Kreditlaufzeit: Die passende Laufzeit finden und berechnen
Autor: Mag. Harald Draxl Kategorie: Finanzierung Datum: 05.02.2024
Wie finde ich die für mich optimale Kreditlaufzeit? Einerseits sollte Ihre monatliche Ratenbelastung erschwinglich sein, andererseits möchten Sie wahrscheinlich innerhalb eines noch absehbaren Zeitraums schuldenfrei sein. Die passende Kreditlaufzeit zu berechnen, ist also ein Balanceakt zwischen laufender Belastung und Abbau der Schulden. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Sie das richtige Gleichgewicht effektiv herstellen können. Außerdem finden Sie die Antworten auf konkrete Fragen rund um die passende Kreditlaufzeit: Welches ist die richtige Laufzeit für mein persönliches Finanzierungsprojekt? Kann ich vorzeitig tilgen oder umgekehrt die Kreditlaufzeit meines Kredits Österreich verlängern?
Lange Laufzeiten entlasten bei den monatlichen Raten, erhöhen jedoch über die Gesamtlaufzeit gerechnet die Zinskosten. Die genauen Laufzeiten, Raten und Kosten berechnen Sie am besten mit entsprechenden Online-Rechnern.
Die möglichen Laufzeiten sind u. a. auch abhängig vom Alter bei Fälligkeit des (Rest-)Kredits nach Ablauf einer Fixzinsvereinbarung und dem Zeitpunkt des Pensionsantritts.
Fixzinsbindungen von mindestens über die Hälfte der Laufzeit der Finanzierung verbessern Ihre Bonitätund diverse Institute kalkulieren dann über die Laufzeit die tatsächliche Verzinsung während der Fixzinsperiode.
Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher werden in der Regel die langfristigen Zinsrisiken.
Sie können bei laufenden Finanzierungen per Sondervereinbarung mit dem Kreditinstitut die Laufzeit verlängern. Zur Verkürzung von Laufzeiten sollten Sie Sondertilgungen vornehmen.
Ein Immobilienkredit Österreich mit unbestimmter Laufzeit ist nicht üblich; Ausnahmen sind gewisse Sonderfälle der Altersfinanzierung.
Wie die Laufzeit eines Kredits, Zinsen und Gesamtbelastung zusammenhängen
Unter der Annahme gleichbleibender Zinsen nimmt mit zunehmender Laufzeit der monatliche Zinsanteil ab. Der Grund dafür liegt darin, dass bei einem Pauschalratenkredit der Zinsanteil immer vom aushaftenden Saldo berechnet wird. Der Tilgungsanteil hingegen steigt mit Fortdauer der Laufzeit. Die Ratenzahlung (Zinsanteil und Tilgungsanteil) bleibt bei gleichbleibenden Zinsen immer gleich hoch.
Schlussfolgerung: Wollen Sie weniger Gesamtaufwand (Zinsen, Kontogebühren...), dann sollten Sie eine kürzere Laufzeit wählen. Geht es Ihnen vor allem um niedrige Rückzahlungsraten, streben Sie eine möglichst lange Laufzeit an.
Laufzeit berechnen mit Kreditrechner
Die Kreditlaufzeit samt monatlicher Rückzahlungsrate mit einer Formel zu berechnen, ist ein recht langwieriges Verfahren. Wenn Sie sich fragen, wie Sie möglichst schnell die Kreditlaufzeit berechnen oder die durchschnittliche Kreditlaufzeit kalkulieren können, dann sind die einfachere und effizientere Lösung Online-Rechner, wie es sie im Internet zur Genüge gibt.
Wenn Sie einen Rechner im Internet verwenden, um die Kreditlaufzeit in Österreich zu berechnen, müssen Sie bei der Eingabe immer zwischen den jeweiligen Arten von Darlehen unterscheiden.
Beispielsweise folgenden Online-Annuitäten-Darlehensrechner können Sie verwenden:
Sie haben einen Kredit in Höhe von 150.000 Euro aufgenommen und waren bereit, monatlich bis zu 800 Euro an Kreditraten zu bezahlen, wobei Sie sich zumindest auf die ersten 15 oder 20 Jahre Sollzinsen bis zu 4,00 % pro Jahr vorstellen können. In diesem Fall liegt die Mindestlaufzeit bei ca. 25 Jahren.
Szenario mit kürzerer Laufzeit
Sie erhalten eine 20 Jahre Fixzinsbindung zu einem Sollzins von 4,00 % p.a. und wählen eine Kreditlaufzeit von 25 Jahren. Die Anschlusskondition wäre 3-Monats-Euribor plus 1,25 Prozentpunkte Aufschlag. Im Februar 2024 wären das ca. 4,85 Prozent Sollzinsen nominal p.a.
