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Markt für Wohnkredite im Umbruch - Warum Kreditvergleiche an Aussagekraft verlieren

Vergessen Sie die bisher gängigen Kreditvergleiche in Österreich, denn bis spätestens Jahresende kristallisiert sich unter Umständen eine völlig neue Struktur von Kreditangeboten und Kreditmodellen heraus. Banken befinden sich bereits seit längerem im Spannungsfeld zwischen Wettbewerb und der Notwendigkeit höhere Erträge zu erwirtschaften. Die jüngsten OGH-Urteile, im Zusammenhang mit dem Thema Negativzinsen, tun nun noch das Ihre dazu. Der aktuelle Infina-Kreditindikator (IKI) signalisiert zwar noch die Ruhe vor dem Sturm, aber ein Umbruch steht unmittelbar bevor.

Bisherige Kreditvergleiche nicht mehr aussagekräftig

Zur Kompensation der Negativzinsen werden Banken nämlich nun verstärkt dazu übergehen, die Margen für Neukredite anzuheben. Viele Kreditinstitute werden auch individuelle Unter- und Obergrenzen in ihren Kreditverträgen vorsehen. Gleichzeitig forcieren sie aber Fixzinskredite, was deren Konditionen relativ niedrig halten könnte.

Letztere zeigte auch die Entwicklung des IKI im 2. Quartal 2017: Obwohl vom 3. April bis 3. Juli der für 10jährige Fixzinsbindungen relevante 10Jahres-EUR-Swapzinssatz um 17 Prozentpunkte auf 0,91% anstieg, verteuerte sich der Nominalzins für 10jährige Fixzinsbindungen im Schnitt lediglich um 3 Prozentpunkte auf 2,1%. Die Bestkonditionen für Top-Bonitäten liegen freilich tiefer. 

Auch langfristige Fixzinssätze sind weiterhin günstig. Dies ermöglicht 20jährige Fixzinsbindungen zu beispielsweise 2,375% p.a. oder 30jährige Fixzinsbindungen ab 2,99% p.a. Banken forcieren nämlich Fixzinskredite aufgrund relativ höherer Erträge über längere Zeiträume. Für Kreditnehmer liegt indessen der Vorteil in einer langfristigen, günstigen Absicherung. Denn die aktuelle Niedrigzinsphase ist – trotz noch niedriger Inflationsraten – auf Sicht von Jahrzehnten jedenfalls vergänglich.

Die genannten Entwicklungen werden einfache Kreditvergleich in der Zukunft erschweren. Insbesondere die Berücksichtigung von Unter- und Obergrenzen bei Vergleichen wird für Verbraucher ohne Unterstützung von Experten kaum sinnvoll möglich sein. Und solange die Euribor-Zinssätze (als Indikatoren für variabel verzinste Kredite) negativ sind, werden variabel verzinste Baukredite an Bedeutung verlieren. Ihre relative Attraktivität zu Fixzinsangeboten sinkt, wenn Banken zur Kompensation von Negativzinsen ihre Margen erhöhen.

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