Autokredit oder -leasing: Was lohnt sich mehr?

Autokredit oder Leasing? Diese Entscheidung muss gut überlegt sein, da sie über die nächsten Jahre hinweg Ihre persönlichen Finanzen maßgeblich beeinflussen wird. Beide Optionen bringen Vor- und Nachteile mit sich. Bei einem Kredit für ein Auto wird häufig ein Ratenkredit oder manchmal auch eine Null-Prozent-Finanzierung eingesetzt. Anhand von Rechenbeispielen können Sie die beiden Finanzierungsalternativen vergleichen. Zudem zeigen wir Ihnen, wie Sie die optimale Finanzierungslösung für sich finden.

Ein Autokredit und Leasing sind zwei ganz unterschiedliche Grundprinzipien für die Finanzierung eines Fahrzeugs. Denn beim Autokauf mit Kredit werden Sie sofort Eigentümer des Fahrzeugs, während Leasing (zumindest vorerst) eine mietähnliche Form darstellt.

Wie funktioniert der Autokauf mit Kredit?

Der Autokredit ist eine Form des Konsumkredits. Der Ablauf ist unkompliziert: Sie nehmen einen Kredit in der gewünschten Höhe auf, der anschließend in monatlichen Raten zurückbezahlt wird. Die Laufzeit definieren Sie vorab. Mit der Kreditsumme erwerben Sie das Fahrzeug – es gehört also sofort Ihnen und Sie können frei darüber verfügen, es also beispielsweise auch jederzeit weiterverkaufen.

Der Ablauf, um ein Auto mit einem Autokredit zu erwerben, ist dementsprechend einfach:

• Prüfen Sie, wie hoch der Kreditbetrag sein muss und ob die monatlichen Raten leistbar sind.
• Vergleichen Sie mögliche verschiedene Autokredit-Angebote und wählen Sie die passende Option.
• Nach der Kreditzusage der Bank erhalten Sie die benötigte Summe und kaufen damit das Fahrzeug.
• Nun besitzen Sie das neue Auto und bezahlen den Kredit, in der vereinbarten Kreditlaufzeit, per monatlicher Rate, zurück.

Mit dem nachfolgenden Kreditrechner können Sie ausrechnen, welche monatliche Rate Sie für Ihr neues Auto bezahlen müssen und direkt online einen Autokredit beantragen. Da der Sollzinssatz von Ihrer individuellen Bonität abhängt, können dieser und die monatliche Rate auch geringer (oder in Einzelfällen etwas höher) ausfallen. 

Leasing bietet sich somit an, wenn Sie keinen Wert darauf legen, Eigentümer des Fahrzeugs zu sein und es Sie nicht stört, dass vertraglich einige Vorschriften zur Nutzung (Kilometergrenze, etc.) gemacht werden. Dadurch gibt es bei einem geleasten Auto etwas mehr zu beachten als bei einem Fahrzeug, das mit einem Autokredit gekauft wird und somit einfach Ihnen gehört.

Vor- und Nachteile auf einen Blick

Sowohl Leasing als auch der Autokredit haben ihre Berechtigung. Beide Finanzierungsmöglichkeiten bringen Vor- und Nachteile mit sich. Welche Aspekte Ihnen am wichtigsten sind, wird darüber entscheiden, ob Sie Ihr nächstes Fahrzeug leasen oder per Autokredit kaufen.

Vorteile

Nachteile

Sowohl bei Leasing als auch bei einem Autokredit gibt es verschiedene Punkte, auf die Sie besonders achten sollten, bevor Sie sich für die eine oder andere Finanzierungsvariante entscheiden:

Achten Sie beim Leasing auf den Restwert

Der Restwert des Fahrzeugs kann finanziell einen großen Unterschied in der Gesamtbewertung machen. Prüfen Sie vorab, welche Regelung dazu im Vertrag vereinbart wird. Dann können Sie bei Ihren Überlegungen berücksichtigen, ob der einzuplanende Restwert für Sie eher einen Vor- oder Nachteil darstellen wird. Ebenso ist zu beachten, ob eine Anzahlung und in welcher Höhe zu leisten ist.

Achten Sie beim Leasing auf sonstige Bedingungen

Im Leasingvertrag können Ihnen allerlei Vorschriften gemacht werden. Von einem bestimmten Versicherungsumfang bis hin zu Regelungen, was genau passiert, wenn Sie mehr oder weniger als eine vertraglich festgelegte Anzahl an Kilometern pro Jahr gefahren sind. Hier können sich Zusatzkosten verstecken, die Sie vorab prüfen sollten.

Vergleichen Sie effektiven Zinssatz und Gesamtbelastung

Die Konditionen des Leasings zeigen manchmal nicht gleich, welche Gesamtkosten über die Laufzeit wirklich entstehen. Daher sollten Sie unbedingt genau prüfen, welche Gesamtbelastung wirklich anfällt. Bei Kreditangeboten hingegen achten Sie am besten primär auf den effektiven Jahreszinssatz. Denn dieser Wert beinhaltet bereits die Nebenkosten der Finanzierung und ist dementsprechend aussagekräftig.

Fahrzeug als Sicherheit nötig?