Annahme: In 20 Jahren ist der Referenzzins bei 2,50 %. Dann wären es am Ende der Fixzinsdauer 3,75 % p.a. an Sollzinsen, jedoch auf eine Restschuld von nur noch 42.991,57 Euro. Die monatliche Rate für die Finanzierung würde die ersten 20 Jahre der Laufzeit bei 791,76 Euro liegen, aber dann auf 786,91 Euro fallen. Der gesamte Zinsaufwand würde über die Laufzeit gerechnet bei 87.235,86 Euro liegen.
Szenario mit längerer Laufzeit
Alternativ besteht für Sie die Möglichkeit einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren, wobei Sie für die ersten 20 Jahre wieder 4,00 % p.a. an Fixzins bezahlen. Danach folgt das gleiche Zinsszenario, nur bis zum Ende eines 35. Laufzeitjahres. Auf jeden Fall werden die monatlichen Raten günstiger. Anstatt 791,76 zahlen Sie nur 664,16 Euro, eine Entlastung von knapp 130 Euro pro Monat. Die Restschuld nach 20 Jahren beträgt jedoch 89.789,50 Euro.
Trotzdem ist auch nach 20 Jahren bei 3,75 % Kreditzinsen die monatliche Rate mit 652,97 Euro um ca. 11 Euro günstiger, denn die Restlaufzeit beträgt nach 20 Jahren noch immer 15 Jahre. Entsprechend höher sind die Zinskosten über die gesamte Laufzeit, nämlich 126.933,00 Euro – eine Differenz von 39.697,14 Euro.
Monatliche Kreditrate reduzieren und fixieren
Sind die Zinsen für Ihre bereits vorhandene variable Finanzierung deutlich gestiegen und Sie haben zunehmend Probleme sich Ihre Kreditrate noch zu leisten? Mit dem Kredit Entlastungsrechner von Infina können Sie sich anzeigen lassen, wie hoch Ihre monatliche Rate konkret bei weiteren Anstiegen des Leitzinses sein wird.
Weiterhin können Sie sehen, welchen Betrag Sie monatlich weniger bezahlen, wenn Sie auf eine neue maximale Laufzeit von 35 Jahren bei gleichzeitiger Absicherung mit einem Fixzinssatz auf 20 Jahre umstellen.
Die Vor- und Nachteile von kurzen oder langen Kreditlaufzeiten können Sie bereits dem vorangehenden Beispiel entnehmen. Es geht primär um eine Balance zwischen monatlicher Ratenentlastung und langfristigen Zinsrisiken sowie höheren Gesamtaufwendungen über die Kreditlaufzeit.
Mithilfe der nachfolgenden Rubriken können Sie das Für und Wider unterschiedlicher Laufzeiten besser abwägen:
Vor- und Nachteile eines Kredits mit langer Laufzeit
Vorteile
Nachteile
Monatliche Ausgabenentlastung mit mehr Liquidität zur freien Verfügung.
Je länger die Laufzeit, desto höher wird der gesamte langfristige Zinsaufwand.
Wohnen wird umso leistbarer, je niedriger der monatliche Ratenaufwand ist.
Zinsrisiken: Auf bis zu 20 Jahre ermöglichen zahlreiche Banken eine Fixzinsbindung. Doch am Ende der Bindungsdauer können die Zinsrisiken wieder schlagend werden, denn dann bekommen Sie wieder einen variablen Zinssatz oder müssen unter Umständen einen deutlich höheren Fixzins akzeptieren.
Die Inflation arbeitet für den Kreditnehmer. Die Summe des aufgenommenen Kredites bleibt konstant, doch Immobilienpreise in Österreich, Mieten und Einkommen steigen über Zeiträume von 15 bis 35 Jahren in aller Regel.
Höhere Kreditzinsen, denn manche Banken sind sich sehr unsicher darüber, wie Sie in 30 oder 40 Jahren finanziell dastehen.
Vor- und Nachteile eines Kredits mit kurzer Laufzeit
Vorteile
Nachteile
Bessere Kalkulierbarkeit der Zinsen: Zeiträume bis 20 Jahre können bundesweit über zahlreiche Banken via Fixzinsbindungen abgesichert werden.
Höhere monatliche Ratenbelastung
Niedrigere Gesamtkostenbelastung
Höherer effektiver Jahreszins, da sich anfängliche Kaufebenkosten wie Pfandrechtseintragungsgebühr, Bearbeitungsgebühr und Schätzung der Immobilie auf weniger Jahre verteilen.
Bei manchen Banken bessere Konditionen
Kredit über 5 Jahre, 20 Jahre oder 35 Jahre? So finden Sie die passende Laufzeit!
