Kredit frühzeitig tilgen
Sondertilgung noch 2026 nutzen

Sie haben einen laufenden Immobilienkredit und im Jahr 2026 zwar pünktlich Ihre Zahlungen geleistet, jedoch bislang keine Sondertilgung vorgenommen? Dann ist es nun an der Zeit zu prüfen, ob in Ihrem konkreten Fall eine Sondertilgung bis Jahresende sinnvoll ist. 

Was ist eine Sondertilgung? 

Grundsätzlich fallen für Ihren Kredit monatliche Zahlungen (Zinsen und Tilgung) an. Doch es ist möglich, darüberhinausgehende Zahlungen zu leisten, sogenannte Sondertilgungen. Diese frühzeitigen Rückzahlungen reduzieren den offenen Kreditbetrag. Damit verkürzt sich somit entweder die Restlaufzeit des Kredits oder die Höhe der monatlichen Rate. 

Wann ist eine Sondertilgung möglich? 

Bei variabel verzinsten Krediten ist eine Sondertilgung immer ohne sogenannte „Vorfälligkeitsentschädigung“, oft auch als „Pönale“ bezeichnet, zulässig. Bei fix verzinsten Krediten ist es möglich, bis zu 10.000 Euro pro Jahr jedenfalls ohne Pönale frühzeitig zu tilgen. 

Bei einer höheren Summe würde hingegen eine Gebühr anfallen, die maximal ein Prozent der frühzeitig rückbezahlten Summe ausmachen darf. Im Kreditvertrag kann jedoch auch eine höhere Summe vereinbart worden sein, die pro Jahr frühzeitig pönalfrei bezahlt werden darf. Prüfen Sie daher den Vertrag, bevor Sie eine vorzeitige Tilgung leisten. Auch eine Nachfrage bei der finanzierenden Bank kann hilfreich sein, denn manchmal erlauben Banken – abweichend vom ursprünglichen Kreditvertrag – eine höhere einmalige Sondertilgung ohne zusätzliche Gebühr.

Achtung: Bei neuen Krediten, die ab 2027 abgeschlossen werden, steigt die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung auf 3 Prozent. Bestandsverträge sind von dieser Änderung nicht betroffen.

Vor- und Nachteile: Ist eine Sondertilgung 2026 sinnvoll? 

Die Auswirkung der Sondertilgung ist klar: Die monatliche Rate verringert sich oder die Restlaufzeit des Kredits wird, bei gleichbleibender Rate, verkürzt. Wenn Sie über Kapitel für eine Sondertilgung verfügen, ist zu prüfen, ob diese für Sie persönlich sinnvoll ist. Das hängt u.a. von der höhe der bezahlten Kreditzinsen ab. Können Sie Ihr vorhandenes Kapital mit besserer Verzinsung sicher anlegen und so mehr erwirtschaften als sie einsparen würden, wenn Sie Ihren Kredit abbezahlen? Oder sind Sie sicherheitsorientiert oder möchten sich nicht mit Anlagemöglichkeiten beschäftigen und lieber den Kredit möglichst rasch tilgen? 

Hier spielen somit einerseits persönliche Faktoren wie Risikobereitschaft eine Rolle und andererseits harte Fakten, etwa beim Vergleich eines möglichen Zinsertrags bei Veranlagung gegenüber der Kostenersparnis bei frühzeitiger Tilgung. 

Entscheidungshilfe: Sondertilgung noch 2026 leisten oder nicht? 

Wenn Sie unsicher sind, ob Sie eine Sondertilgung vornehmen sollen, klären Sie am besten folgende Fragen: 

• Verfügen Sie über das nötige Kapital für eine Sondertilgung und haben Sie dann trotzdem weiterhin ausreichend Liquidität, falls überraschende Ausgaben auf Sie zukommen? 
• Falls mehr als 10.000 Euro als Sondertilgung im Raum stehen, welche Summe können Sie pönalfrei tilgen? Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag und sprechen Sie gegebenenfalls mit Ihrer Bank. 
• Wie hoch sind Ihre Kreditzinsen und mit welcher Rendite könnten Sie Ihr vorhandenes Kapital alternativ investieren, statt eine Sondertilgung zu leisten? 
• Ist es Ihnen persönlich ein Anliegen, Ihren Kredit möglichst schnell abzubezahlen oder die monatlichen Kreditraten zu reduzieren? 

Umschuldung als Alternative zur Sondertilgung

Falls Ihre monatliche Kreditrate belastend hoch ist, Sie jedoch nicht das nötige Kapital für relevante Sondertilgungen haben, kann eine Umschuldung die perfekte Alternative sein. 

Diese funktioniert vereinfacht gesagt so: Sie nehmen einen neuen Kredit auf, der eine längere Laufzeit hat und tilgen mit dem aufgenommenen Kapital den bisherigen Kredit. Dank der längeren Laufzeit – und idealerweise auch sonstig besseren Konditionen – sinkt Ihre monatliche Rate im Vergleich zur bisherigen Finanzierung. 

Informieren Sie sich jetzt unverbindlich zu Ihre Umschuldungsmöglichkeiten:

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