Abhängig von der Bank ist es möglich, dass Sie einen Konsumkredit zur freien Verwendung erhalten, für den keine Sicherheiten erforderlich sind. Alternativ könnte die Bank einen Autokredit vorschlagen, bei dem Ihr Fahrzeug zur Besicherung dient. Sollten Sie zahlungsunfähig werden, wäre die Bank berechtigt, das Auto zu veräußern.Als Gegenleistung für die Bereitstellung des Autos als Sicherheitkönnen Sie unter Umständenvon niedrigeren Zinssätzen profitieren.

Anbietervergleich beim Autokredit wichtig

Die Konditionen für Autokredite sind sehr unterschiedlich. Umso mehr lohnt es sich, die einzelnen Anbieter zu vergleichen. Auch Autohäuser bieten über angeschlossene (Hersteller-)Banken oder Kooperationspartner Finanzierungen an. Hier sollten Sie im persönlichen Gespräch herausfinden, ob ein hoher Rabatt trotz einer möglicherweise günstigen (vom Hersteller subventionierten) Finanzierung möglich ist. In der Vergangenheit wurden auch immer wieder Null-Prozent-Kredite angeboten. Denn den Autokredit bezahlen Sie jahrelang zurück – so ergibt sich großes Einsparungspotenzial, indem Sie einen möglichst preiswerten Autokredit aufnehmen.

Jetzt monatliche Kreditrate für das Auto berechnen. Finden Sie über Infina den passenden Kredit für Ihren Autokauf und nutzen Sie den Autokredit-Rechner weiter oben auf dieser Seite.

Die Entscheidung, ein Auto zu kaufen mit Leasing oder Kredit, ist nicht einfach. Gerade, weil beide Optionen Vorteile mit sich bringen, ist ein genauer Vergleich wichtig. Als Entscheidungshilfe für die Frage: „Auto kaufen – Kredit oder Leasing?“ können Sie sich mit folgenden Punkten auseinandersetzen. Diese können sein:

• Möchte ich das Auto langfristig behalten? Bei einem häufigeren Fahrzeugwechsel kann Leasing unkomplizierter sein, weil das Auto am Ende der Leasingdauer zurückgegeben werden kann.
• Ist es Ihnen wichtig, das Fahrzeug selbst zu besitzen? Eigentümer werden Sie, indem Sie das Auto mit einem Autokredit kaufen. So können Sie frei über das Fahrzeug verfügen.
• Wie viele Kilometer fahren Sie pro Jahr? Bei Leasingverträgen sind die Kosten meist mit einer Obergrenze an Kilometern pro Jahr verbunden. Prüfen Sie, ob das Angebot für Sie geeignet ist.
• Können Sie gut verhandeln? Mit einem Autokredit können Sie den Barkaufpreis des Fahrzeugs bei Ihrem Autohändler selbst verhandeln und im besten Fall einen entsprechenden Rabatt lukrieren.

Sowohl bei Leasing als auch bei einem Autokredit gibt es ein paar zentrale Faktoren, die Sie beachten müssen.

Beim Autokredit sind das:

• Effektiver Jahreszinssatz
• Kreditlaufzeit
• Höhe der monatlichen Rate
• Sonstige Bedingungen (frühzeitige Tilgung kostenlos möglich? Sicherheiten erforderlich?)

Beim Leasing gilt es zu beachten:

• Höhe der Leasingrate
• Restwert des Autos
• Vertragsdauer und Fristen
• Sonstige Bedingungen (Kilometerbegrenzung, Versicherung, etc.)

Anhand einer Beispielrechnung können Sie sich nun ansehen, wie die finanzielle Planung für Ihre Autofinanzierung aussehen kann. Dieses Beispiel ist fiktiv und beruht auf theoretischen Annahmen, es lassen sich daraus keine allgemeinen Aussagen ableiten.

Bei einem Kreditzusatzzweck zur Anschaffung eines Pkw über 30.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten (5 Jahren) beträgt der effektive Jahreszinssatz 7,22 % p.a. (entspricht einem gebundenen Sollzinssatz von ca. 6,99 % p.a.).

• Monatliche Rate: ca. 594 Euro (exakt 593,90 Euro)
• Gesamtrückzahlungsbetrag: 35.634 Euro (inkl. 5.634 Euro Zinskosten)

Nach Ablauf der 5 Jahre ist das Fahrzeug vollständig abbezahlt und geht direkt in Ihr Eigentum über. Beachten Sie bei Ihrer Haushaltsplanung zusätzlich die laufenden Fahrzeug-Nebenkosten (z. B. Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherung, Motorbezogene Versicherungssteuer, Vignette, Kraftstoff/Ladestrom und Serviceintervalle).

Beispielrechnung Leasing:

Der Anschaffungspreis liegt bei 30.000 Euro, die Laufzeit des Leasingvertrags bei 60 Monaten. Es wird keine Anzahlung geleistet und wir gehen davon aus, dass mit einem effektiven Zinssatz von 5,06 Prozent und einem Restwert von 14.200 Euro am Laufzeitende zu kalkulieren ist.

In diesem Fall würde die Leasingrate beispielsweise bei 365 Euro pro Monat liegen. Auf den ersten Blick klingt diese Rate günstiger als das zuvor beschriebene Beispiel des Autokredits. Allerdings ist zu beachten, dass hier nach Ablauf der fünf Jahre ein Restwert gegeben ist. Das Auto muss also dann erst gekauft werden, es wird noch ein Betrag fällig. Beim Autokredit hingegen ist das Auto bereits in Ihrem Eigentum.

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