Wie lange sollte eine Immobilienfinanzierung laufen? Das ist hier die Kernfrage. Je nach Interessensgruppe gibt es dazu unterschiedliche Meinungen: Die Finanzmarktaufsicht (FMA), die an einem stabilen Bankensystem Interesse hat, beschränkt die Laufzeit auf maximal 35 Jahre (mit entsprechenden Ausnahmekontingenten). Details hierzu finden Sie in unserem Ratgeber "Eigenmittel-Anteil: Anpassungen 2023".
Wenn Ihr Pensionsantritt in die Laufzeit fällt, beschränkt das eventuell die mögliche Länge der Kreditlaufzeit, Hauskauf oder Wohnungserwerb: Die Bank kalkuliert auf die Kreditlaufzeit die leistbare (fiktive) Kreditrate nicht zum aktuellen Zins, sondern zu einem höheren Zins. Damit berücksichtigt sie das Risiko zukünftig steigender Kreditzinsen. Im Normalfall kalkulieren Banken derzeit den Zins für die fiktive Rate mit 4 bis 6% p.a. Unter Umständen kann dies nach dem Einkommensknick mit Ihrem Pensionsantritt bereits zu hoch sein. Dann stehen Sie wieder vor einer Entscheidung:
Sollten Sie jetzt 45 Jahre alt sein und gut verdienen, dann wählen Sie anstatt 30 nur 20 Jahre Kreditlaufzeit. Sollte Ihr Einkommen nicht so hoch sein und die Ratenbelastung nach Renteneintritt zu hoch ausfallen, könnte genau das Gegenteil sinnvoll sein. Möglicherweise gewährt Ihnen ein Kreditinstitut sogar eine längere Laufzeit von 35 Jahren – dann könnte die Höhe der Pension für die Kreditratenzahlung noch gut ausreichen.
Tipp
Manche Banken kalkulieren im Falle einer Fixzinsbindung von mindestens über die erste Hälfte der Gesamtlaufzeit mit diesem Fixzins dann auch für die zweite Hälfte der Kreditrückführung (die fiktive Rate).
Beispiel:
Kreditlaufzeit 30 Jahre; Fixzinsbindung auf 15 Jahre; Fixzins 3,0 % p.a.; dann Zins für fiktive Rate nur 3,0 % p.a. Bei nur 10 Jahren Fixzinsbindung würde die Bank Ihre fiktive Rate mit 4,5 % p.a. kalkulieren.
Je jünger Sie sind, umso einfacher ist es eine längere Kreditlaufzeit zu beantragen.
Was hat dies mit Ihrer Kreditlaufzeit zu tun? Fällt Ihr Laufzeitende bereits in den Ruhestand, dann könnte sich die Rate auch noch von Ihrer Pensionseinkunft ausgehend berechnet gut ausgehen und Sie würden im Fallbeispiel die gewünschte Laufzeit von 30 Jahren für Ihre Finanzierung bekommen.
Achtung: Welche Laufzeiten in Ihrem Fall möglich sind, hängt bei den einzelnen Kreditinstituten auch davon ab, wie sie die Haushaltsrechnung gestalten. Ein weiterer Faktor ist die generelle Geschäftspolitik des jeweiligen Kreditinstituts. Deutsche Kreditinstitute am österreichischen Markt sowie vereinzelte Groß- und Regionalbanken stehen beispielsweise Laufzeiten von 35 Jahren und mehr offener gegenüber, als der Großteil aller in Österreich aktiven Banken.
Unter Umständen bedeutet das für Sie einen zeitaufwendigen Bankenmarathon, bis Sie das passende Institut gefunden haben. Diese Arbeit können Ihnen dieWohnbau-Finanz-Experten von Infina abnehmen, denn diese haben den Marktüberblick über mehr als 120 Banken und Bausparkassen in Österreich.
Kann man einen Kredit verlängern oder verkürzen?
Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit Ihrer bestehenden Finanzierung hängt von der Kulanz Ihrer Hausbank ab. Besonders entgegenkommend sind hier vereinzelt Bausparkassen. Dort können Sie beispielsweise eine 25-jährige Laufzeit auf 35 Jahre Kreditlaufzeit verlängern.
Bezüglich Verkürzung der Laufzeit ist der einfachste Weg eine vorzeitige Tilgung oder möglicherweise ein Umschuldungskredit. Ohne Pönale können Sie jederzeit jährlich 10.000 Euro Ihrer Finanzierung vorzeitig zurückzahlen.
Beispiel einer Laufzeitverkürzung durch vorzeitige Tilgung
Ursprüngliche Kreditsumme:
170.000 Euro
Fixzins auf 20 Jahre:
1,50 % p.a.
Gesamtlaufzeit:
30 Jahre
Jahr 5 der Laufzeit bereits vollendet, also Restlaufzeit:
25 Jahre
Monatsrate:
586,70 Euro
Restschuld:
146.699 Euro
Teiltilgung:
10.000 Euro
Die Restlaufzeit verringert sich bei gleicher Rate von 25 auf 22,9 Jahre. Möchten Sie die Laufzeit weiter verkürzen, dann sollten Sie mit dem Institut eine höhere pönalefreie Tilgung vereinbaren. Ansonsten können bei Tilgungen von über 10.000 Euro pro Jahr Vorfälligkeitsentschädigungen von 1 % des betreffenden Betrags anfallen.
