Sie bezahlen aktuell einen Immobilienkredit zurück und besitzen zudem noch Sparreserven? Dann könnten Sie einen Teil des Kredites ungeachtet der Ratenzahlungen in Form einer Sondertilgung zurückzahlen. Lesen Sie mehr dazu, was es dabei zu beachten gibt, wie dies die Kreditlaufzeit verkürzt, welche Kosten durch eine Sondertilgung entstehen und ob dies für Sie infrage kommt.
Was ist eine Sondertilgung bei Krediten?
Eine Sondertilgung bezeichnet die frühzeitige Begleichung des Darlehens oder eines Teils des Darlehens. Sie sind Kreditkunde, verfügen aber gleichzeitig über höhere Reserven in Form von beispielsweise Sparguthaben oder Wertpapieren. Dann könnte eine Sondertilgung für Sie grundsätzlich infrage kommen, denn:
Solange die Zinsen noch niedrig waren, konnten sich viele Häuslebauer und Wohnungskäufer einen Kredit leisten. Doch die Niedrigzinsphase ist vorbei und der Ablauf einer Fixzinsbindung führt zu einem Ratensprung, während variabel verzinste Kredite schrittweise teurer werden. Mit einer Sondertilgung ersparen Sie sich einen Teil zukünftiger Zinsaufwendungen.
Allerdings sollten Sie auf Ihre Lebenssituation Rücksicht nehmen. Stehen in nächster Zeit Anschaffungen wie neue Möbel oder ein Auto an oder ist das Risiko plötzlich erforderlicher Reparaturen bei Haus und/oder Auto hoch, sollten Sie anstatt zu viel in die Sondertilgung zu investieren, besser ein Teil der Reserve als Notgroschen weiterhin auf die hohe Kante legen.
Selbst wenn genügend Geld für Sondertilgungen da ist, sollten Sie verschiedene Sachverhalte zunächst prüfen. Sie müssen dabei zwischen Verträgen vor und ab dem 11. Juni 2010 (Verbraucherkreditgesetz trat in Kraft), aber auch zwischen Fixzinsbindungen, variabel verzinsten Krediten und Bauspardarlehen unterscheiden.
Was jedoch einheitlich spesen- und pönalefrei (ohne Vertragsstrafe) möglich ist, ist eine jährliche Sondertilgung bis 10.000 Euro in einem Zeitraum von 12 Monaten für Verträge, welche nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Doch Vorsicht: Liegt die Tilgung im 12-Monats-Zeitraum nur um einen Cent darüber, verrechnen einzelne Banken vom gesamten Tilgungsbetrag ein Pönale.
Ratgeber
Tilgung: Tilgung und Tilgungsplan bei Immobilienkrediten
Wann ist eine Sondertilgung möglich?
Bis zu 10.000 Euro binnen 12 Monaten können Sie jederzeit für Verträge, welche nach dem 10. Juni 2010 geschlossen wurden, pönalefrei als Sondertilgungen tätigen. Wollen Sie mehr zurückzahlen, dann sollten Sie auf die Kündigungsfristen achten, die bei variabel verzinsten Krediten und bei Bauspardarlehen jeweils maximal sechs Monate betragen. Erst unter Einhaltung dieser „Vorlaufzeiten“ können Sie „ungestraft“ zusätzlich tilgen.
Allerdings ist es in der Praxis so, dass per Stand Januar 2024 die meisten Bausparkassen bei variabler Verzinsung nach Ablauf der Fixzinsphase auf keine Kündigungsfrist bestehen und hierfür dann auch keine Vorfälligkeitsentschädigung verrechnen. Im Falle von Fixzinsbindungen bei Krediten oder Bauspardarlehen ist – wenn nicht anders vereinbart – ohnehin der Ablauf der Fixzinsbindung abzuwarten. Eine Kündigung während der Fixzinsperiode kostet in der Regel ein Pönale. Allerdings müssen Sie als Kreditnehmer im Vorfeld informiert werden, dass und unter welchen Bedingungen diese Kreditrückzahlung möglich ist. Enthält der Vertrag keine Information dazu, kann das kreditgebende Institut auch keine Entschädigung einfordern.
Kosten bei einer Sondertilgung: Vorfälligkeitsentschädigung
Hier spielt der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses eine maßgebliche Rolle. Falls Sie den Darlehensvertrag nach dem 10.06.2010 abgeschlossen haben, beträgt die maximale Höhe der Vertragsstrafe 1%. Sollte die Restlaufzeit des Darlehens 12 Monate oder weniger betragen, reduziert sich diese Summe auf höchstens 0,5% des frühzeitig beglichenen Darlehensbetrags. Hingegen bei älteren Verträgen sind auch deutlich höhere Pönalezahlungen von 4 bis 5% der Kreditsumme möglich.
Beispielsweise lag am 04.10.2021 der 3-Monats-Euribor noch bei -0,55 % und aktuell bei 3,94 (Stand 19.03.2024). Darauf einen Prozentpunkt aufgeschlagen sind die 4,94 % p.a.. In diesem Fall jährlich zusätzlich 10.000 Euro zu tilgen, führt zu einer jährlichen Zinsersparnis von fast 500 Euro.
Alternativ könnten Sie aber in dieser Situation auch auf eine langjährige Fixzinsbindung umstellen oder sofern ebenfalls vorhanden, eine (Teil-)Tilgung bei Konsumkrediten machen, für welche in der Regel ein deutlich höherer Zinssatz zu bezahlen ist.
Teiltilgungen reduzieren die Restlaufzeit eines Kredites. Angenommen bei einer Schuld von 200.000 Euro liegt Ihre Restlaufzeit bei 20 Jahren. Bei einem Kreditzins von 1,25 % p.a. beträgt die monatliche Rate 942,27 Euro. Haben Sie hingegen 40.000 Euro der Schuld frühzeitig getilgt und behalten Sie trotzdem die bisherige Kreditratenzahlung der Höhe nach aufrecht, so ist die Schuld bereits nach 15 Jahren und 7 Monaten getilgt. Die Restlaufzeit verringert sich also um 4 Jahre und 5 Monate.
Dieser Schritt kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn Sie eine Kreditlaufzeit bis in die Pension hinein haben, aber Sie sich über die zukünftige Pensionshöhe unsicher sind. Dann werden Sie versuchen, den bestehenden Kredit noch vor Pensionsantritt zurückzuführen. Aber auch hier gilt es, ausreichende Liquiditätsreserven zu behalten.
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