Überbrückungskredit

Der Überbrückungskredit ist eine in der Regel kurzfristige Finanzierungsform, womit ein zeitlich begrenzter Liquiditätsbedarf gedeckt, sprich überbrückt wird. Solche gewerblichen Kredite werden von Unternehmen zum Beispiel zur Vorfinanzierung von größeren Aufträgen genutzt. Aber auch bei diversen Unregelmäßigkeiten, wie beispielsweise der Verzögerung größerer Zahlungseingänge von Kunden, können entstehende Liquiditätsengpässe immer wieder kurzfristig durch Überbrückungskredite finanziert werden. In der Covid-19-Krise haben vor allem Überbrückungskredite mit staatlichen Garantien geholfen, die Liquiditätsprobleme von Unternehmen zumindest vorerst einmal zu lösen.

Ein Überbrückungskredit ist eine Zwischenfinanzierung von meist nur kurzer Laufzeit. Der Zinssatz für einen Überbrückungskredit orientiert sich in der Regel an den Konditionen eines Kontokorrentkredits und ist wie dieser auch maßgeblich von der Bonität des Unternehmens und der Besicherung abhängig.

Was ist ein Überbrückungskredit? 

Ein Überbrückungskredit dient der kurzzeitigen Finanzierung planbarer oder unerwartet auftretender Liquiditätserfordernisse. Es handelt sich dabei um eine klassische Zwischenfinanzierung eines Unternehmens in Österreich. Finanzierungsanlässe können durchaus positive Hintergründe haben, aber natürlich auch die Folge von aufgetretenen Unregelmäßigkeiten oder Fehlentwicklungen sein.

Wir vermitteln Ihnen den Überbrückungskredit mit den besten Konditionen, sodass der kurzfristige Bedarf an liquiden Mitteln unkompliziert gedeckt werden kann. Wir begleiten Sie während des gesamten Prozesses der Finanzierungsplanung: vom Erstellen der Bankunterlagen über das Einholen verschiedener Angebote bis zum Coaching für Bankgespräche.

Mit Infina profitieren Sie von:

Bei Überbrückungskrediten müssen Sie als Firmenkunden die laufenden Zinsen, aber unter Umständen auch höhere Bearbeitungsentgelte bezahlen.

Zinsen: Wie teuer ist ein Überbrückungskredit?

Die Zinsen für einen Überbrückungskredit hängen von der Bonität des Kunden und der Besicherung ab. Grundsätzlich können Sie sich aber an der üblichen Höhe des Zinssatzes für Ihren Kontokorrentkredit orientiert. Mitentscheidend ist zudem der Finanzierungszweck (Ausgleich regulärer saisonaler Schwankungen, Ausbleiben von Kundenzahlungen, etc.) und die Wahrscheinlichkeit bzw. plausible Darlegung einer fristkonformen Rückführung. Diese beeinflusst maßgeblich das Risiko für die Bank. Zudem müssen Sie damit rechnen, dass für die Gewährung von Überbrückungskrediten unter Umständen entsprechend höhere Bearbeitungsentgelte bezahlen, wenn die Kosten eines solchen Kredites für einen Gewerbetreibenden aus Sicht der Bank (Arbeitsaufwand) im Vergleich zum Ertrags- und Risikoverhältnis in keinem angemessenen Verhältnis stehen.

Besicherung

Die Besicherung einer Überbrückungsfinanzierung wird sich sehr stark an folgenden Punkten orientieren:

• Bonität des Kreditnehmers (weitergehende Informationen hierzu finden Sie in unserem Ratgeber: Kreditwürdigkeit von Firmen: So wird die Bonität ermittelt.)
• Bisherige Erfahrungen der Bank mit dem Kunden verbunden mit ähnlichen Finanzierungsanlässen
• Höhe des Überbrückungskredits (im Verhältnis zu den gesamten Bankkrediten)
• Plausible Erklärung und Herleitung der fristenkonformen Abdeckung des Überbrückungskredits

In der Praxis wird die Bank entweder auf eine Besicherung verzichten, vor allem wenn obige Punkte sehr positiv zu beurteilen sind, oder bereits bestehende Besicherungen auch für den neuen Überbrückungskredit heranziehen. Häufig möchte die Bank auch „den Zugriff auf den erwarteten Eingängen haben“, welche für die Rückführung der Finanzierung  maßgeblich sind.  Das kann beispielsweise die Zession eines Auftrages oder einer Rechnung sein. Je nach Bonität und Vertrauensverhältnis kommt hier mitunter auch eine offene Zession in Frage, sprich der Drittschuldner wird über die Zession verständigt und kann schuldbefreiend nur auf ein bestimmtes Konto bei der Bank einzahlen. Bei schwachen Bonitäten ohne adäquates Besicherungspotential stellt sich oft die Frage, ob die Bank aus Risikogründen die Zwischenfinanzierung überhaupt machen kann bzw. möchte.