Ein Kredit ohne feste Laufzeit – ist das möglich?
Alltäglich sind Finanzierungen ohne feste Laufzeit bei sogenannten Kontokorrentkonten: Es wird Ihnen ein gewisser Überziehungsrahmen auf dem Girokonto gewährt, den Sie auf unbestimmte Zeit ausschöpfen können. Doch Kontoüberziehung ist sehr teuer und daher nur für eine kurzfristige Überziehung sinnvoll oder eine Notlösung in Extremfällen.
Bei Immobilienkredit ist dies aber unüblich. Ausnahme sind Generationenkredite, bei denen während der Laufzeit nur Zinszahlungen anfallen, da sie generationsübergreifend sind und der Zeitpunkt der Rückzahlung nicht definiert ist. Eine Regionalbank in Österreich bietet diese Form der Finanzierung für über 60-jährige Kreditnehmer zur Altersfinanzierung. Mehr zu diesem Thema erfahren Sie von den Wohnbau-Finanz-Experten der Infina.
Die passende Laufzeit ist abhängig von persönlichen Umständen
Die passende Laufzeit sollte individuell auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt sein und ist von folgenden Faktoren abhängig:
Frei verfügbares Einkommen, sprich Monats-Nettoeinkommen minus Ausgaben.
Zeitpunkt des Pensionsantritts.
Art der Verwendung: Bei Eigentumswohnungen kann die Laufzeit flexibel gestaltet werden. Bei einer Anlageimmobilie hingegen richtet sie sich nach dem Erfordernis eines steuerlichen Überschusses innerhalb von 20 Jahren ab Vermietung.
Liquiditätspräferenz vs. schneller Entschuldung: Welches Thema ist Ihnen wichtiger? Wenn Sie schnell entschuldet sein wollen, wählen Sie tendenziell kürzere Laufzeiten. Wollen Sie hingegen den Ratenaufwand minimieren, dann ziehen Sie die Kreditlaufzeit möglichst in die Länge.
Fazit – die richtige Laufzeit finden
Die optimale Laufzeit ist das Ergebnis persönlicher Vorlieben und zudem abhängig von den Möglichkeiten der jeweiligen Banken. Die Kernfrage lautet dabei immer: Wollen Sie lieber Ihren monatlichen Ratenaufwand minimieren oder schneller die Schulden tilgen? Ist Letzteres der Fall, dann wählen Sie kürzere, sonst längere Laufzeiten.
Auch bei einer bestehenden Finanzierung können Sie die Laufzeit steuern. Mit etwas Verhandlungsgeschick können Sie erreichen, dass Ihre Hausbank die Laufzeit auf das maximal mögliche Ausmaß verlängert. Wollen Sie die Laufzeit verkürzen, können Sie Teiltilgungen vornehmen. Immobilienkredite ohne konkrete Laufzeit sind hingegen eine sehr seltene Ausnahme im Rahmen der sogenannten Altersfinanzierung.
Brauchen Sie Unterstützung? Infina vergleicht und findet für Sie den besten Wohnkredit bei der richtigen Bank – unabhängig, transparent und flexibel.
Bildquellen: riopatuca/ Shutterstock.com; fizkes/ Shutterstock.com Rechtshinweise zu unseren Ratgebern finden Sie in unserer Verbraucherschutzinformation.
Über den Autor: Mag. Harald Draxl Position: Geschäftsführer
Meine Kreditkompetenz habe ich 1995 durch die Leitung des Gewerbekunden-Centers bei der Creditanstalt AG und seit 1997 als Baufinanzierungs-Spezialist bei der CA Baufinanzierungs-Beratung GmbH aufgebaut. Im Jahr 2002 wurde ich Gesellschafter bei der Infina und ab November 2004 in die Geschäftsführung berufen. Meine Zuständigkeit ist seither die Leitung unseres Vertriebes und der Banken-Kooperationen. Ich beschäftige mich tagtäglich mit den Entwicklungen am österreichischen Kredit- und Immobilienmarkt, um unsere gesamte Vertriebsorganisation stets über die besten Produkte und aktuellen Zinssätze für die Kundenberatungen auf dem Laufenden zu halten.
Zinsen berechnen beim Kredit: Wie viele Zinsen muss ich zahlen?
Die Höhe der Zinsen ist ein wichtiges Kriterium, wenn es darum geht, den besten Kredit auszuwählen. Möchten Sie einen günstigen Wohnkredit erhalten, dann lohnt sich also in jedem Fall ein Zinsvergleich.
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