Gebäude- bzw. Eigenheimversicherung sowie die Haushaltsversicherung sind in der Regel bekannt. Doch beim Hausbau sind Bauherrenhaftpflichtversicherung und Rohbauversicherung ebenso wichtige Versicherungen. Doch wofür sind diese wichtig und wie sollte ich diese abschließen? Erfahren Sie mehr zu möglichen Schadensfällen und den Kosten für diese Versicherung in diesem Beitrag. Gerade in der Bauphase ist das Risiko für unerwartete Schäden und Haftungsfälle besonders hoch, weshalb ein frühzeitiger und umfassender Versicherungsschutz entscheidend ist.
Die Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt Sie, wenn Dritte wegen Ihrer Baustelle einen Schaden erleiden. In der Regel ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung Bestandteil der Rohbauversicherung.
Beispiele für potenzielle Leistungsfälle der Bauherrenhaftplicht wären, wenn beim Hausbau der Baum eines Nachbarn beschädigt wird oder ein Arbeitsgerät auf ein neben der Baustelle parkendes Auto stürzt. Auch wenn die Baustelle nicht ausreichend abgesichert wurde und es dadurch zu einem Unfall kommt, sind Bauherren haftbar. Viele Bauherren ahnen nicht, dass Ansprüche gegen sie geltend gemacht werden können, selbst wenn sie nicht an der direkten Schadensverursachung mitwirken, sondern beauftragte Firmen Fehler unterlaufen.
Pflichten als Bauherr
Dabei spielt es keine Rolle, ob ein Bauunternehmen den eigentlichen Fehler begangen hat. Denn als Bauherr haben Sie mehrere Pflichten:
Auswahlpflicht: Sie müssen qualifizierte Unternehmen beauftragen.
Überwachungspflicht: Sie müssen darauf achten, dass Unternehmen angemessene Sicherheitsvorkehrungen treffen.
Verkehrssicherungspflicht: Die Baustelle muss ausreichend gekennzeichnet und abgesperrt sein.
Kommt es tatsächlich zu einem Schadenfall, kann die Klärung der Schuldfrage viel Zeit in Anspruch nehmen und Kosten verursachen. Kommt es zu einem solchen Vorfall, sorgt dieser typischerweise ohnehin schon für größere Schwierigkeiten auf der Baustelle. Mit einer angemessenen Versicherung müssen Sie sich dann immerhin um die finanziellen Konsequenzen dieses Ereignisses weniger Sorgen machen.
Fallbeispiele Bauherrenhaftpflichtversicherung
Stellen Sie sich vor, Sie haben für Ihren Rohbau mehrere Big-Bags Schotter bestellt. Sie und das beauftragte Bauunternehmen sind am Tag der Lieferung aber nicht auf der Baustelle vor Ort. Der Lieferant platziert die Ware daher vor der Baustelle und verlässt die Örtlichkeit. Ein Radfahrer übersieht die ungesicherten Big-Bags und beschädigt das Rad. In diesem Fall springt die Bauherrenhaftpflichtversicherung ein und übernimmt die Kosten für das Rad.
Ein weiteres, ganz anderes Beispiel: Sie führen Aushubarbeiten durch und arbeiten dabei nahe des Nachbargrundstücks. Durch Ihre Tätigkeit kommt es zu Schäden an der Gartenhütte Ihres Nachbarn, da sich der Boden absenkt und die Hütte Risse aufweist. Der Nachbar stellt Schadenersatzansprüche, da er die Hütte abreißen und eine neu errichten muss. Seine Forderung liegt dementsprechend bei mehreren tausend Euro. Sie haben nicht fahrlässig gehandelt, da die von Ihnen durchgeführten Arbeiten genehmigt waren. Trotzdem kann die Schadenersatzforderung berechtigt sein. In diesem Fall benötigen Sie die Unterstützung der Bauherrenhaftpflichtversicherung.
Ungesicherte Baustellenbereiche können schnell zur Gefahr für Dritte werden.
Was ist die Rohbauversicherung?