Sie suchen nach einer Möglichkeit, einen Engpass an liquiden Zahlungsmitteln zu überbrücken? Hierfür bietet sich der Überbrückungskredit hervorragend an. Die Corporate Finance-Experten von Infina beraten Sie gerne hierzu.

All seine Vorteile auf einen Blick:

Überbrückungskredite werden primär durch die Hausbank(en) gewährt. Diese kennen das Geschäftsmodell Ihres Unternehmens, können Bonität und Kreditfähigkeit schnell und richtig einschätzen und daher auch relativ zügige Kreditentscheidungen treffen. Zudem können bereits bestehende Sicherheiten aus den diversen Firmenkrediten im Bedarfsfall auch für die Überbrückungskredite Österreich gut eingebunden werden. Eine gänzlich neue Bank wird im Normalfall kaum für einen Überbrückungskredit infrage kommen, da das Ertrags-/ Risikoverhältnis aufgrund der meist kurzen Kreditlaufzeit  in keinem positiven Verhältnis steht. Eine denkbare Ausnahme ist es, wenn eine neue Bank eine Überbrückungsfinanzierung als Einstiegschance für eine neue Kundenbeziehung sieht. Dies wird allerdings nur bei wirklich sehr guten Bonitäten der Fall und der Kredit für Unternehmen damit möglich sein.

Die Bank achtet bei der Prüfung eines Überbrückungskredites sehr stark auf folgende Punkte:

• Finanzierungszweck: Positiver Anlassfall wie großer Auftrag versus Liquiditätsengpass aufgrund von Negativentwicklungen
• Aktuelle Bonität: Beeinflusst der Finanzierungszweck unter Umständen die künftige Bonitätsentwicklung für Ihre Unternehmensfinanzierung
• Bisherige Erfahrungen bei ähnlichen Finanzierungsanfragen: Werden Vereinbarungen eingehalten, fristgerechte Abdeckung, Informationsbereitschaft, etc.
• Plausible Rückführung der Zwischenfinanzierung innerhalb des definierten Zeitraums
• Kann im worst case eine langfristige Regelung der Überbrückungsfinanzierung aus den operativen Cash.Flows bedient werden?

Folgende Unterlagen sollten Sie bei der Einbringung des Finanzierungswunsches zusammenstellen und der Bank auszuhändigen:

• Aktuelle Finanzkennzahlen zur Unternehmensentwicklung (Bilanz, Saldenliste, KER bzw. unterjähriger Soll-/Istvergleich), um die aktuelle Bonität prüfen zu können
• Liquiditätsplanung, aus welcher sich der Liquiditätsbedarf und eine fristgerechte Rückführung plausibel ableiten lassen
• Wesentliche Unterlagen, welche in unmittelbarem Zusammenhang mit dem zu erwartenden Geldeingang stehen, so beispielsweise Auftragsschreiben, Auftragsbestätigung, Rechnung an den Kunden, etc.

Der Überbrückungskredit Unternehmen soll einen kurzfristigen Liquiditätsbedarf ausgleichen. Wenn Überbrückungskredite häufig notwendig sind, dann stellt sich generell die Frage nach einer soliden Finanzierungsstruktur. Diese sollte dann analysiert und dann entsprechend verbessert werden. Denn Überbrückungskredite haben auch Nachteile:

• Überbrückungskredite sind oft teurer als ein klassischer Firmenkredit Österreich, zumal neben den Zinsen in der Regel auch ein Bearbeitungsentgelt durch die Bank verrechnet wird
• Oftmals ist eine sehr aufwendige Aufbereitung von Unterlagen durch das Unternehmen erforderlich
• Vom Zeitpunkt der Feststellung des Liquiditätsbedarfs bis zur tatsächlichen Einräumung durch die Bank können viele Tage, teilweise sogar Wochen vergehen – je nach Bonität, Höhe der Finanzierung, Besicherung und Komplexität des Sachverhalts. Dies kann mitunter zu höheren Kosten, Verdienstentgang oder anderen Unannehmlichkeiten führen
• Die häufige Beantragung von Überziehungskrediten kann in einer Bank zu negativer Meinungsbildung führen (Bonität bzw. Rating, Hinterfragen der kaufmännischen Qualifikation in Hinblick auf Planung und Steuerung, etc.)

