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Schneller raus aus den Schulden

Wenn Sie Ihre Kredite vorzeitig tilgen, kommen Sie schneller raus aus den Schulden und ersparen sich Zinskosten. Eine vorzeitige Rückzahlung kann sich dann lohnen, wenn Sie über entsprechende Liquiditätsreserven verfügen, ohne jedoch den Notgroschen antasten zu müssen.  

Die gesetzlichen Rahmenbedingungen erleichtern Ihnen jedenfalls die vorzeitige Tilgung von Krediten. Haben Sie Ihren Kreditvertrag ab dem 10. Juni 2010 abgeschlossen, befinden Sie sich in einer komfortablen Situation. Die maximale Pönale (Vorfälligkeitsentschädigung) ist dann auf 1% des vorzeitig zurückbezahlten Betrages begrenzt.

In folgenden Fällen können Sie sogar völlig kostenfrei tilgen:

  • Im Falle eines variabel verzinsten Kredites
  • Im Falle einer Fixzinsbindung: Bei Tilgungsbeträgen von jährlich bis zu max. 10.000 Euro
  • Bei der Rückführung von Kontokorrentkrediten (überzogenes Konto wird ausgeglichen)  
  • Im Falle, dass eine Regelung über die vorzeitig kostenfreie Tilgung im Kreditvertrag aufgenommen wurde

Erfolgt die Tilgung bereits im letzten Jahr der Kreditlaufzeit, dann begrenzt sich die Pönale auf 0,5% des vorzeitig zurückgezahlten Kreditbetrages.

Kleine Schritte mit großer Wirkung

Unter Beachtung dieser Rahmenbedingungen, können Sie durch eine Kombination aus Teiltilgung und Beibehaltung der bisherigen Monatsraten schneller schuldenfrei werden.  

Dazu folgendes Beispiel:  

Der ursprüngliche Kreditbetrag lautet EUR 150.000. Die Gesamtkreditlaufzeit ist 25 Jahre und der vereinbarte Fixzins über die gesamte Laufzeit ist 2,875% p.a. Die monatliche Kreditrate beträgt in unserem Beispiel EUR 701,60.

Nach fünf Jahren Laufzeit des Kredites beträgt die Restschuld noch EUR 127.945. Durch eine einmalige Sondertilgung von 10.000 Euro reduziert sich die Restschuld auf 117.945 Euro Bei gleichbleibender Kreditrate verringert sich die Restlaufzeit von 20 auf etwa 17,65 Jahre. Der gesamte Zinsaufwand (bezogen auf die Laufzeit) sinkt um 7.848 Euro von 40.439 auf 32.591 Euro.

Das Beispiel zeigt, dass die kostenfreie Sondertilgung Sie nicht nur um 2,35 Jahre früher schuldenfrei macht, sondern Ihnen über die gesamte Restlaufzeit (im Vergleich zum ursprünglichen Rückzahlungsmodus) auch noch fast 8.000 Euro einspart! 

Alternativ können Sie beispielsweise nach 5 Kreditjahren infolge eines höheren Monatseinkommens monatlich 100 Euro mehr zur Tilgung aufwenden. Die Laufzeit würde sich hier sogar um rund 3,5 Jahre auf ca. 16,5 Jahre reduzieren, was mit einer Zinseinsparung in Höhe von 7.457 Euro verbunden wäre.  

Fazit: Mit vielen kleinen Sonderzahlungen kommen Sie schneller aus den Schulden. Höhere Zinskosten ersparen Sie sich hingegen, je früher Sie tilgen. Daher lohnt es sich, wenn Sie bereits im ersten Drittel der Laufzeit mit kleineren Teiltilgungen beginnen.

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