Für die Bauphase ist die Rohbauversicherung wichtig. Denn nicht nur das fertige Gebäude kann beschädigt werden, auch während der Bauzeit kann es zu Schäden kommen. Die Rohbauversicherung schützt immer den aktuellen Zwischenstand des Baufortschrittes – das muss kein fertiger Rohbau sein, sondern kann etwa auch nur den Keller betreffen. Dieser Schutz ist wichtig, denn selbst, wenn nur die Bodenplatte vorhanden ist und diese schwer beschädigt wird, entstehen Kosten von tausenden Euro.
Die Rohbauversicherung entschädigt im Regelfall für folgende Schadensursachen.
Feuer
Sturm
Hagel
Leitungswasser
Zu beachten ist, dass sich der Versicherungsschutz bei der Rohbauversicherung im Sinne der zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen sukzessive erweitert. So deckt zu Beginn die Feuerversicherung Schäden am vorhandenen Rohbau, während die Versicherungsdeckung für Sturm- und Hagelschäden dann greift, wenn das Gebäude allseitig geschlossen ist. Wenn das Gebäude bezugsfertig und an das Wassernetz angeschlossen wurde, dann gilt auch die Deckung für das Leitungswasser.
Zeitlich gilt die prämienfreie Rohbauversicherung üblicherweise auf einen Zeitraum von ein bis zwei Jahren. Danach tritt die Prämienzahlung für die Eigenheimversicherung ein, oder es wird mit der Versicherungsgesellschaft eine alternative Lösung vereinbart.
Nachfolgend finden Sie ein Beispiel, welches die Bedeutung dieser Versicherung zu verdeutlicht.
Fallbeispiel Rohbauversicherung
Die Bodenplatte ist fertig errichtet und die Außenwände Ihres künftigen Zuhauses sind bereits aufgestellt. Der Estrich wird eingebracht und muss austrocknen. Ein technischer Defekt löst einen Brand aus, der das bislang errichtete Gebäude schwer beschädigt. Die Rohbauversicherung springt ein, da Feuer-Schäden durch Ihre Versicherung abgedeckt sind.
Zu unterscheiden ist die Eigenheim- bzw. Rohbauversicherung von der Bauwesenversicherung. Der Deckungsumfang der Bauwesenversicherung ist umfangreicher und schützt vor Kosten, welche während der Bauzeit durch unvorhergesehene Beschädigungen entstehen. Bauwesenversicherungen können Schäden unter anderem auch Folgeschäden von Planungsfehlern, bei Einbruchdiebstahl, mutwillige Beschädigungen oder ungewöhnlichen Witterungseinflüssen (Verschlammung von Baugruben, etc.) decken.
Rohbauversicherung und Bauherrenhaftpflichtversicherung abschließen
Der Zeitpunkt des Versicherungsbeginns ist bei diesen beiden Versicherungen besonders wichtig. Denn sie sollten tatsächlich bei Baubeginn bereits Schutz bieten. Es ist nicht auszuschließen, dass gleich in den ersten Tagen der Bauzeit ein Schaden eintritt. Deshalb ist es naheliegend, sich schon vor Baubeginn über angemessenen Schutz für die Bauzeit zu informieren.
Kombi-Versicherung für die Bauzeit
Positiv ist, dass der Abschluss einer Rohbau- und Bauherren-Haftpflichtversicherung unkompliziert ist. Denn für Ihr fertiges Einfamilienhaus benötigen Sie jedenfalls eine Eigenheimversicherung. Die meisten österreichischen Versicherungsgesellschaften bieten an, dass bei einer Eigenheimversicherung, sofern sie rechtzeitig abgeschlossen wird, eine prämienfreie Rohbau- und Bauherrenhaftpflichtversicherung inkludiert ist. Sie profitieren also davon, nicht mehrere Versicherungen abschließen zu müssen, sondern können direkt eine Gebäudeversicherung wählen, die Sie auch schon während der Bauphase absichert.
