Schweizer-Franken-Kredits bis 2020
Eine Prognose bis 2020 ist schwierig zu erstellen, da die Kursentwicklung des Schweizer Franken sehr wechselhaft ist. Schon eine Voraussage über die nächsten Wochen gestaltet sich schwierig, von den nächsten Jahren ganz zu schweigen. Man geht aber nicht davon aus, dass der Schweizer Franken in den nächsten zwei Jahren erheblich schwächer wird.
Bis 2020 endfällige Schweizer-Franken-Kredite
Ein endfälliger Schweizer-Franken-Kredit soll am Ende der Kreditlaufzeit durch einen separat angesparten Tilgungsträger abbezahlt werden. In vielen Fällen geht dieses Modell aber nun leider nicht auf.
Die Gründe dafür sind einerseits der gegenüber dem Euro starke Schweizer Franken und der damit verbundene relativ hohe Kursverlust im Euro. Andererseits spielt auch die nicht zufriedenstellende Wertentwicklung vieler Tilgungsträger eine Rolle.
WICHTIG: Bei einer Umstellung von Franken in Euro haben Sie in der aktuellen Zinssituation ein besonders interessantes Zeitfenster: Sie können sich Euro-Fixzinsen bis zu 20 Jahre und länger mit noch nie dagewesenen Zinssätzen sichern. In 4-5 Jahren wird dieses Zeitfenster mit hoher Wahrscheinlichkeit wieder geschlossen sein.
Wirkt sich der Brexit auf den Schweizer-Franken-Kredit aus?
Jede Unsicherheit an den Weltfinanzmärkten – wie z.B. ausgelöst durch den Brexit – wirkt sich auf den sicheren Hafen Schweizer Franken aus. Der Franken legt in derartigen Phasen gegenüber den gängigen Weltwährungen USD oder EUR an Wert zu.
Unsicherheiten an den Finanzmärkten führten auch dazu, dass der Schweizer Franken und der Euro während der Wirtschaftskrise im Jahr 2008 fast gleich viel wert waren. Die Währungsparität war damals kurzfristig erreicht. Der Wert des Schweizer Franken stieg so stark an, dass sich die Schweizer Nationalbank genötigt sah, mit einem milliardenschweren Stützungsprogramm den Kurs der eigenen Währung wieder zu schwächen.
Kursentwicklung: Lohnte sich theoretisch ein Kredit in Schweizer Franken?
Aktuell gibt es keine Banken mehr in Österreich, die Schweizer-Franken-Kredite an Verbraucher mit Euro-Einkommen vergeben. Blicken wir also kurz in die Vergangenheit – hat sich so ein Fremdwährungskredit früher einmal gelohnt?
Kreditnehmer, die Krediteinstiegskurse von ca. 1,45 Schweizer Franken zum Euro hatten und schon 15 Jahre oder länger in der Fremdwährung sind, erleiden zwar bei einem heutigen Ausstieg in Euro auch Kursverluste. Diese werden jedoch durch eine langjährige, günstigere Verzinsung gegenüber dem Euro fast vollständig kompensiert.
Jene Kunden, die in den Jahren 2005 bis 2008 in den Schweizer Franken eingestiegen sind, haben wohl das schlechteste Los gezogen. Rückblickend war die Entscheidung zum Einstieg im Jahre 2007 und 2008 in Bezug auf die Zinsdifferenz durchaus nachvollziehbar: Diese lag bei fast 2 % p.a. Allerdings betrug der Einstiegskurs des Schweizer Franken zum Euro für diese Kreditnehmer bis zu 1,60. Das Erstarken des Schweizer Franken fraß die Zinsgewinne daher umso schneller auf.
Wenn Sie jetzt an eine Konvertierung Ihres Schweizer-Franken-Kredites denken, können wir Ihnen Ihren persönlichen Fremdwährungskredit exakt berechnen und Ihnen die Auswirkungen darlegen. Wie bereits erwähnt ist dabei wichtig, welches Euro-Kreditmodell Sie dann wählen. Diesen Kredit gilt es gut zu verhandeln.
Wünschen Sie eine Konvertierung Ihres Schweizer-Franken-Kredites, können Ihnen unsere Wohnbau-Finanz-Experten helfen – kontaktieren Sie uns gerne jederzeit!