Bei der Analyse der Finanzierungsstruktur sind unter anderen folgenden Punkten wesentlich:

• Laufzeiten der gewerblichen Kredite: sind diese tatsächlich auf den Finanzierungszweck bzw. die Finanzierungsobjekte abgestimmt oder könnte hier durch eine plausibel erklärbare Laufzeitstreckung eine Liquiditätsverbesserung für Ihre Unternehmensfinanzierung herbeigeführt werden
• Prüfung von alternativen Finanzierungsformen, wie beispielsweise Leasing und Factoring
• Besicherungsstruktur: Ist diese tatsächlich optimiert oder kann durch eine Neuordnung bzw. Entflechtung der Besicherungen eine insgesamt höhere Kreditlinie beansprucht werden? Gibt es darüber hinaus weitere Sicherheitenpotenziale, welche für eine höhere laufende Kreditlinie zur Verfügung gestellt werden könnten? (z. B. Zession der Forderungen)
• Bankenstrategie: mit wie vielen Banken wird zusammengearbeitet und wie ausgewogen ist die Aufteilung des Risikos (Obligohöhe und Besicherung)?  Kann durch eine Neuaufteilung der Kreditlinien und Besicherungen eine insgesamt verbesserte Liquiditätssituation geschaffen werden?
• Höhe der Betriebsmittelkredite: Wie hoch ist die durchschnittliche Auslastung? Wie hoch müsste der Rahmen sein, um ohne laufende Überbrückungs- bzw. Zwischenfinanzierungen den Finanzierungsbedarf für Ihr Unternehmen abzudecken? Gibt es Fördermöglichkeiten, welche einen höheren Betriebsmittelkredit ohne höheres Risiko für die Bank ermöglichen würden (z. B.  Exportfonds)?

Die Corporate Finance-Experten von Infina sind spezialisiert auf komplexe Finanzierungssachverhalte und unterstützen Sie sehr gerne bei der optimalen Strukturierung Ihrer Unternehmensfinanzierung.

Tipps: Wie beantrage ich einen Überbrückungskredit?

Im Vergleich zu anderen Kreditarten ist die Aufnahme eines Überbrückungskredits häufig mit weniger Hürden verbunden, da die Laufzeiten kürzer und das Volumen meist geringer ausfallen. Hier finden Sie Tipps, wie die Beantragung reibungslos vonstattengeht und somit ein erfolgreicher Kreditabschluss sichergestellt wird:

Während der Covid-19-Krise hat die Regierung den Corona-Hilfsfonds eingerichtet. Damit wurden unter anderem Überbrückungskredite mit staatlichen Garantien zur Verfügung gestellt, welche dafür gesorgt haben, dass die Liquidität der von der Krise besonders getroffenen Unternehmen sichergestellt wurde. 

Die für die Liquiditätssicherstellung erforderlichen Kredite wurden dabei von den (Haus-) Banken an die Unternehmen vergeben. Die Austria Wirtschaftsservice (AWS), die Hotel- und Tourismusbank (ÖHT) und die Österreichischen Kontrollbank haben im Gegenzug Garantien zwischen 80 % und 100 % der Kreditsumme übernommen.

Auch wenn die Liquidität damit vorerst gesichert war, sind die gewährten Kredite mittelfristig wieder zu tilgen. Dies kann je nach Wirtschafts- bzw. Geschäftsentwicklung für viele Unternehmen jedoch problematisch werden.

Umso wichtiger ist es, die Rückzahlungserfordernisse aus den Corona-Überbrückungskrediten genau im Auge zu behalten und die Liquidität entsprechend zu planen. Vielfach wird es notwendig sein, die gesamte Finanzierungsstruktur zu optimieren, um nachhaltig liquide zu bleiben. 

Die geeignete Finanzierungsform ist gerade für Selbstständige eine wesentliche Voraussetzung für den unternehmerischen Erfolg. Infina begleitet Sie dabei, kurzfristige Liquiditätsengpässe mit der passenden Kreditart unkompliziert zu überbrücken.