Versicherung für die Bauzeit: Kosten
Die Kosten für eine Eigenheimversicherung sind vom Umfang des Versicherungsschutzes und der Versicherungssumme abhängig. Für die Berechnung der Versicherungssumme greift die Versicherung in der Regel auf die Quadratmeteranzahl der verbauten Fläche zurück. Beim Vergleich verschiedener Eigenheimversicherungen sollten Sie zusätzlich prüfen, ob Nebengebäude (Garage, Gartenhaus, etc.) mitversichert sind. Auch, ob die Außenanlagen (Pool, etc.) und zusätzliche Ausstattungsmerkmale (z.B. PV-Anlage) inkludiert sind, ist wichtig.
Preisbeispiel:
Es wird ein Neubau mit 135 m² Wohnfläche errichtet. Neben dem Haus wird eine Garage gebaut, außerdem gibt es ein kleines Gartenhaus und einen Pool. Die voraussichtlichen Gesamtkosten für die Herstellung des Gebäudes betragen 800.000 Euro. Es wird eine Eigenheimversicherung abgeschlossen, die eine Rohbau- und Bauherrenhaftpflichtversicherung inkludiert. Die monatliche Versicherungsprämie könnte in etwa zwischen 40 und 70 Euro betragen.
Versicherungen vergleichen lohnt sich – nicht nur auf die Kosten schauen.
Versicherungskosten vergleichen
Achten Sie bei der Auswahl der Versicherung unbedingt auf die Höhe des Versicherungsschutzes und auf die zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen. Denn gerade im Bereich der Haftpflicht ist eine ausreichende Absicherung wichtig. Dies gilt auch für die im Haushalt lebenden Kinder. Kommt es zu Personenschäden, können die Forderungen enorme Summen ausmachen. Ebenso ist zu prüfen, ob leichte oder sogar grobe Fahrlässigkeit inkludiert sind. Nehmen Sie sich daher ausreichend Zeit, um mehre Versicherungsangebote für Ihre Bauzeit eingehend zu prüfen. Achten Sie dabei auf inhaltliche Details, entscheiden Sie nicht rein nach den monatlichen Kosten.
Risiken während der Bauzeit absichern
Das Risiko, dass im Zuge des Hausbaus irgendein Schaden eintritt, ist nicht zu unterschätzen. Deshalb ist eine weitreichende Versicherung für die Bauzeit für den Bauherrn wichtig. Die meisten Eigenheim- bzw. Gebäudeversicherungen inkludieren bereits eine Bauherrenhaftpflicht- und eine Rohbauversicherung. Wichtig ist, auf eine ausreichende Versicherungssumme zu achten. Die Versicherung sollte idealerweise vor Baubeginn abgeschlossen werden. Das finanzielle Risiko ist ansonsten erheblich. Sachschäden am Rohbau können, je nach Ausmaß und Baufortschritt, tausende Euro ausmachen. Kommt es zu einem Personenschaden, sind die finanziellen Folgen potenziell besonders gravierend.
Nehmen Sie sich daher ausreichend Zeit, um verschiedene Versicherungsangebote genau zu vergleichen. Prüfen Sie, welcher Anbieter welchen Schutz bietet, vergleichen Sie auch Selbstbehalte und die inkludierten Schadensfälle (Fahrlässigkeit, etc.) genau. So sichern Sie Ihr künftiges Eigenheim schon in der Bauzeit optimal ab und können unbesorgt bauen.
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Über den Autor: Lorenz Sigl, MA
Position: Leiter Infina Immobilien
Meine Immobilienkompetenz basiert auf einer fundierten Ausbildung zum Immobilientreuhänder (Makler, Verwalter, Bauträger) sowie als Bautechniker an der Bauakademie. Ergänzend absolvierte ich den ÖVI-Vorbereitungslehrgang für Sachverständige und spezialisierte mich als Bewertungsexperte für Immobilien in Banken. Ein Master in Facility- und Immobilienmanagement sowie ein Bachelor in Management und Recht vertiefen mein Wissen. Mit Erfahrung in der Immobilienvermittlung im Bankenbereich und als Leiter von INFINA Immobilien analysiere ich laufend den Markt, um maßgeschneiderte Lösungen für unsere Kunden zu entwickeln.
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