Einlagensicherung in Österreich: Wie sicher sind Ihre Spareinlagen?

Grundsätzlich für alle Bankkunden mit einem entsprechenden Konto bei einer österreichischen Bank, egal, ob es sich um natürliche oder juristische Personen (etwa GmbH, WEG, OG, KG etc.) handelt. Die Sicherung gilt sowohl für private als auch gewerbliche Kunden.

Auch die Einlagen von Nicht-Österreichern sind nach den Richtlinien der österreichischen Einlagensicherung geschützt, sofern sie das Konto bei einer österreichischen Bank haben.

Die gesetzliche Einlagensicherung in Österreich umfasst alle Guthaben auf folgenden Konten:

• Sparkonten und Sparbücher (z. B. Festgelder)
• Zahlungsverkehrskonten (Gehalts-, Pensions- und sonstige Girokonten)
• Festgelder
• Bausparverträge
• Gelder bei betrieblichen Vorsorgekassen
• Wertpapier-Verrechnungskonten

Es gibt außerdem einige wenige Ausnahmen, bei denen die Sicherung der Einlagen nicht greift – beispielsweise:

• Einlagen von anderen Banken, Versicherungen, Investmentgesellschaften und Pensionsfonds
• Einlagen von staatlichen Stellen, etwa Bund, Länder oder Gemeinden
• Einlagen, die im Zusammenhang mit Geldwäsche stehen

Die gesamte Liste der nicht erstattungsfähigen Einlagen findet sich im § 10 des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzes (ESAEG).

Anleihen oder Aktiendepots sind grundsätzlich nicht von der Einlagensicherung abgedeckt. Denn für Wertpapierdepots ist im Konkursfall die sogenannte Anlegerentschädigung zuständig.

Insgesamt sind Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Person und pro Kreditinstitut gesichert. Das bedeutet also:

• Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto mit einer zweiten Person besitzen, dann sind dort die Einlagen bis zu einer Höhe von 2 x 100.000 Euro gesichert.
• Besitzen Sie mehrere Konten oder Sparbücher bei derselben Bank, dann gilt die Sicherung insgesamt für alle Konten nur bis zum Betrag von 100.000 Euro. Das trifft auch zu, wenn die Konten bei verschiedenen Banken ein und derselben Kreditinstitutsgruppe angelegt sind (zum Beispiel Bank Austria und Schoellerbank).
• Die 100.000 Euro gelten pro juristische oder pro natürliche Person. Wenn der Kontoinhaber nun eine juristische Person ist, die wiederum mehrere natürliche Personen vertritt, z. B. eine Wohnungseigentümergemeinschaft, dann beträgt die Höchstgrenze der Sicherung trotzdem nur 100.000 Euro – weil es sich ja um genau eine juristische Person handelt.

In einigen besonderen Fällen sind Einlagen bis zu einer Höchstgrenze von 500.000 Euro gesichert – etwa, wenn das Geld aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privat genutzten Wohnimmobilien stammt. Diese höhere Sicherung ist dann aber nur 12 Monate gültig.

Grundsätzlich gilt die Einlagensicherung für alle Banken: Das österreichische Gesetz schreibt vor, dass alle Kreditinstitute bzw. Banken einer „Sicherungseinrichtung“ angehören müssen.

Das bedeutet, egal, ob Sie bei Ihr Konto bei Raiffeisen, Erste Bank und Sparkasse, Bank Austria oder einer anderen Bank haben: Die Einlagensicherung für Banken greift immer. Die einzelnen Banken sind außerdem verpflichtet, Ihnen Informationen über die Sicherung der Einlagen zur Verfügung zu stellen.

Falls es sich um die Zweigstelle einer ausländischen Bank handelt, richten sich die gesetzlichen Vorgaben nach denen des jeweiligen Landes. Die Regelung, dass Einlagen bis zur Höhe von 100.000 Euro geschützt sein müssen, gilt aber EU-weit.

Die Sicherung schützt Sie immer dann, wenn die Bank Ihnen Ihr Guthaben nicht mehr ausbezahlen kann. Die Gründe können sein:

• Es wurde ein Konkurs über die Bank eröffnet.
• Die Geschäftsaufsicht wurde über die Bank verhängt.
• Eine Zahlungseinstellung wurde behördlich verfügt.
• Die Bank kann fällige Einlagen generell nicht mehr zurückbezahlen.

Das bedeutet nichts anderes, als dass Spareinlagen (bis zur Höchstgrenze von 100.000 Euro) auf diesem Konto sicher sind – auch wenn die Bank in Konkurs geht.

In diesem Fall müssen Sie keinen Antrag stellen, sondern sollten die Zahlung automatisch bekommen. Innerhalb von 15 Arbeitstagen wird Ihnen das Geld auf ein anderes Konto Ihrer Wahl überwiesen.

Übrigens: In Zukunft soll es sogar noch schneller gehen. Ab dem 1. Jänner 2024 soll die Auszahlungsfrist nur mehr 7 Tage betragen.

Wenn Sie ein Konto bei der Zweigstelle einer ausländischen Bank haben, dann können Sie sich nicht auf die österreichische Einlagensicherung verlassen. In dem Fall sind nämlich die Gesetze des jeweiligen Landes zuständig. Bei einer deutschen Bank müssten Sie sich also dementsprechend über die deutsche Sicherung der Einlagen informieren.

Ja, auch Einlagen in Fremdwährungen sind gesichert – sofern Sie auf dem Konto einer österreichischen Bank liegen.

Prinzipiell werden Ihnen die gesicherten Einlagen innerhalb von 20 Arbeitstagen (ab 1.1.2024 nur mehr 7 Tage) ausgezahlt – ohne dass Sie einen Antrag stellen müssen. Voraussetzung ist jedoch, dass es nicht mehr als 100.000 Euro sind.

Sollten die gedeckten Einlagen mehr als 100.000 Euro betragen (siehe nächste Frage), dann gelten andere Regeln. In diesem Fall müssen Sie selbst den Antrag stellen und nachweisen, dass Sie die Voraussetzung für die höhere Sicherungssumme erfüllen.

In einigen Spezialfällen sind die Einlagen für eine bestimmte Zeit bis zur Höhe von 500.000 Euro gedeckt.

Nämlich dann, wenn Ihre Einlage ...

… aus dem Verkauf von privat genutzten Immobilien stammt.

… im Zusammenhang mit bestimmten Lebensereignissen steht (z. B. Heirat, Scheidung, Pensionsantritt, Kündigung, Invalidität).

… aus einer Versicherungszahlung oder Schmerzensgeldzahlung für erlittene Körperverletzung stammt.

… eine Ausgleichszahlung für zu Unrecht erfolgte strafrechtliche Verurteilung ist.

In solchen Fällen sind Ihre Einlagen für 12 Monate nach der Einzahlung des Betrags bis zu einer Höhe von 500.000 Euro abgesichert.

Nein, denn hierfür ist die Anlegerentschädigung zuständig. Laut Anlegerentschädigungsgesetz sind Wertpapier bis zu einer Höhe von 20.000 Euro gesichert, wenn der Sicherungsfall eintritt und die Bank das Wertpapier-Depot nicht ordnungsgemäß übertragen kann.

Nein, denn Ihr Kreditinstitut ist gesetzlich verpflichtet, die Einlagensicherung zu gewähren und einer entsprechenden Sicherungseinrichtung anzugehören.